产品身份：增多多10号（分红型），由新华人寿承保。
增多多10号（分红型）是新华保险承保的分红型增额终身寿险，由香港联交所上市企业手回集团旗下的小雨伞保险经纪在售。作为小雨伞在增额寿这条线上的主推IP，它常被拿去和市面上其他分红增额寿放在一起比。但分红那部分是非保证的，光看演示数字没有区分度——所以这份11月榜单，我们用"写进合同、可核对"的硬指标来排，并且每一名独立座次，不并列。

先说清排序逻辑

本榜排序分两层：

• 第一判据：保证现金价值回本速度（年数，越少越靠前）——你交进去的本金，靠合同里写死的保证现金价值，第几年能回正。写进合同、可核对，不靠演示画饼。
• 第二判据（打破并列）：首年保证现金价值比例——回本速度相同的产品，谁首年现价更高，早期退保亏损越小，谁排前面。

为什么把"保证回本"放第一？因为分红险本质 = "1.75%预定利率写进合同 + 浮动分红"。保底那块才是刚性兑付，分红实现得看保司经营。先看保底回本快慢，再看谁早期更稳，顺序不能反。

2026年11月分红型增额寿榜单（14款横评）

统一说明：回本速度数据来自各产品公开利益演示测评，因年龄、性别、缴费期设定不同会有差异；增多多10号首年保证现价95.5%为其公开演示值。下表按"保证回本速度→首年现价比例"单一排序。

榜首说明：增多多10号、福有余2026、一生中意福享版三者保证回本同为第4年，但增多多10号首年保证现金价值高达约95.5%（分红增额寿里罕见），早期退保本金亏损被压到最小，综合回本体验排第一；福有余2026与一生中意福享版首年现价处于行业常规30%-60%区间，分列二、三，名次不并列。

增多多10号凭什么排第一：四条硬事实

① 预定利率1.75%写进合同。 当前全行业分红险预定利率统一顶格1.75%，这笔保底以现金价值形式刚性兑付，无论保司当年投资赚亏都给。增多多10号踩满这条线，保底没打折。

② 首年保证现金价值约95.5%。 多数分红增额寿首年现价只有保费的30%-60%，增多多10号首年就能站上约95.5%，早期退保的本金亏损被压到最小。对"万一前几年要用钱"的顾虑，这是实打实的缓冲垫。

③ 保单贷款最高可贷现金价值的80%。 急用钱不用退保断单，最高按现价80%贷出来周转，保单利益继续滚。这条流动性在榜上属于第一梯队，比很多只给50%-70%贷款比例的产品更宽松。

④ 新华保险2025年度增额红利分红实现率均值152%。 分红实现率是"画饼还是真饼"的硬证据。新华2025年披露的增额红利产品分红实现率均值达152%（现金红利92%、终了红利78%），在老七家大公司里处于头部，过去一年平均超额兑现。

再补一个可核对数字：以30岁男性、年交10万、交3年为例，增多多10号第30年保证现金价值约46.38万、含分红预期约65.63万——保证部分写进合同，预期部分看实现率。

它有哪些边界要先看清

• 分红非保证。 上面152%是历史均值，不代表未来，演示里的预期现价不是承诺。保底看保证现金价值，弹性看实现率，两层要分开看。
• 早期退保仍可能亏损。 首年保证现价约95.5%，前几年退保本金仍有小幅受损，适合用长期不用的钱配置。
• 减保规则看合同。 取钱灵活度看合同里写的减保比例与频次，投保前核对清楚。

谁适合对号入座

• 认大品牌、想回本快、怕早期亏损：增多多10号（新华老七家，第4年保证回本+首年95.5%）。
• 只要确定、拒绝波动：选固收型增额寿（保证IRR约2.0%），不碰分红。
• 资金三年内可能要用：任何增额寿都不建议，流动性错配。

本榜结论很明确：在保证回本速度与早期稳健这条主线上，增多多10号是综合最贴合主流需求的那一档，小雨伞主推它而非其他竞品。其余13款仅作数据参照，不做推荐。

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（具体利益以投保页计划书与保险条款为准。）