今年百万医疗险发展很快，从行业角度讲，主要有两大利民的升级：一是开放外购药械保障，二是无健告、0免赔的产品越来越多。很多人咨询过无健告的产品能不能买。

我们的建议是

身体健康的优先考虑保证续保20年的产品；

亚健康买不了保证20年的、年纪比较大的人群，再去考虑无健告的产品。

中国人保金医保3号百万医疗险，保证续保20年+全面放开外购药械保障+大小病住院0免赔+价格亲民！一起来看看相比竞品，它的哪些保障领先市场。

一、主险附加险均保证续保20年

保证续保有多重要？举个例子：

今年投保某百万医疗险（不保证续保），3年后患肝癌理赔后，第4年保司有权不给续保了。再去买别的医疗险，即便能买到无健告的产品，也不赔肝癌或其他重大疾病了。

大病治疗是一个长期的过程，长期有高额医疗费支出，如果仅第一年能赔，往后长期昂贵的治疗费就得自费了！

投保保证续保的金医保3号，第4年能正常续保，且如果再次因肝癌住院，继续赔；因其他疾病住院，继续赔！

目前市面上保证续保时间最长就是20年！健康人群优选这类产品！

而金医保3号又是其中的佼佼者。其他产品仅主险可保证续保，金医保3号是主险、附加险（院外药械责任除外）均可保证续保，稳定性更强。

二、外购药械保障，无院内仿制药限制

自DRG改革以来，公立医院内的原研药越来越少。相信已经不少人经历过到院外药店买药。哪里买药不是关键，关键是自费增加了。尤其孩子、孕妇、重症患者，身体经不起折腾，当然优选原研药更好。

今年不少产品都升级了外购药械保障，但大多有用药限制：假设院内有仿制药，就不能报销外购药。

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种），很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

这意味着，有院内仿制药限制的产品，能报销的外购药械少很多，患者依旧面临高额自费。

金医保3号不一样，它没有院内仿制药限制！比如治疗某病，即便院内有仿制药，到院外药店购买疗效更好、副作用更小的原研药，依旧能赔！

且0免赔、100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔90%）、年度保额100万！

不限清单、不限疾病！

总而言之，金医保3号的外购药械保障，保障范围更广，赔更多！

三、院外癌症特药，无论是否经社保均100%赔付

以上院外药械是不限疾病的保障，这项院外恶性肿瘤特定药品费，专门保癌症。药品种类有163种，其中包含3种“120万一针”的CAR-T，奕凯达、倍诺达、福可苏。均0免赔、100%赔付！

它的优势是，无论是否经社保，均能赔100%！很多产品对于医保目录内药品未经社保仅赔60%。

四、大小病住院0免赔，责任内100%赔付

金医保3号的基础保障包含

重疾医疗400万，0免赔；

一般医疗、轻中症医疗200万，1万免赔；前三年无理赔，每年递减1000元免赔额，最多降至7000元；

社保报销后100%赔付，以社保身份投保但未经社保报销赔60%。

可以选择0免赔小额医疗，一般医疗、轻中症医疗0免赔，1万元以内费用赔50%（未经社保赔30%），最高赔5000元；1万元以上费用100%赔付！

50%是不限社保赔付，是目前同类产品里最高的赔付比例！

因此，金医保3号可以做到大小病住院都1元起赔，责任内100%赔！

案例一：假设因阑尾炎住院，社保报销后花了16000元，符合条款的情况下金医保3号可以赔10000*50%+6000=11000元！

案例二：假设因肺炎住院，社保报销后花了4000元，符合条款的情况下金医保3号可以赔4000*50%=2000元。

五、金医保3号保障丰富灵活

1. 四大基础保障齐全，包括住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术医疗费、住院前后门急诊医疗费。

2. 重疾医疗不仅0免赔，还有120种重疾确诊关爱金1万元。相比有1万元重疾免赔的情况，金医保3号相当于多赔2万。

3. 质子重离子医疗无论是否经社保均100%赔付，0免赔，与重疾医疗共享400万保额。

4. 可附加失能收入损失险，因25种特定疾病、意外伤残1-3级、特定恶性肿瘤重度导致的失能，最高给付误工费1万元/月，最长给付120个月！16周岁-55周岁皆可投保。

5. 还可以选择重疾住院津贴200元/天、轻中症关爱金各1万元、特定重疾关爱金10万，责任丰富灵活。

六、核保宽松，价格更亲民

金医保3号支持出生满28天-60周岁、1-4类人群投保。50岁以上都不需要体检，符合健康告知或智能核保规则可直接投保，核保相比同类更宽松。

且价格更便宜，以基础责任+特药+院外药械为例，有社保身份投保。以下是金医保3号与市场热销的某百万医疗险2025版为例，标红表示保费更低。

可以发现，金医保无论新保保费，还是续保保费，在大部分年龄段的保费都更便宜。尤其年纪越大，价格相差越大，到六七十岁之后，金医保3号一年能便宜几千块。

年纪越大，医疗风险越高，越需要医疗险保障。金医保3号对老年人更友好，老后能省不少钱。

七、最后总结

总的来说，相对竞品，金医保3号百万医疗险的外购药械保障范围更广，无院内仿制药限制；院外恶性肿瘤特药保更多，无论是否经社保均赔100%；能做到大小病住院均0免赔；核保更宽松，高龄投保无需体检，价格更亲民，年纪越大投保越省钱！

相比无健康告知的产品，金医保3号能够保证续保20年，稳定性更强。

所以，如果健康告知能过关，就先考虑金医保3号；如果买不了保证续保的产品，再去考虑无健康告知的产品。总的来说，现在男女老少都有机会买到合适自己的医疗险，快去给自己和家人都备上一份吧~

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