被保险公司拒绝续保的案例出现了：

后台咨询，2017年开始买一款百万医疗险，连续买了7年。去年生病还理赔了。但今年保险公司说不给续保了，理由是经审核不符合续保要求。现在怎么办？还能买其他产品吗？

把保单拍来一看，果然是一年期不保证续保的产品。那么理赔后保司不给续保也正常。

市场上百万医疗险再多，也要优先找保证续保20年的产品；产品保障再好，能保证续保才有长期保障。

那么保证续保与不保证续保的区别在哪里？优先推荐哪款百万医疗险？

一、保证续保与不保证续保

百万医疗险，保费便宜、保障高，极大地降低了普通人面对巨额医疗费的压力，堪称救命保险。

但不保证续保与保证续保的产品之间，差别非常大。

比如以下这款一年期不保证续保产品：

被保人年满105岁前都可以申请续保，但要“经保险人同意”，才能获得新的合同。换言之，保险公司不同意，就续保不了了。

别被“105岁”迷惑了！

“可以续保到105岁”是被保人可以申请续保到105岁，但不一定能通过；“保证续保到105岁”是一定能续保到105岁。两者是不一样的概念。

现在很多无健康告知的产品，投保门槛超低，也许大家不担心买不到医疗险了。但关键是，已经患的大病也是没办法再赔的。

比如买了之后得了癌症，保险公司理赔了，到第二年续保时，保险公司就不给续保了。

续保不了，再去买无健告的产品，也是不会赔的。那么后续的长达三五年的癌症持续高额医疗费，普通人该怎么办？

（*某一年期不保证续保产品）

 再看保证续保的产品。以下是金医保3号，保证续保20年的条款：

保证续保期间，不会因被保人的身体状况或历史理赔情况而拒绝续保，且产品停售也不影响续保。

比如上面说的，得了癌症也理赔了，第二年续保时还能继续买，那么长达三五年的癌症持续治疗，还能继续赔！

总之至少20年，不必担心医疗费问题！这满满的都是安全感！

（*以上为金医保3号的续保条款）

目前市面上的保证续保有5年、6年、10年、20年。有机会的话当然要选保证续保最长的产品，也就是20年。

如果已经买了不保证续保的产品，大家看情况，如果能通过健康告知，就转换到保证续保的产品来，那才是真正的保障！

那么保证续保20年的产品里，优先推荐中国人保金医保3号。

二、健康人群优先推荐：金医保3号百万医疗险

金医保3号，百万医疗险的标杆产品，除了续保条款好，它的保障更好，院外药械保障条款更优，还能选择0免赔，保费更便宜。综合性价比市场数一数二！

1. 保障更好更全

金医保3号多达4项必选责任+7项可选责任，覆盖住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后30天门急诊等基础费用，保障全面。

必选责任里包含大病医疗400万，轻中症、一般医疗200万，还包含质子重离子医疗以及120种重疾关爱金1万。优势在于，

● 很多产品大病医疗也有1万免赔，大病医疗0免赔+1万确诊金，相当于比一些产品多赔2万。

● 轻中症、一般医疗1万免赔但前3年无理赔免赔额递减至最低7000元

可选责任丰富，有院外药械费用、癌症特药、0免赔医疗、轻中重疾关爱金、重疾住院津贴及收入损失补偿，保障更进一步，院内外医疗费都覆盖完全。

2. 院外药械条款更优

DRG医改的弊端相信很多人都体会到了。于是院外药械保障就出来了。金医保3号的院外药械保障，条款市场领先：

在院外购买的责任范围内必须且合理的外购药品及外购医疗器械费用，0免赔、100%赔付、保额100万（未经社保赔90%）。

它突出的优势在于，没有院内仿制药限制！什么意思？

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种。

很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。仿制药成本低，但疗效波动大，副作用也更大。

例如：高血压药-硝苯地平控释片（原研药-拜新同）

仿制药多采用基质型缓释技术，释放速率呈指数衰减，无法实现原研药的24小时匀速释放。研究显示，仿制药组患者清晨收缩压骤升（>20 mmHg）发生率比原研药高28%，夜间血压控制失败率达34%（原研药仅12%）‌。

少儿、孕妇、重病患者等特殊人群建议优先使用原研药。

但很多产品有院内仿制药限制，即：院内有仿制药的，院外原研药不能报销。

金医保3号，无院内仿制药限制！即便院内有仿制药，一样可以报销院外好药！这里就能多报销很大一部分费用了！

3. 可以大小病都0免赔

很多人关注免赔额，金医保3号本来就重大疾病0免赔，强势升级后可附加0免赔医疗，一般医疗/轻中症医疗0免赔、50%赔付、保额5000元！那么1万元以内可以赔50%，1万元以上100%赔付！

一般肺炎、支气管炎、阑尾炎等小病住院，也可以赔了！

4. 保费更便宜

百万医疗险对于年轻人保费都比较便宜，不过随着年龄增长，保费会越来越贵，五六十岁以后保费要一两千块，这时候正是更需要医疗保障的阶段。

金医保3号保费很友好，比如以社保身份投保基础责任+特药+院外药械，大部分年龄段都比竞品便宜。尤其到了40岁以后，新保、续保都更便宜。

比如60岁，金医保3号新保2045元，续保2720元，比竞品的2399元、3199元便宜大几百。之后年龄越大，保费差距高达一两千。

5. 其他

金医保3号核保宽松，支0-60岁投保，均不需要体检报告，符合健康告知或智能核保规则的可直接投保。很多产品55岁以上就要求体检。金医保3号对高龄人群更友好，而且保费还更便宜。

同时，家庭投保还享保费优惠，2人95折、3人9折、4人及以上85折

（零免赔小额医疗、失能收入损失险、外购药械医疗不享受折扣）。一家投保，不仅省钱，每年续保也可以一起，更方便。

此外，金医保3号的增值服务也很丰富，包含健康资讯、健康测评、运动课程、在线问诊、电话医生、重疾绿通、多学科会诊、住院垫付、解结服务、院内照护、居家护理等，都是普通患者需要的服务，贴心实用。

三、写在最后

好的百万医疗险有不少，却不一定都适合你。如果身体状况允许，大家记得先考虑保证续保的产品，以及重点关注院外药械保障。这两项不仅关系着长期的医疗保障，还关系着医药费是否都能赔付。

中国人保金医保3号百万医疗险，从保障、保费到续保条款都很符合大部分人的需求，值得重点考虑。

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。