今年分红险彻底火了，各大保险公司纷纷布局赛道。而有着双世界500强股东背景的中意人寿，也重磅推出了新品——意值有年金保险（分红型）。

这款快返年金险堪称“现金流神器”：第5年就能开始领钱，保障期间全程享有分红，还支持隔代投保、无健康告知限制。“意值有”寓意“一直有钱”，实际保单利益到底怎么样？今天就来做一份详细测评，看看它是否值得入手。

一、核心优势：投保宽松+保障灵活，全家都能投

意值有年金险（分红型）由中意人寿承保，作为中国石油天然气集团与意大利忠利集团联合组建的保险公司，其股东实力雄厚，截至2024年总资产超2000亿，连续37个季度获得A类风险评级，偿付能力充足，保单安全性拉满。

这款产品的投保规则堪称“诚意满满”，主打一个灵活宽松，几乎覆盖所有人群需求：

1. 投保门槛极低：无论趸交还是期交，1000元就能起步投保，普通打工人、工薪家庭都能轻松承担，不用为了理财门槛发愁。

2. 投保范围极广：出生满7天至65岁均可投保（不同交费期年龄略有差异：趸交最大65岁，3年交62岁，5年交60岁）。投被保人关系支持本人、配偶、父母、子女、祖父母、外祖父母，隔代投保直接实现，爷爷奶奶外公外婆能直接给孙辈投保，传递关爱更便捷。

3. 健康职业无限制：没有健康告知要求，亚健康人群也能放心投；同时无职业限制，高危职业从业者也能轻松获得保障，真正做到“想买就能买”。

4. 期限交费灵活选：保障期限有保至80岁和105岁两种选择，保至80岁的选项贴合部分人群的预期，实用性更强；交费方式可选趸交、3年交或5年交，能根据家庭资金规划自由搭配。

二、保障内容：双计划可选，确定收益+浮动红利双保障

这款产品的核心亮点的是“确定利益+浮动红利”的双重收益结构，保险责任涵盖年金、特别关爱金、满期金、身故保险金，还支持多种保单权益，保障内容丰富且实用。产品分为两个保障计划，具体差异如下：

1. 两大保障计划，满足不同领取需求

• 计划一：长期稳定领，收益更持久

没有特别关爱金，从第5个保单年度起，每年可领取100%基本保额的年金，一直领到保障期满；期满仍生存，可一次性领取累计已交保费的满期金，相当于“本金兜底”。

• 计划二：前期领得多，回血速度快

第5个保单年度可领取7.5%×累计已交保费的特别关爱金，从第6个保单年度起，每年领取100%基本保额的年金，同样领到保障期满；期满后也能领取全额已交保费作为满期金。

2. 身故保障+红利分配，权益更全面

• 身故保险金：若保单期间不幸身故，保险公司将按“已交保费-累计已付年金”与现金价值的较大者给付，确保本金不受大幅损失。

• 浮动红利：保障期间可参与保险公司分红，红利虽不保证（实际与保险公司经营情况相关），但中意人寿20年平均红利实现率高达110%，投资收益率连续多年远超行业平均，稳健性值得期待。红利领取方式灵活，支持现金领取、累积生息或转入万能账户，按需选择更方便。

3. 实用保单权益，资金灵活度拉满

除了基础保障，产品还附带多项实用权益：支持减保（每年累计最多可减基本保额的20%），日常资金周转或长期规划都能用；支持保单贷款，急需用钱时可灵活变现；还能指定第二投保人，避免第一投保人身故后的财产继承纠纷。此外，保单还可附加万能账户、对接信托、星级服务及悦养老服务，满足多元需求。

三、利益演示：收益看得见，“生活费”领“终身”

光看保障不够，实际收益才是关键。下面通过两个真实案例，带大家直观感受这款产品的利益表现（注：以下案例中红利为演示值，不保证实现，实际以保司派发为准）：

案例一：40岁女性，计划一，趸交10万，保至105岁

• 领取情况：第5年起每年领年金1700元，一直领到104岁；105岁满期可领回10万已交保费。

• 红利收益：保单次年（分红不为0）起每年可领红利约1400-1500元，第5年累计红利达7212元，收益超5年定存，且灵活性更高。

• 综合收益：第5年起每年实际可领年金+红利约3200元，相当于每年获得保费3.2%的稳定收益；第6年起现金价值超过已交保费，退保可随时拿回本金，安全感拉满；第40年度总现价达22万+（2.2倍保费），期满时总现价近30万（近3倍保费），长期增值效果显著。

案例二：40岁女性，计划二，趸交10万，保至105岁

• 领取情况：第5年领特别关爱金7500元，第6年起每年领年金1540元至104岁；105岁满期领回10万已交保费。

• 红利收益：保单次年（分红不为0）起每年红利约1400元+，第5年累计红利+特别关爱金+年金领取金额达保费的15%，前期回血速度超快。

• 综合收益：第6年起每年年金+红利约3000元，相当于保费3%的年度收益；第4年度现金价值已超保费，提前实现“回本”；长期持有同样能实现资产稳步增值，适合想快速看到收益的人群。

四、写在最后

中意人寿意值有年金保险（分红型）真正诠释了“一直有钱”的产品寓意：1000元低门槛就能上车，投保规则宽松无限制，双保障计划适配不同领取需求，第5年就能开始领钱，满期还能拿回本金，再叠加中意人寿稳健的分红实力，堪称“家庭理财小能手”。

无论是想给孩子存教育金、为自己规划养老生活费，还是想做一份稳健的长期理财，这款产品都值得重点关注。如果偏爱大公司背景、看重前期现金流和长期稳健收益，这款快返分红险无疑是优质选择。

当然，具体选择计划一还是计划二，建议结合自身资金规划：想前期快速回血选计划二，想长期稳定领取选计划一。如果有进一步的需求，可详细咨询，根据自身情况制定专属投保方案~

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