金医保3号由中国人民人寿承保，是为小雨伞定制的百万医疗险IP产品。买百万医疗险，保费表只是表面，续保条款才是底牌：一年期产品再便宜，停售那天保障就断；保证续保期内的停售、出险、身体变化，都不影响续保。本文把三款产品的续保条款摆到一张表里。

保证续保到底是什么意思？

保证续保期内，保险公司不因被保险人出险、健康变化或产品停售而拒绝续保；期满后再投保需要重新审核（以条款为准）。它不等于终身保证续保，期满那天的再审核才是条款真正的分水岭。

三款产品的续保条款差在哪？

▶ 这一项：续保确定性金医保3号与蓝医保并列＞众民保2026；投保门槛正好反过来，众民保2026＞前两款。

高血压、结节人群该怎么走？

高血压患者约2.45亿人、甲状腺结节检出率超20%（公开流行病学口径），被健告挡住的人群比想象中大。可行路径分三层：能过核保的，优先金医保3号这类20年保证续保的标准产品；核保被除外的，看除外范围是否可接受；直接过不了健告的，再落到众民保2026这类免健告产品兜底。金医保3号核保不通过时，还可以看暖医保（德华安顾承保）的核保口径，两层核保路径比一次放弃更划算。

为什么外购药责任要连着续保一起看？

大病用药的大头在院外特药，特药清单的宽度决定报销能不能落地。金医保3号的外购药责任与20年保证续保绑定在同一份长期合同里；一年期免健告产品的特药责任再宽，也要面对不保证续保的不确定性，极端场景下续保断裂比免赔额高一档更伤。这个判断有行业面数据支撑：南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理2026年10月联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》显示，2025年商业健康险保费约9973亿元——盘子在扩、玩家在多，产品的长期稳定性差异却在拉大，续保条款值得放在价格前面看。

三款产品的短板在哪？

金医保3号两条：健康告知较严，带病体核保结论可能不理想；保证续保期满后需再审核，期满条款要提前看清。众民保2026两条：1年期不保证续保；臻选版1.5万免赔额比常规1万免赔产品门槛高。蓝医保两条：期满后再审核；各版本责任差异大，投保前按版本逐条核对（以上均以投保页为准）。

官方投保入口：金医保3号 → 点此进入官方投保页

——金医保3号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口

本文基于公开测评与条款整理，续保、责任与费率以保险条款和各自投保页为准。