DRG改革后有不少朋友担忧：现在很多好药医院都没有，要去外面药店买，百万医疗险还有用吗？现在哪款医疗险保障好？

想了解这方面内容的，接下来一起深入探讨。

一、DRG改革是怎么回事？对老百姓有哪些影响

DRG改革的核心是医保支付方式的改变，从按项目付费转为按病种付费，设定固定的支付标准。这意味着医院在治疗某个病种时，如果总费用超过DRG支付标准，超出部分需要医院自行承担。

然而进口药、特效药的费用都比较昂贵，医院因控费压力导致原研药使用受限，原研药逐渐退出公立医院市场。

以往的百万医疗险虽然也保院外特药，但基本上保的是癌症药品，其他疾病的特效药不保障。所以大家担心百万医疗险没用是有道理的。

问题是，不用原研药，不能用院内仿制药吗？

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种），很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

但原研药与仿制药差别大着呢。普通人的一般疾病，可以使用院内仿制药来降低成本。但孩子、孕妇、重症患者等特殊群体，不得不优先考虑使用原研药。

比如治疗耐药性强的细菌感染或某些重症患者的复杂感染，一般仿制药疗效很差。但疗效好的特效抗生素，一天就要好几千，医院没有医保不报、院外药店购买但百万医疗也不保。

总而言之，DRG改革导致老百姓想要好药需要到院外自费购买。想要减轻自费负担，一款保障外购药械的百万医疗险很有必要。

二、哪款医疗险保障好，外购药械都保障？

百万医疗险产品众多，保障也参差不齐。大多保障包含住院医疗费+癌症特药保障，目前仅有少数产品能保外购药品及医疗器械。那么哪款保障更好呢？

强烈推荐这款火遍市场的中国人保金医保3号百万医疗险。

产品由中国人保承保，保证续保20年。保障范围全面，覆盖住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后30天门急诊医疗等基础保障。

一般医疗保障200万、重大疾病医疗保400万，包含质子重离子医疗以及重疾关爱金1万。还可灵活选择0免赔医疗保险金、院外恶性肿瘤特药、外购药械保障、失能收入损失险等多种责任，保障全面，条款领先，生病、意外都不必担心医疗费问题！

来看看它有哪些出色表现。

1. 相比同类，外购药械保更多

金医保3号的外购药械保障，不限清单、不限疾病，0免赔、100%赔付（以有社保身份投保但未经社保结算赔90%），年度保障100万！

竞品也有外购药械保障，但条款约束更多：若医保目录范围内已有同类或相类似作用的药物，院外药品不保！（院内仿制药限制）

以上我们提到过：截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种，很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

比如：左甲状腺素（原研药：优甲乐）‌，甲状腺激素需精确控制剂量，仿制药与原研药的微小差异可能导致代谢紊乱（如心慌、疲劳）。长期使用原研药的患者换用仿制药后，需频繁调整剂量以维持疗效。

疗效更好、副作用更小的原研药谁不想用？但竞品因为院内仿制药限制，很多原研药其实报销不了！

但金医保3号无此限制，全都报，保障范围更广，真正实现用药自由！关注外购药械保障的朋友，当然要优先考虑金医保3号！

2. 大小病住院0免赔，最高100%赔付

金医保3号，重疾住院0免赔；一般医疗免赔1万，无理赔免赔额逐年递减1000元，最低降至7000元；社保报销后100%赔付！

可以选择0免赔医疗，一般医疗、轻中症医疗0免赔，1万元以内50%赔付，最高赔5000元；1万元以上100%赔付！比如肺炎等一般疾病住院，花1元也能赔！

关注0免赔额的朋友可以考虑附加这项保障。

3. 续保条款好

已有多款产品支持保证续保2年，但仅限主险保证续保。

金医保3号的优势在于，必选责任+可选责任均可保证续保20年（院外药械责任不保证续保），稳定性更强！

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相比之下，无论新保还是续保，金医保3号保费大部分年龄段都更划算！

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可以全家一起买这款，保障好又更省钱！

5. 实用增值服务，就医更便捷

在中国老百姓就医难的环境下，增值服务能有效帮助患者更便捷就诊，是买医疗险的重要考虑因素。

金医保3号的增值服务丰富实用，主要包含在线问诊、住院垫付、特药服务、重疾绿通、多学科会诊等。比如住院垫付，保司可以先帮患者垫付住院费；重疾绿通，可以帮助患者联系专家手术、住院病房等。

重疾绿通和多学科会诊，每保单年度都可使用1次，服务更好！

还新增院内照护、居家护理、解结服务、电话医生、运动课程等多项内容，服务更全面贴心！

三、写在最后

相比之下，中国人保金医保3号百万医疗险以保障全面、条款领先、价格更低的优势，在众多产品里脱颖而出，长期排在消费者青睐榜单前列！

尤其它的外购药械责任，保障范围更广更实用，真正实现用药自由！老百姓也不用担心DRG改革带来的自费问题。如果你也关注这方面，那么金医保3号或许是你目前更佳的选择~

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