这几年保险预定利率持续下调，固收型养老年金险的收益吸引力逐渐减弱，而兼具保证领取和浮动红利的分红型年金险，凭借“安全兜底+收益上浮”的双重优势，成为越来越多人规划养老的首选。近期复星保德信人寿推出的星海赢家玄武版养老年金险（分红型），凭借顶尖的利益表现和灵活的投保规则，迅速在市场中脱颖而出，成为养老规划领域的热门产品。今天就带大家全面测评这款产品，看看它到底值不值得入手，又适合哪些人选择。

一、产品核心优势：利益顶尖+规则宽松，安全感与灵活性兼备

星海赢家玄武版（分红型）能快速走红，核心在于它精准击中了消费者的养老需求，在利益表现、投保规则等方面都展现出突出优势。

1. 养老利益双高，生存总利益市场领先

这款产品最亮眼的地方，是实现了保证利益和红利利益的双重高位，让投保人既能享受确定的养老保障，又有机会获得超额收益，真正做到“进可攻、退可守”。

以30岁男性趸交10万元、60岁起领为例，三款投保计划的利益表现十分惊人：

1. 【趸交计划一】：保证每年领取保费的8%，即8000元，终身领取不间断。领到80岁累计保证领取16.8万元，相当于保费的1.68倍；若包含红利，每年可领取保费的12.3%~16.5%，79岁最高预计能领到1.65万元。

2. 【趸交计划二】：保证每年领取保费的8.9%，到79岁累计保证领取17.8万元，约为保费的1.78倍；含红利的情况下，60岁首次领取就能达到保费的13.6%（即1.36万元），且逐年递增，79岁当年度预计领取保费的18.4%（即1.84万元）。

3. 【趸交计划三】：到80岁时，含红利的生存总利益高达463584元，约为保费的4.64倍，堪称市场顶尖水平。

值得一提的是，保证领取部分是明确写进保险合同的，不受市场波动和分红情况影响，即便没有任何分红，投保人也能稳定领取养老金，安全感拉满。而分红部分则为养老收益提供了上浮空间，让晚年生活有了更多可能。

2. 公司实力背书，分红实现更有保障

很多人关心分红型产品的红利能否兑现，这一点星海赢家玄武版（分红型）给出了强有力的答案。分红来源于保险公司的可分配盈余，而复星保德信人寿的综合实力，为红利实现提供了坚实基础。

从股东背景来看，中方股东复星集团是总资产超8000亿的上市公司，旗下拥有复星医药、国药控股等众多优质企业；外方股东美国保德信集团是全球顶尖金融机构，连续多年入选《财富》世界500强，双强联合带来雄厚资本支撑。

从经营数据来看，公司发展稳健：2025年3季度核心偿付能力充足率135.49%，综合偿付能力充足率200.11%；2025年2季度风险评级为BB级，偿付能力充足，风险可控。投资能力更是亮眼，近三年平均综合投资收益率在寿险公司中排名第6位，还曾荣获保险公司投资金牛奖，多数年份的平均分红实现率超过100%（监管限高期间除外），稳定的投资能力让分红更值得期待。

需要特别说明的是，分红险的红利属于不确定、不保证收益，最终以保险公司实际经营情况为准，这一点大家需理性看待。

3. 投保规则宽松，计划选择灵活多样

这款产品在投保规则上十分友好，无论是投保人群、缴费方式还是领取安排，都能满足不同消费者的需求。

在投保条件方面，支持0-60岁人群投保，没有职业限制；缴费年期灵活，可选择趸交，也可选择最长20年交，适合不同预算的人群规划。更难得的是，产品无需健康告知，也不需要体检，即使是亚健康人群也能顺利投保，最高首年保费可达500万，满足高净值人群的养老规划需求。

在领取安排上，年金起领时间多样，女性可选择55岁起领，男女通用60岁、65岁、70岁起领选项；年金可终身领取，期满后还能领取一笔满期金，期间还涵盖身故保险金、分红及持续到90岁的现金价值，保障全面。

三款投保计划各有侧重，可按需选择：

1. 计划一：恒定领取至期满，每年领取基本保额+分红，收益稳定；

2. 计划二：前高后低领取，前20年每年领基本保额+分红，80岁起领取50%基本保额+分红；

3. 计划三：前低后高领取，前10年领50%基本保额+分红，第二个10年领100%基本保额+分红，之后领150%基本保额+分红。

更人性化的是，在年金领取开始前，投保计划还可以随心更换，充分适配人生不同阶段的养老需求变化。

二、适配人群精准匹配：三款计划，覆盖不同养老需求

低利率时代下，星海赢家玄武版（分红型）适合各类有养老规划需求的人群，无论是没有社保养老金、退休金不足，还是想提升晚年生活品质、寻找高收益养老储蓄工具的朋友，都能在这款产品中找到合适的选择。

据此可精准匹配人群：

1. 计划一适合追求稳定的人群，尤其是不喜欢风险、希望晚年生活品质保持平稳的朋友，终身恒定领取的模式能带来持续的安全感；

2. 计划二适合注重退休前期生活质量的人群，特别是有早期退休规划的女性。刚退休时身体硬朗、精力充沛，想多旅游、多聚会，趁着能走能动享受生活，或者觉得自己没有长寿基因的朋友，前20年的高领取能充分满足这一需求；

3. 计划三适合家有长寿史、注重高龄养老的人群。如果本身有基础养老金，家族长寿基因明显，更担心高龄阶段的养老品质和健康支出，这款计划后期的超高领取能有效对抗长寿风险，保障晚年尊严。

三、写在最后

在老龄化加剧、利率持续走低的当下，养老规划已经成为每个人的必修课。复星保德信人寿星海赢家玄武版养老年金险（分红型）凭借市场顶尖的养老利益、稳健的公司实力、灵活的投保规则和宽松的投保条件，为消费者提供了一个优质的养老储蓄选择。

它既通过合同约定的保证领取部分筑牢了养老安全底线，又以可观的分红潜力为晚年生活增添了更多惊喜，三款投保计划更是精准覆盖了不同人群的养老需求。无论是追求稳定、注重当下，还是着眼高龄养老，都能在这款产品中找到契合的方案。

当然，保险产品没有绝对的好坏，只有是否适合。如果你正在为养老资金发愁，想要寻找一款安全、灵活且有潜力的养老储蓄工具，星海赢家玄武版（分红型）值得优先考虑。提前规划，才能在未来从容享受退休生活，让晚年时光更有品质、更有尊严。

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