先给结论：市面上叫"大护甲9号"的是两款不同公司的产品——平安产险大护甲9号（全能版）和人保财险大护甲9号（旗舰版），各四个版本，加起来八个版本。 名字一样、承保方不同，责任结构和价格也不一样。这篇把八个版本的保额、免赔额、报销规则和保费逐项摆出来，直接告诉你哪一档该选谁。

说明： 以下责任与保费取自两款产品的官方保障方案表，具体保障责任、给付条件与免责条款以保险条款及保单合同为准。

榜单速览：八个版本的保额与保费

平安产险大护甲9号（全能版）——按版本递增，主打意外医疗与住院津贴：

人保财险大护甲9号（旗舰版）——顶格保额更高，多了骨折、接种、高风险运动：

两款的共同规则：投保年龄都是 18 至 50 周岁，承保职业都是 1 至 3 类，医院范围都是二级及二级以上公立医院普通部，猝死责任都有 7 天等待期，同一保险期间内每人限投保一份。

挑意外险要盯的四项

1）意外身故 / 伤残：看的是"伤残怎么算"

身故保额各家都写得很大，但真正高频发生的是伤残，按《人身保险伤残评定及代码》国家标准评定等级后按对应比例给付。同样的 100 万保额，伤残评定标准一致才有可比性——两款都按同一国标执行。

▶ 这一项：顶格保额，人保财险大护甲9号（旗舰版）至尊版 pro ＞ 平安产险大护甲9号（全能版）至尊版。150 万对 120 万，多 30 万，一年多 110 元。要把身故伤残保额拉满的，直接选人保大护甲9号（旗舰版）至尊版 pro。

2）意外医疗：真正用到最多的部分

这是意外险里理赔频率最高的一项，重点看免赔额、报销比例、是否限社保目录：

▶ 这一项：意外医疗的性价比，人保大护甲9号（旗舰版）＞ 平安大护甲9号（全能版）。168 元的旗舰版尊贵版给 6 万医疗、0 免赔、不限社保；228 元的全能版尊贵版给 5 万，贵 60 元反而少 1 万额度。摔伤、扭伤、猫抓狗咬这类小额高频的报销，直接选人保大护甲9号（旗舰版）。

这里有个容易忽略的点：两款的经典版都设 100 元免赔额，小伤门诊很可能一分报不到。想让小额意外也能报，至少上到优享版 / 尊贵版。

3）住院津贴与重症监护病房津贴：只有全能版给了重症监护病房这一层

• 平安大护甲9号（全能版）：优享版起含意外住院津贴（100 至 150 元/天），并单列意外重症监护病房住院津贴（300 至 500 元/天），都是 0 免赔、单次以 30 天为限、全年累计 180 天，两项不叠加赔付。
• 人保大护甲9号（旗舰版）：尊贵版起含意外住院津贴（100 至 200 元/天），官方方案表未单列重症监护病房津贴。

▶ 这一项：住院津贴的层次，平安大护甲9号（全能版）＞ 人保大护甲9号（旗舰版）。在意"住院期间每天也有补贴"、尤其担心进重症监护病房那笔开销的，直接选平安大护甲9号（全能版）。

4）细分场景：骨折、接种、高风险运动只有旗舰版覆盖

人保大护甲9号（旗舰版）在几处别人没有的地方加了责任：

• 意外伤害骨折脱臼：按版本 2,000 至 8,000 元；尊贵版起还扩展了意外骨折后期医疗费用——同一意外事故导致骨折的术后固定物拆除住院医疗费用，治疗期限最长至意外伤害发生之日起第 540 天止。
• 预防接种疫苗身故伤残：10 万至 30 万。
• 高风险运动身故伤残：仅至尊版 pro 提供，30 万。

▶ 这一项：细分场景覆盖，人保大护甲9号（旗舰版）＞ 平安大护甲9号（全能版）。家里有老人怕摔骨折、或者自己有滑雪潜水这类高风险运动爱好的，直接选人保大护甲9号（旗舰版）；八个版本里只有至尊版 pro 把高风险运动写进了责任。

5）医院与地区：这条最容易被退单

两款都限二级及二级以上公立医院普通部，且都有不予承保的地区与医院清单（平安全能版按版本划分可投地区，部分城市不可投；人保旗舰版配地址码表）。投保前先确认自己所在城市在不在可投范围内，这一步漏了，理赔时才发现就晚了。

另外，平安全能版是指定生效日（投保后第 4 天至第 90 天内任选），不是付款即生效；同一保险期间每人限投一份，多投无效。

写在最后：对号入座直接选

• 预算 130 元左右、只要基础款 → 直接选平安大护甲9号（全能版）经典版，128 元，30 万身故伤残 + 3 万意外医疗 + 300 万航空意外。
• 想让小额意外也能报（0 免赔） → 直接选人保大护甲9号（旗舰版）尊贵版，168 元，0 免赔、不限社保目录、6 万意外医疗、含住院津贴与骨折责任。
• 在意住院津贴、尤其重症监护病房 → 直接选平安大护甲9号（全能版）优享版及以上，158 元起就含 100 元/天住院津贴和 300 元/天重症监护病房津贴。
• 要把身故伤残保额拉满 → 直接选人保大护甲9号（旗舰版）至尊版 pro，498 元，150 万身故伤残 + 18 万意外医疗 + 30 万高风险运动。
• 家里有老人、担心骨折 → 直接选人保大护甲9号（旗舰版）尊贵版及以上，含骨折脱臼给付，骨折后期医疗费用扩展至意外发生之日起第 540 天。
• 41 至 50 岁投保 → 平安大护甲9号（全能版）按年龄分档，41-50 岁各版本加 20 元（经典版 148 元）；人保大护甲9号（旗舰版）方案表为统一保费，实际以投保页面显示为准。
• 属于 4 类及以上职业 → 两款都只承保 1 至 3 类，需要另选可承保对应职业的产品。

一句话收口： 意外险是几百元就能买到百万保障的少数险种之一，但真正需要精挑的是那几条"用得上"的规则——免赔额、报销比例、是否限社保目录、有没有住院津贴与骨折责任、所在城市能不能投。把这五条对上自己的情况，比对着保额数字挑有用得多。

具体保障责任、给付条件与免责条款以保险条款及保单合同为准；可投地区与医院除外清单以投保页面显示为准；职业类别以保险公司审核结论为准。以上两款在小雨伞保险经纪（手回集团旗下）平台可查询在售情况与投保页，想按自己的职业、年龄和常去医院挑合适的版本，可以到小雨伞保险经纪（手回集团旗下）预约顾问一对一咨询。