实话说，百万医疗险真是众多保险里非常实惠的一种了，轻轻松松几百块，买到几百万保障。

但对百万医疗险不了解的人，不要轻易买，买了可能也赔不了。

为什么买了也赔不了？哪款产品保障范围更广、赔更多？

一、为什么百万医疗险买了也赔不了？注意9大“不赔”！

1. 普通住院有1万不赔

以前的百万医疗险都有免赔额，大多是1万，在社保报销后剩余的部分，要减去1万才能赔。

很多普通疾病或意外住院，花个几千块，那百万医疗险是报销不了。如果不了解清楚这点，会以为百万医疗险没用！

不过现在，已经有产品可以附加0免赔，无论疾病还是意外住院，花1元也能赔付。当然，附加0免赔，保费会更高。所以，介意免赔额的可以加上。

2. 重疾住院有1万不赔

很多百万医疗险，针对重疾住院也有1万免赔额的。但也有产品是重疾住院0免赔的。看清楚保障内容再买，否则重疾住院得少赔1万。如果不介意的可以忽略这点。

3. 院外癌症特药不赔

大部分产品都有院外癌症特药保障，到院外指定药店购买抗癌药、特效药，也可以报销。如果没有这项保障，大几十万的院外抗癌药费就要自费了。

另外，不同产品的院外癌症特药保障也有区别，主要在于

①社保目录内外特药都能100%赔付

②社保目录外特药100%赔，社保目录内特药未经社保报销赔60%

条款要看清楚，都去选第①种，能赔更多。

4. 外购药品及医疗器械不赔

第3点是专指癌症特药，这项指的是不限癌症特药的外购药品及医疗器械。

在DRG改革下，原研药逐渐淡出公立医院。想要用好的原研药，就要去院外药店购买。尤其是经不起折腾的儿童、孕妇、重症患者，更需要副作用小、疗效更好的原研药。

挑选产品要注意，这项保障很重要，关系到患者是否需要自费几十万。

5. 等待期出险不赔

保险条款都有列明，若等待期内出险是不赔的。所以投保之后要看清楚等待期有多长，假设等待期内真的出险，也要清楚保险赔不了，而不是保险没用。

6. 既往症不赔

既往症指的就是投保前已经有的或曾经患过的疾病。这是行业通则，大多医疗险不赔既往症。但有些特殊产品是可以赔一般既往症的，如果买不了好的医疗险，可以考虑这类特殊产品。

7. 非保障范围医疗费不赔

保单条款会详细列明什么保（保障内容）、什么不保（免责条款），这个要仔细看明白。比如类似牙科、分娩、美容、减肥之类的医疗通常是不保的，投保前可以先看清楚。

8. 非指定医院就医不赔

大多百万医疗险仅支持二级及二级以上公立医院普通部就诊，个别产品支持私立医院或公立特需/VIP部就诊。如果去的医院不在范围内，赔不了！

9. 不做健康如实告知不赔

这个特别重要，因未健康告知的保险拒赔率达到了七八成！

身体有异常情况，务必要做好健康如实告知，否则买了也赔不了。

二、哪款百万医疗保障更好、赔更多？

那么众多百万医疗险里，哪款保障好，以上9项都赔付？那你直接看中国人保金医保3号百万医疗险。这款不仅保障全面，保得更多更好，我更推荐这款。

1. 基础保障全面，累计保额800万

这款产品保障很全面，住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术、住院前后30天门急诊医疗等四大基础保障都覆盖，包含住院费、诊疗费、药品费、护理费、放化疗、门诊肾透析等各种费用；保证续保期间累计保障800万！

1）一般医疗、轻中症医疗保额200万，有1万免赔额；不过前三年无理赔，每年可递减1000元免赔额，最低可降至7000元。

2）可选0免赔额小额医疗，一般医疗、轻中症医疗0免赔，1万以内赔50%，最高赔5000元；1万以上100%赔付！普通疾病住院也能1元起赔！

3）重大疾病医疗保额400万，0免赔，覆盖质子重离子医疗。确诊120种重大疾病给付1万关爱金。

金医保3号实现大小病住院均0赔，保障全面又优秀。

2. 院外癌症特药、外购药械都保障，保更好

癌症特药，保163种（含3种CAR-T），0免赔，年度保额200万！

相比有些产品的社保目录内特药若未经社保报销仅赔60%，金医保3号无论是否经社保均100%赔付，赔更多！

外购药品及医疗器械费用医疗保障：不限疾病、不限清单，0免赔，100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔90%），年度保额100万！

其他有院外药械保障的产品，若有院内仿制药，则不保院外原研药。想要疗效好的原研药，一样要自费。

但金医保3号无院内仿制药限制，保障范围更广，真正实现用药自由！

3. 续保条款好

金医保3号支持保证续保20年，20年内发生身体变化或者理赔过，均可以正常续保。且相比其他产品仅主险保证续保，金医保3号是主险、附加险（院外药械责任不保证续保）均可保证续保，稳定性更强，用户更有安全感。

4. 增值服务好，就医更便捷

金医保3号提供多种就医增值服务，包含健康资讯、健康测评、在线问诊、住院垫付、特药服务、重疾绿通、多学科会诊等，协助用户更便捷就医。其中，重疾绿通、多学科会诊还升级为每年度1次，服务更多更实用。

还新增了院内照护、居家护理、解结服务、电话医生、运动课程等服务，为用户就医提供更多便利。

5. 价格更低，更实惠

举个例子：以社保身份投保基础责任+特药+院外药械

以下是金医保3号与竞品的保费明细，红色字体部分代表更低保费。

数据很好地表明，无论新保还是续保，金医保3号在大部分年龄段的保费都更低！尤其60岁往后，金医保每年保费要低几百块甚至几千块！

这是长期医疗险，不仅要考虑当下，之后的保费也要考虑到。金医保3号显然更划算，更适合长期持有。

三、写在最后：投保注意事项

百万医疗险是男女老少必买的保障，中国人保金医保3号是其中值得优先考虑的产品之一！这款不仅可以做到保障全面、大小病0免赔、外购药械保更多、续保条款更优秀，价格还更亲民，更适合长期持有！一家人一起投保还能享受最多85折！

不过投保前要仔细看清楚条款，保什么、不保什么，等待期多久，免赔额多少等，尤其要做好健康告知。如果身体不符合要求，不用强行入手~

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。