年底想薅国家税优福利，又想给家人添一份护理保障，还能顺带享受增值服务？

中国人保推出的民享福终身护理保险（互联网专属），完美契合这些需求。作为“共和国长子”出品的政策型保险，它不仅每年最高能节税1080元，还能提供最高160%保费的护理赔付，现金价值10年最高增长186%，更附赠终身重疾绿通、居家护理等多重服务。

今天就带大家全面拆解这款产品，看看它到底值不值得入手。

一、民享福护理险核心保障：护理、身故、税优全覆盖

中国人保民享福是一款兼顾税收优惠与护理保障的终身型产品，由央企人保寿险承保，安全系数拉满。它的核心优势的是“保障全、用途活”，既能应对失能风险，又能实现财富增值，还能享受国家税优政策。

1. 保障范围广，护理、身故都能赔

产品聚焦护理核心需求，同时覆盖疾病身故保障，不同年龄段赔付力度有侧重：

• 特定疾病护理金：保障10种行业定义重疾，等待期后确诊，18-60周岁最高赔已交保费的160%，61周岁及以上最高赔已交保费的120%或现金价值的120%；

• 意外伤残护理金：因意外导致1-3级伤残，赔付规则与特定疾病护理金一致，18-60周岁同样享160%保费赔付；

• 疾病身故保险金：等待期后因疾病身故，赔付已交保费或现金价值的较大者，确保保费不“打水漂”。

2. 税优政策加持，每年最高节税1080元

作为国家认可的税优健康险范畴产品，每年可享受2400元保费税前扣除额度，节税金额按个人综合所得税率计算：

• 税率3%可节税72元/年，税率10%可节税240元/年，税率45%则能节税1080元/年；

• 税优操作简单，投保后获取税优识别码，在个税APP新增“商业健康险”即可完成申报，无需单独开通账户；

• 与个人养老金税优不冲突，可同时享受双重税收优惠，进一步降低税负。

3. 投保灵活，覆盖人群广

产品投保规则宽松，适配多种家庭需求：

• 投保年龄0周岁（满28天）至70周岁，从婴儿到老人都能保；

• 支持为本人、父母、配偶或子女投保，亚健康人群也能为家人配置；

• 缴费方式可选趸交、3/5/10/15/20年交等，最长可交至60周岁（男性）或55周岁（女性），缴费期灵活可控。

二、产品核心亮点：收益稳、服务全、门槛低

1. 现金价值增长可观，10年最高达186%

作为终身型产品，民享福的现金价值持续增长，写进合同有保障：

• 30岁男性年交2400元，交10年，40岁时现金价值达24624元，扣除累计退税10800元后，实际利益增长186%；

• 支持减保和保单贷款，每个保单年度减保不超过生效时基本保额的20%，保单贷款最高可贷现金价值的80%，应急用钱更灵活。

2. 增值服务丰富，从就医到出行全覆盖

投保即享多重增值服务，且终身有效，远超普通护理险：

• 无门槛服务：重疾绿通（专家门诊预约、住院手术安排）、院内照护（1次，最长5天）、居家护理（5次，每次60分钟），解决就医难、护理难问题；

• VIP分级服务：根据保费达标情况，可享受健康体检、基因检测、高铁机场休息室、家庭医生、法律咨询等20项服务，最高级黑钻客户还能享受机场要客通、海外医疗等高端权益；

• 服务网络广：体检合作机构包括美年、爱康、瑞慈等超600家专业机构，以及1000多家公立医院，全国三级以上机构覆盖率100%。

3. 央企承保+国家政策支持，安全无风险

• 公司实力硬核：中国人保1949年成立，是新中国首家保险公司，连续15年上榜世界500强，2024年排名第158位，总资产超6000亿元，穆迪、惠誉分别给予A2、A+财务实力评级；

• 政策背书：响应国家税优健康险政策，从局部试点到全国推广，2023年进一步扩大险种覆盖，护理险纳入税优范围，合规性有保障。

4.应对护理缺口，适合老龄化需求

《北京大学＆柳叶刀重大报告》显示，75岁以上女性失能率接近60%，男性接近50%，失能带来的护理开支成为家庭重担。民享福以保险形式，让用户在积累财富的同时，“无痛”获得护理保障，18-60周岁最高160%的赔付比例，能有效覆盖护理费用。

三、投保案例参考：不同人群怎么配更划算？

案例1：年轻人节税+增值

30岁富先生，税率45%，选择年交2400元，交10年：

• 每年节税1080元，10年累计退税10800元；

• 40岁时现金价值24624元，退税后IRR达11.09%；

• 若60岁前确诊约定重疾，可获赔160%保费，即38400元，兼顾保障与收益。

案例2：亚健康父母为孩子投保

35岁福太太（亚健康无法自投），为0岁女儿投保，年交20万，交5年：

• 福太太每年退税1080元，5年累计退税5400元；

• 女儿10岁时现金价值达106.96万元，70岁时现金价值348.42万元；

• 女儿18-60岁期间，若确诊重疾或1-3级伤残，最高可获赔160%保费（160万元），终身享受重疾绿通与护理服务。

四、写在最后

中国人保民享福终身护理险（互联网专属），是一款集税优、护理保障、财富增值、增值服务于一体的综合性产品。央企承保+国家政策支持，安全性毋庸置疑；10年最高186%的现金价值增长、最高160%的赔付比例，让保障与收益兼得；覆盖全年龄段、宽松的健康告知，适配更多家庭需求。

如果你想薅国家税优羊毛，或担心未来护理风险，又想为家人配置一份稳定的终身保障，这款产品值得重点考虑。需要注意的是，2025年度税优需在12月31日前完成投保，错过再等一年。

保险本质是未雨绸缪的规划，民享福以多重功能满足不同需求，既是安全的财富储备，也是贴心的保障屏障。

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