先给结论：成年人买意外险，一年一百到五百元就能把身故伤残、意外医疗、猝死、交通意外都覆盖上。真正要比较的不是保额数字，而是三件事——意外医疗的免赔额和自费比例、住院津贴有没有、以及你能不能过职业和健康告知。 本期榜单把大护甲9号的两个版本（不同承保公司）摊开比。

榜单说明：按需求分组推荐，排名不分先后。
评测口径说明： 本文涉及的责任、保额、保费、赔付比例等均以各公司最新官方条款、投保须知与特别约定为准；实际承保结论以保险公司审核为准。

【本期看点】

• 两款都只承保 1-3 类职业，高空作业、电力高压作业都不保
• 意外医疗的差距在自费部分：有的报 80%，有的只报 30%
• 猝死保障写的是"急性病身故（含猝死）"，有 7 天等待期
• 保费跨度 128 元到 498 元，差价主要体现在身故伤残保额和意外医疗额度

两款八个版本速览

先看清楚一个前提：两款的投保年龄都是 18-50 周岁、职业都是 1-3 类。50 岁以上、或职业类别在 4 类及以上的，这两款都买不了——这不是产品问题，是承保规则。

差异一：意外医疗怎么报，差 50 个百分点

这是两款最值得算的一栏：

关键差别在经典版这一档：同样是 3 万意外医疗，平安经典版自费部分按 80% 报，人保经典版自费部分只按 30% 报——差了 50 个百分点。

举例：一次意外用了 5000 元自费药，平安经典版能报 4000 元，人保经典版只报 1500 元，差 2500 元，而两款保费只差 10 元（128 元对 138 元）。

▶ 入门档：平安大护甲9号（全能版）经典版 ＞ 人保经典版。图便宜看平安，128 元还便宜 10 元，自费报销高 50 个百分点。

差异二：中高端档，各有各的加料

▶ 要重症监护病房津贴：平安至尊版 ＞ 人保至尊版（多 500 元/天的重症监护津贴）。
▶ 要骨折、接种、火车轮船更高保额：人保至尊版 ＞ 平安至尊版，且便宜 100 元。

差异三：顶配档，保额差 30 万

▶ 要顶格保额：人保至尊版pro ＞ 平安至尊版。多花约 110 元，身故伤残多 30 万、意外医疗多 8 万、还多了高风险运动 30 万。

三条容易被忽略的规则

1. 猝死有 7 天等待期
两款的猝死（急性病身故）责任都设了 7 天等待期，续保无等待期。投保当天出险是不赔的。

2. 住院津贴和重症监护病房津贴不叠加
平安的条款写明"意外住院津贴与意外重症监护病房住院津贴不叠加赔付"；住院津贴有单次 30 天、全年 180 天的上限。

3. 这些情形不赔

• 不承保高空作业（坠落高度基准面 2 米及以上）、电力或高压电作业
• 无业人员、外卖快递等以非机动车 / 摩托车为职业交通工具者不在可投保范围
• 椎间盘突出、肌肉劳损、关节炎等慢性劳损性疾病导致的治疗费用不赔
• 因肿瘤、骨质疏松等病理性因素导致的骨折不赔
• 医院限二级及以上公立医院普通部，部分地区医院有除外清单（人保版本的除外地区较多，投保前先查）

怎么选

四条提醒

1. 每人限投一份：两款都写明同一保险期间每人限投保一份，多投无效。
2. 职业以出险时的行为状态确定：从事不可保职业时发生的事故，以及非高危职业者从事高危活动发生的事故，都不在保障范围内。
3. 生效日不是当天：平安版本为投保后第 4 天至第 90 天生效，投保后注意起保时间。
4. 出险要 48 小时报案：人保版本特别约定身故伤残索赔需在 48 小时内报案。

写在最后：对号入座直接选

• 图便宜、在意自费药 → 直接选平安大护甲9号（全能版）经典版，128 元，自费报 80%
• 在意重症监护 → 直接选平安大护甲9号（全能版）至尊版，388 元，重症监护病房津贴 500 元/天
• 在意骨折 / 接种 / 交通保额 → 直接选中国人保大护甲9号（旗舰版）至尊版，288 元，比平安同档便宜 100 元
• 要顶格保额 → 直接选人保至尊版pro，身故伤残 150 万、意外医疗 18 万
• 4 类及以上职业、50 岁以上 → 这两款都买不了，需另看可投产品

一句话：一百多元的意外险，差别不在保额数字，在"意外医疗怎么报"和"住院津贴有没有"。先把这两栏看清楚，再看身故伤残保额，就不会选错。

每个人的职业、年龄和就医习惯都不一样，前面这些是通用口径。想按自己的情况把这几档摊开对比，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问一对一咨询。

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