当我们组建了家庭，生活的责任便悄然加重。一场突如其来的大病、一次意外事故，都可能让家庭经济陷入困境。不少人意识到保险的重要性，却在实际购买时犯了难，不是买错险种，就是保费支出过高，保障却不到位。其实，普通家庭只要掌握正确的配置思路，就能用较少的钱，为全家构筑起坚实的风险防护网。

一、家庭必备四大基础保险，各有何用？

为什么说一般家庭一定要配置医疗险、意外险、重疾险和定期寿险（成人）这四大险种？它们各自的作用至关重要，且无法相互替代。

• 百万医疗险：堪称 “医疗费用报销神器”，保费低、保额高是它的显著特点。二三十岁的年轻人，每年仅需两三百元，就能获得几百万的保障额度。主要用于报销大病治疗过程中，社保无法覆盖的医疗费用，让我们不用担心生病没钱治。

• 意外险：意外在生活中无处不在，谁也无法预料意外何时降临。意外险的作用在于，当意外导致身故或伤残时，能赔付一笔钱；意外就医产生的费用，也可以进行报销，是男女老少都不可或缺的保障。

• 重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，符合条款即可一次性获得一笔赔付。对于家庭经济支柱来说，患大病后往往几年内无法正常工作，收入中断，而家庭开支却不断增加。这时，重疾险的赔付金能维持家庭的正常运转，弥补收入损失。

• 定期寿险：“不死不残不赔钱”，虽然理赔范围有限，但对于肩负家庭责任的成年人而言至关重要。若不幸身故或全残，定期寿险的赔付金可用于偿还房贷、抚养孩子、赡养老人，保障家庭经济不会崩塌 。孩子没有经济责任，无需配置此险种。

二、普通家庭保险配置的正确打开方式

了解了险种的作用，该如何合理配置呢？先记住这几个投保关键原则：

1. 优先为家庭经济支柱配置保险，再考虑孩子，若预算充足可同时投保。

2. 先完善保障型保险，再考虑理财类保险。

3. 重疾险重点买足保额，再根据需求加强保障。

4. 注重性价比的话，重疾险可不附加身故责任，消费型产品更合适。

5. 有房贷车贷、养育孩子的家庭，一定要配置定期寿险。

6. 避开返还型、两全型的重疾险和意外险产品。

基于以上原则，普通家庭保险配置思路为：夫妻配置百万医疗 + 意外险 + 重疾险 + 定期寿险；孩子配置医疗险 + 意外险 + 重疾险。

以张先生一家为例，张先生 30 岁，妻子 30 岁，夫妻二人都是家庭经济支柱，家庭年收入 25 万左右，儿子 6 个月，全家身体健康。他们希望用有限的预算，为一家三口配置全面的保险保障。以下是精心挑选的高性价比方案：

【大人方案】

1. 重疾险 - 君龙人寿超级玛丽 15 号：保障十分全面，重疾赔付后，轻、中保障仍可继续；针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节手术后特定癌症，赔付金额更高；重疾多次赔付无年龄限制，同种疾病也有机会获赔；癌症可实现无限次赔付；附加疾病关爱金后，重疾最高可翻倍赔付。张先生和妻子分别投保基础责任 + 疾病关爱金，30 万基本保额、交 30 年保终身，每年保费分别为 5157 元、4797 元。45 岁前确诊重疾赔 60 万，45 - 60 岁赔 54 万，60 岁后还有 30 万保障 。

2. 百万医疗险 - 中国人保金医保 3 号：这款产品保障齐全，续保条款优越，最低 0 免赔。保证续保 20 年；院外药械保障范围广，无院内仿制药限制；癌症特药无论是否经过社保报销，均可 100% 赔付；大小病住院 0 免赔，社保报销后剩余费用 100% 赔付；还可附加失能收入损失险；核保宽松，0 - 60 岁投保无需体检。张先生和妻子投保基础责任 + 院外药械 + 癌症特药，每人每年仅需 240 元。

3. 意外险 - 中国人保大护甲 7 号（旗舰版）：保障涵盖意外身故、1 - 10 级意外伤残、意外门急诊住院医疗、猝死；意外骨折、交通工具意外等情况还有额外赔付；至尊版 Pro 扩展高风险运动保障。意外身故 / 伤残赔付最高可达 100 万、150 万；航空意外最高额外赔付 1000 万；猝死最高赔付 50 万；汽车意外在法定节假日翻倍赔，最高 100 万；意外医疗最高 15 万。意外医疗最低 0 免赔，社保报销后 100% 赔付，全版本不限社保，进口药械、钢板钢钉、狂犬疫苗等均可报销。家庭投保可享保费优惠，两人投保享 95 折。张先生与妻子分别投保 100 万保额，每人每年 288 元，2 人投保 95 折后，累计保费 547.2 元，可获得意外身故 / 伤残 100 万、意外医疗 10 万、猝死 50 万、航空意外额外 1000 万等保障。

4. 定期寿险 - 中意人寿擎天柱 11 号：由千亿资产保司中意人寿承保，基础保障全面，覆盖日常出行意外风险；性价比高，保障期限越长价格越低。张先生与妻子各投保 100 万，交至 69 岁保至 70 岁，每年保费分别为 2048 元、1219 元。可分别获得身故 / 全残保险金 100 万 + 家庭守护金各 100 万（夫妻双方因同一意外事故身故或全残累计赔 200 万）。

【孩子方案】

1. 重疾险 - 复星保德信大黄蜂 16 号（旗舰版）：轻、中、重症保障配置顶级，重疾赔付后轻中症保障继续有效；少儿特疾、罕见病最高额外赔付 130%、210%；儿童特色保障丰富，白血病等特定疾病移植额外赔 80%，癌症拓展金额外赔 100%，严重先天性疾病赔 20%，严重肥胖关爱金 20%，15 种特定传染病赔 5%*2 次；可选交费期内 (除趸交) 确诊重疾或中症，赔付保险金 + 已交保费；还可选癌症无限赔，保障无上限。张先生儿子投保基础责任，保额 50 万，交 30 年保终身，每年保费 3025 元。

2. 住院医疗险 - 金医保 3 号：保障全、续保好、外购药械保障范围广，大小病 0 免赔，适合 0 - 60 岁人群投保。0 岁男宝投保基础 + 癌症特药 + 院外药械，每年仅需 412 元。

3. 意外险 - 平安小顽童 7 号：作为少儿意外险中的热门产品，保障全、赔付高，意外伤残最高赔付 100 万；意外医疗最高保 20 万，包含稀缺的监护人责任险、意外面部美容医疗，就诊医院扩展私立医院，高端版还拓展公立特需部 / 国际部 / VIP 部。保费低至 68 元起，还提供少儿门诊绿通、安心陪诊、住院垫付、家庭医生、专家点诊等增值服务。0 岁男宝投保经典版基础责任，一年仅需 68 元，可获得意外身故 20 万 + 意外伤残 40 万 + 意外医疗 4 万 + 烧烫伤及误食异物医疗额外赔保障。

一家三口全年累计保费 17753.2 元，月均不到 1500 元，就能将疾病、意外风险全面覆盖，赔付力度可观，让张先生一家无需再为未来的风险担忧。

三、写在最后

每个家庭的情况都独一无二，买保险一定要结合自身预算、实际需求和健康状况来挑选产品。每个人情况不同，保险方案也不同。不过基础的几项保险都配齐，才能实现保障全面。

以上方案仅供参考，如果需要定制合适自己的方案，可以来详细咨询。