前天有朋友咨询：亲戚患大病，发现很多好药医院没有，要自己到药店买。这种能报销医疗险吗？

自从DRG医改，很多原研药逐步退出公立医院，消费者要自费在药店才能买到。

这种情况，旧版医疗险是不保的！这意味着，我们要更新医疗险了！

不过即便院外购买药能报销，不同产品之间也是有大区别的，买错的话同样要自费。

来看这款国民医疗险——中国人保金医保3号百万医疗险，新一代医疗险的先进代表，无论保障、续保条款、保费、增值服务都市场领先。

它的外购药械保障条款就更好，不限疾病、不限清单，并且无院内仿制药限制！

一起来看看金医保3号外购药械的保障优势在哪里？买医疗险为什么要买金医保3号？

一、金医保3号：院外药械约定更实用，更容易报销

DRG医改启动也有好几年了，相信很多朋友都有“院外买药”的体验。别说大病药品，就连肺炎这样的一般疾病，要用好药都得到院外自费买。

于是百万医疗险随之升级，新增院外药械保障，院外药店购买药品、医疗器械也能报销。但，不同产品的院外药械保障也是有差别的。

有些产品，若有院内仿制药（同类或相类似作用），则不保院外购药。

仿制药也一样能治病。不过原研药疗效更好、副作用更小。一些特殊人群，如少儿、、孕妇或者重病患者，建议优先使用原研药。

区别来了：金医保3号没有这个限制！院内有仿制药，院外原研药一样能报销！

院内仿制药多不多？

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种）。

很多原研药/进口药在医保目录内都有同类或相类似作用的仿制药可使用，例如：

 左甲状腺素（原研药-优甲乐）‌：甲状腺激素需精确控制剂量，仿制药与原研药的微小差异可能导致代谢紊乱（如心慌、疲劳）。

金医保3号的优势就显现出来了：

无院内仿制药限制！不限清单、不限疾病、0免赔、100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔90%），年度保障100万！

想用好药可以放心用，金医保3号给报！

二、国民级百万医疗险：金医保3号

关于买百万医疗险，我一直推荐金医保3号。它不仅仅是保障好，价格便宜，它还紧跟时代步伐，保障贴紧市场变化，综合实力领先市场。下面我们就深度分析为什么推荐金医保3号。

1. 续保条款：主险均保证续保20年

挑选百万医疗险要点一：优先考虑保证续保时间长的产品。

比如今年得了大病理赔后，不保证续保的医疗险明年后年可能就不给续保了。大病需长期治疗，尤其癌症，至少需要三五年高额医疗费支出，若第二年没有了医疗险，其他新产品又买不了，就只能自费！

金医保3号，保证续保20年，目前市场最长的保证续保时间，20年内无论体况变差、理赔过或产品停售，都不影响续保！

今年癌症理赔过，明年仍可续保+继续赔！

而且金医保3号主险能保证续保，稳定性比一般产品更强。

2. 保障全，选择灵活

挑选医疗险要点二：要包含住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等医疗费用。

金医保3号以上4项都保齐，保障很全面，包含4项基础+7项可选，大小病住院都报销，全年累计保障在600万，包含质子重离子治疗在内，以及重疾关爱金1万。

还可灵活附加癌症特药+院外药械保障，可加0免赔医疗、轻中重疾关爱金、重疾住院津贴、失能收入损失险等，责任十分丰富。有条件的灵活附加。

3. 重疾住院0免赔，一般住院可选0免赔

金医保3号报销不限社保，重大疾病医疗保400万、0免赔、社保后100%赔付！有些产品重疾医疗免赔1万。

一般医疗/轻中症医疗年度保额200万，有1万免赔额；

但3年无理赔，免赔额逐年递减1000元，最低能减至7000元！相比一般产品1万免赔固定不变，金医保3号这点有优势。

更灵活的是，可以加0免赔医疗：一般医疗/轻中症医疗0免赔，赔付比例50%（其他产品一般30%），年度保额5000元。

那么一般疾病如肺炎、支气管炎住院也能报销了！关注免赔额又资金充足的可以加上。

4. 核保宽松，价格实惠

金医保3号在众多产品里，核保是相对宽松的，0-60岁、1-4类职业投保，均不用体检，符合健康告知或智能核保规则可直接投保。同类竞品针对50岁以上要体检报告。

不仅如此，金医保3号保费也更便宜。

比如以有社保身份，投保基础责任+特药+院外药械，新保单的保费

10岁183元，25岁223元，40岁前多个年龄段保费更低。

40岁后基本各个年龄段都更便宜，比如50岁1171元，竞品要1200+；60岁2045元，竞品几乎2400甚至更高！

续保费用也有优势，尤其五六十岁以后优势更明显，60岁2720元，比竞品3199便宜四五百块；65岁3372元，比竞品4222元便宜八九百块！

老后医疗险更重要，金医保3号却投保更宽松，新保、续保保费都更便宜；

还提供家庭投保优惠，最高可享85折（0免赔小额医疗、失能收入损失险、外购药械医疗不享受折扣）！

这样算下来，金医保3号综合性价比在市场上数一数二。

5. 增值服务更贴心

金医保3号为消费者提供多项增值服务，包含在线问诊、重疾绿通、住院垫付等。其中，重疾绿通、多学科会诊升级为每保单年度都能享受1次；新增院内照护每年度1次，新增居家护理每年度最多5次，这些都是患者急需的护理服务，很实用；服务次数增多，更贴心。

三、写在最后

为了适应社会变化，医疗险一直在进步优化。中国人保金医保3号是更符合消费者需求的产品：

大病小病住院都可0免赔、不限社保、责任内100%赔付，更大程度为消费者耿解决医疗费问题；

院外药械保障真全报，不限清单、不限疾病、责任内100%赔付！

加上优秀的续保条款，更实用的增值服务，更便宜的保费，每一个关键点都做更优秀，金医保3号确实是难得。

当然，健康告知通过的都建议闭眼入这款。所以前提大家得做好健康告知。

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。