近期财联社一则消息引发热议：国有六大行全面停售5年期大额存单，目前在售的3年期产品利率仅1.55%，1-2年期更是低至1.2%。不少人感慨“钱越来越难存”，纷纷寻找安全又能稳定增值的替代方案。

而中国人保近期推出的民享盈年金保险，凭借“第5年领钱、高现价、满期返本金”的特点，成了低利率时代的“挪储新宠”。今天就从产品形态、利益表现、核心优势三个维度，带大家看清这款产品到底值不值得选。

一、产品基础：A/B两款3个计划，适配不同需求

民享盈年金保险由人保寿险承保，是一款典型的快返年金险，核心特点是“领钱早、利益稳”。产品分为A款（保至80岁/保至105岁）和B款（保至105岁），3个计划的投保规则和保障责任各有侧重，具体如下：

1. 投保规则：宽松到“无门槛”

1. 年龄覆盖广：出生满28天-70周岁可投，上至70岁老人补充养老金，下至满月宝宝存“成长金”，全年龄段需求都能满足；

2. 交费灵活选：A款支持趸交（一次性交清）、3年交、5年交、10年交（适合想拉长交费期的人群）；B款仅支持趸交、3年交、5年交（适合资金充裕者）；

3. 门槛超友好：期交最低5000元起投，普通家庭轻松入手；最高可投500万，且无健康告知，高净值人群做大额资金规划也无压力；

4. 投保无限制：无健康告知（高血压、糖尿病等亚健康人群可投）、无职业限制（高危职业也能买），全国可投，几乎没有投保门槛。

2. 保障责任：四笔钱守护，利益清晰

无论是哪款计划，都能为投保人提供“活着领钱、身故赔钱、退保退现价、满期返本金”四笔核心利益，具体差异如下：

二、利益实测：3个案例告诉你，到底能领多少钱？

光看规则不够直观，我们以“40岁女性，趸交100万”为例，分别测算3个计划的实际利益，看看不同需求该怎么选：

1. A款（保至105岁）：终身现金流，适合保守型

1. 年金领取：第5年（45岁）起，每年领2.1万，一直领到104岁。60岁累计领33.6万，90岁累计领96.6万（接近保费），104岁累计领117.6万（超保费17.6万）；

2. 现金价值：第5年现价达102.9万（超保费，5年回本），之后终身维持在100万以上，退保几乎无损失；

3. 满期金：105岁期满时，一次性领回100万保费；

4. 适配人群：想给退休生活添一份“终身稳定收入”，或做遗产规划的人群。

2. A款（保至80岁）：领取更高，适合中期规划

1. 年金领取：第5年（45岁）起，每年领2.16万（比保至105岁多600元），领到79岁。79岁累计领75.6万（接近保费）；

2. 现金价值：第5年现价102.8万（5年回本），之后长期维持高现价，直到满期；

3. 满期金：80岁期满领回100万保费；

4. 适配人群：计划60岁退休后用这笔钱改善生活，或想“中期领高收益、到期拿回本金”的人群。

3. B款（保至105岁）：前期多领，适合即时需求

1. 年金领取：第5年（45岁）先领6.6万特别关爱金（相当于前5年单利1.32%，超银行定存），第6年起每年领1.98万，领到104岁。104岁累计领123.42万；

2. 现金价值：第5年现价98.9万（接近保费），之后长期稳定在98-99万，退保能拿回99%保费；

3. 满期金：105岁期满领回100万保费；

4. 适配人群：前期有资金需求（如孩子学费、房贷），同时想兼顾终身收益的人群。

三、核心优势：为什么说民享盈是“低利率时代救星”？

除了“领得多、回本快”，民享盈还有三个核心优势，让它在同类产品中脱颖而出：

1. 央企背书，安全性拉满

民享盈由人保寿险承保，背靠中国人保集团——这家成立于1949年的“共和国长子”级央企，连续15年入选《财富》世界500强（2024年排名第158位）。从硬实力来看，人保寿险注册资本257.61亿，总资产超6000亿，全国有超2000家分支机构；从运营稳健性来看，2025年3季度核心偿付能力充足率155.98%、综合偿付能力充足率235.48%（高于监管要求），2025年1-2季度风险评级均为A类（行业优秀水平），完全不用担心“保单赔不起”。

2. 利益100%确定，不受市场波动影响

民享盈的年金领取金额、现金价值、满期金、身故保险金，全部明确写进保险合同，相当于“把收益锁进保险箱”。无论未来利率如何下行、市场如何波动，该领的钱一分不少，满期本金也能100%拿回，安全性堪比国债、大额存单，却能实现更高的长期收益。

3. 投保宽松，全家都能投

不同于部分年金险对年龄、健康、职业的限制，民享盈几乎“零门槛”：70岁老人、亚健康人群、高危职业者都能投，还支持为配偶、子女、父母投保，一家三代的财富规划能“一站式搞定”。无论是给孩子存教育金、给父母加养老金，还是自己做中长期储蓄，都能找到适配的方案。

四、注意事项与总结

需要注意的是，民享盈作为长期财富规划工具，现金价值未超保费前退保会有损失，建议长期持有（至少5年以上），才能充分享受“高领取+满期返本”的优势。同时，投保前需仔细阅读条款，明确领取时间、保障期限等细节，确保产品匹配自身需求。

综合来看，在六大行停售5年期大额存单、利率持续下行的当下，人保民享盈年金保险凭借“央企安全背书、第5年领钱、高现价、满期返本金”的核心优势，成了“安全挪储”的优质选择。如果你正在寻找一款“领钱早、收益稳、门槛低”的产品，无论是做教育金、养老金，还是大额资金配置，民享盈都值得重点考虑。

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