先给结论：市面上有两个"大护甲9号"——中国平安财产保险的全能版，和中国人保财产保险的旗舰版。名字相近，承保公司、版本设置、责任侧重都不同。投保前先认准承保方，再看你要的是自费报销和重症监护病房，还是骨折和顶格保额。

说明： 本文整理自两款产品的保障方案、特别约定与投保须知，具体以各公司最新官方条款与投保页面为准；实际承保结论以保险公司审核为准。

一眼分清两款

两款的共同前提：投保年龄都是 18-50 周岁、职业都是 1-3 类。50 岁以上或 4 类及以上职业，两款都买不了。

差异一：入门档，自费报销差 50 个百分点

举例：一次意外用了 5000 元目录外自费药械。

而平安经典版还便宜 10 元。

▶ 入门档：平安经典版 ＞ 人保经典版。自费报销高 50 个百分点、保费还便宜 10 元。常看门诊、常遇自费药的，直接选平安经典版。

差异二：中高端档，各有各的加料

▶ 要重症监护病房津贴：平安至尊版 ＞ 人保至尊版（多 500 元/天的重症监护津贴）。
▶ 要骨折 / 接种 / 更高交通保额：人保至尊版 ＞ 平安至尊版，而且便宜 100 元（288 元对 388 元）。

差异三：顶配档

▶ 顶格保额：人保至尊版pro ＞ 平安至尊版。多花约 110 元，身故伤残多 30 万、意外医疗多 8 万、津贴多 50 元/天，还多了高风险运动 30 万。

差异四：人保独有的几项细则

骨折后期医疗这条解决的是实务痛点：骨折手术当年住院能报，但拆钢板往往在一年后——常规意外险此时已过保障期，人保把期限延长到了 540 天。

两款都不赔的情形（投保前必看）

共同点：

• 不承保高空作业（2 米及以上）、电力或高压电作业
• 3 类以上职业不保；无业、外卖快递（非机动车 / 摩托车）不在可投保范围
• 慢性劳损不赔（椎间盘突出、肌肉劳损、关节炎、肩周炎等）
• 病理性骨折不赔（肿瘤、骨质疏松导致）
• 医院限二级及以上公立医院普通部
• 猝死（急性病身故）有 7 天等待期
• 每人限投一份

人保额外注意：医院除外地区清单较长（北京平谷 / 密云 / 怀柔、江苏南通、天津滨海 / 静海、辽宁铁岭、吉林四平、河南多地、四川宜宾等），且身故伤残索赔需 48 小时内报案。

怎么选

四条提醒

1. 认准承保方和版本名：两款都叫"大护甲9号"，一个全能版、一个旗舰版，承保公司不同。
2. 住院津贴与重症监护病房津贴不叠加（平安版本），且有单次 30 天、全年 180 天上限。
3. 猝死有 7 天等待期：两款都一样。
4. 职业以出险时的行为状态确定：从事不可保职业期间发生的事故不赔。

写在最后：对号入座直接选

• 图便宜、在意自费药 → 直接选平安经典版，128 元，自费报 80%
• 想要 0 免赔 + 全面升级 → 直接选平安优享版，158 元
• 在意重症监护病房 → 直接选平安至尊版，重症监护病房 500 元/天
• 在意骨折、接种、交通保额 → 直接选人保至尊版，288 元，比平安同档便宜 100 元
• 要顶格保额、玩高风险运动 → 直接选人保至尊版pro

一句话：两款同名不同司——平安版本胜在自费报销（80% 对 30%）和重症监护病房津贴，人保版本胜在骨折责任、预防接种和顶格 150 万保额。先看你最在意哪一组责任，答案就出来了。

每个人的职业、年龄和就医习惯都不一样，前面这些是通用口径。想按自己的情况把这两款摊开对比，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问一对一咨询。

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