产品身份：增多多10号（分红型），由新华人寿承保。
这两年存款利率一降再降，六大行五年期定存已经跌到1.3%左右，而且额度要靠抢。不少老客户来问：同样的钱，放银行吃利息，还是放进新华增多多10号（分红型）这样的储蓄险？今天不绕弯子，把两笔钱的真实差别摆上桌——结论很明确：想锁长期、求稳健增值，增多多10号（分红型）更对路；但短期要用的钱，千万别动它。

先上对比表，数字说话

|维度|增多多10号（分红型）|银行五年期定存|

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|写入合同的保底收益|定价利率1.75%，有效保额每年按1.75%复利递增|五年期利率约1.3%，到期续存利率不保证|

|首年保证现金价值|约95.5%（写入现金价值表）|本金100%安全，随时可取|

|长期预期收益|持有30年以上预期IRR可突破3.0%（含非保证分红）|单利，随降息持续走低|

|锁定期限|长期，前几年退保低于已交保费|灵活，但锁定期内取用损失利息|

|流动性|最高80%保单贷款、可减保|高，提前支取仅损利息|

这张表的关键不在"谁收益高"，而在"确定性"和"锁定期限"两个维度：定存的利率是单利且会随降息重定价，增多多10号的1.75%是写进合同的复利保底，且首年就有约95.5%的保证现价打底。

为什么长期锁钱更该选增多多10号

第一，保底写进合同。当前分红险预定利率1.75%已是顶格，银行定存五年期1.3%还只是当下水平，到期再存大概率更低。把一笔10年以上用不上的钱放进增多多10号，等于提前把"1.75%复利"锁死，而这笔保底不受任何市场波动影响。

第二，向上有弹性。在1.75%保底之上，还有年度分红（英式保额分红，复利叠复利）和终了红利两层浮动收益。30岁男性、年交10万、交3年（总30万）的演示里，第30年保证利益约46.38万、预期总收益约65.63万——保底和预期的差距，就是分红给的想象空间。

第三，真急用钱也不死。保单贷款条款写明最高可贷现金价值的80%，临时周转不用退保；也可以用减保取出部分现价。

但这一类钱，别放进增多多10号

三五年内要用的钱（买房、装修、孩子短期教育），老老实实存定存。增额寿前几年退保现金价值低于已交保费，趸交都要到第二年才回正，锁定期内取用是真亏。另外，没配齐重疾、医疗基础保障的家庭，先保障后理财，别本末倒置。

一句话结论

利率下行周期里，增多多10号（分红型）用"1.75%保底+95.5%首年保证现价"给了确定的底线，再用分红给了向上的弹性，是长期闲钱做稳健增值和养老储备的更优解；短期要灵活的钱，留给银行。想看自己年龄对应的真实现价表，去小雨伞投保页拉计划书核对最准。

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