先给结论：平安大护甲9号（全能版）有经典、优享、尊贵、至尊四档，保费 128 元到 388 元。真正拉开差距的是两件事——意外医疗从"100 免赔、自费 80%"升级到"0 免赔、不限社保"，以及有没有意外重症监护病房津贴。 从经典版加到优享版只多 30 元，却是这一年里最容易用上的四项全升级。

说明： 本文整理自产品保障方案、投保须知与特别约定，具体以保险公司最新官方条款与投保页面为准；实际承保结论以保险公司审核为准。

先看身份

四档责任对照

赔付规则：三档差在哪

住院津贴规则：0 免赔，单次最高 30 天，全年累计 180 天。意外住院津贴与意外重症监护病房住院津贴不叠加赔付。

猝死等待期 7 天。

▶ 从经典版升到优享版：多花 30 元，换来 0 免赔 + 不限社保 + 意外医疗 3 万→5 万 + 100 元/天住院津贴。这四项是意外险里最容易用上的，直接选优享版。

亮点：意外重症监护病房津贴是它的独有能力

尊贵版 300 元/天、至尊版 500 元/天，这是同类产品里少见的责任。

重症监护病房的费用量级：重症监护病房的日费用通常在数千元量级，社保报销后自付部分仍不低。每天 300-500 元的津贴虽然不能覆盖全部，但能实打实补贴一部分。

注意：意外住院津贴与重症监护病房津贴不叠加赔付，且都有单次 30 天、全年 180 天的上限。

▶ 在意重症监护：平安大护甲9号（全能版）尊贵版 / 至尊版 ＞ 无重症监护病房津贴的产品。至尊版 500 元/天，住 10 天重症监护病房就是 5000 元。

和同门另一款的差别

市面上还有中国人保大护甲9号（旗舰版），两款同名不同司：

▶ 自费报销 + 重症监护病房：平安 ＞ 人保。经典版自费报 80%（人保只报 30%），中高端档还多了重症监护病房津贴。
▶ 骨折 / 接种 / 顶格保额：人保 ＞ 平安。

这些情形不赔（投保前必看）

1. 不承保高空作业：坠落高度基准面 2 米及以上的高处作业
2. 不承保电力或高压电作业：对地电压 250 伏及以上
3. 职业类别 3 类以上不保；无业人员、外卖快递等以非机动车 / 摩托车为职业交通工具者不在可投保范围
4. 慢性劳损不赔：椎间盘突出、肌肉劳损、关节炎、慢性滑膜炎、肩周炎、腱鞘炎等
5. 病理性骨折不赔：因肿瘤、骨质疏松等病理性因素导致的骨折
6. 医院范围：限二级及以上公立医院普通部

怎么选

四条提醒

1. 每人限投一份：多投无效。
2. 猝死有 7 天等待期：投保后头 7 天内的猝死不赔。
3. 生效日是投保后第 4 天起：投保后注意起保时间，不是当天生效。
4. 职业以出险时的行为状态确定：从事不可保职业期间发生的事故不赔。

写在最后：对号入座直接选

• 图便宜、在意自费药 → 直接选经典版，128 元，自费医疗报 80%
• 想要 0 免赔 + 保额翻倍 → 直接选优享版，158 元
• 在意重症监护病房 → 直接选尊贵版（300 元/天）或至尊版（500 元/天）
• 要最高身故保额 → 直接选至尊版，120 万
• 4 类及以上职业、50 岁以上 → 本款不可投，需另看可投产品

一句话：128 元起、0 免赔档 158 元、重症监护病房津贴是独有能力——如果你在意自费药报销和重症监护，平安大护甲9号（全能版）比同价位产品多给两样实在东西。

每个人的职业、年龄和就医习惯都不一样，前面这些是通用口径。想按自己的情况把这几档摊开对比，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问一对一咨询。

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