在院外药店买药的朋友懵圈了：买抗癌药花了6000块，医疗险只赔了3600元！这是为什么？

因为产品条款要求，院内有仿制药，院外药械不保！

医疗险真的要选对产品，要不然可能会少赔很多钱。买百万医疗险，哪几个要素更重要？一次性解释清楚！

一、癌症特药、院外药械保障

1. 癌症特药

癌症，最高发的重大疾病，不仅难治，花费还很高。据统计，国内癌症治疗费大概要22万-80万左右。其中占治疗费用大头的就是癌症特药。

这类药品通常疗效更好，副作用更小，但很贵，低则几千一瓶，多的要几万！并且大部分不在医保范围内。

所以百万医疗险的癌症特药保障很重要，能帮消费者大大减轻费用负担。

很多产品都有癌症特药保障，但不同产品的保障范围、赔付比例是不一样的。

某些产品的癌症特药，比如这款：

以社保身份投保，社保报销后赔100%，但未经社保报销，赔付比例60%！

所以为什么这位朋友花了6000块，只报销了3600元，因为他买的这个药社保不报销，那么未经社保报销，赔60%就是3600元。

金医保3号的特药保障：

金医保3号的癌症特药，不论是否社保报销，均100%赔付！

这位朋友花了6000元就能全部报销6000元！

如果一个月要吃一瓶这种特效药，吃一年，那么金医保3号一年能多赔（6000-3600）*12=28800元！

2. 院外药品及医疗器械保障

随着DRG改革的进行，因医院控费压力导致原研药使用受限、原研药逐渐退出公立医院市场。大家都发现，不管癌症还是其他疾病，很多好药医院都没有，也只能到院外药店购买。这可是很大一部分自费！

普通疾病一般人用仿制药就行，但孕妇、孩子、重症患者，用原研药会更好，疗效更好、副作用更小。

于是外购药品及外购医疗器械保障因此诞生了！这对消费者是个很好的消息！

在外购药械保障这一块，目前市场大致分为3种类型：

第1种是不保外购药械，这类产品要pass！

第2种是有外购药械保障，但有院内仿制药限制。

第（6）点，外购药品不包括我们指定医疗机构基本用药供应目录已有同类或相类似作用的能正常采购供应的品种、中成药和辅助性药物等临床非紧急、非必需的药物。——如果院内有仿制药，院外原研药不报销！

截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲类、乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种）。

很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

例如：左甲状腺素（原研药-优甲乐）‌

甲状腺激素需精确控制剂量，仿制药与原研药的微小差异可能导致代谢紊乱（如心慌、疲劳）。长期使用原研药的患者换用仿制药后，需频繁调整剂量以维持疗效‌。

这就意味着，想要用好药，要去院外购买，但外购药保障也报销不了！

第3种是有外购药械保障，且无院内仿制药限制！金医保3号就是这类！

显然，金医保3号的院外药械约定更实用，更容易报销。真外购药械全报销，不限清单不限疾病！

当然，金医保3号这项保障属于附加险，不保证续保。

小结：癌症特药、院外药械保障真的很有用，买医疗险时要注意有没有包含这两项，不包含的话可能要少赔几十万。当然，条款也要了解清楚，产品买错了也可能少赔不少！

二、续保条款很关键

医疗险的续保是非常重要的。能够保证续保的产品是主流。

保证续保是指，保险公司不会因被保人的身体状况、历史理赔情况或产品停售而影响续保。

不保证续保的产品，如果今年理赔了，下一年就可能买不了了，即便能买，也可能不保既往症。这时候再去买其他产品，要么买不了，要么也不保既往症！可是很多疾病是需要长期治疗的，比如癌症，可能要治疗五六年！如果第一年赔了之后就不赔，那么未来自费治疗三五年，可能要大几十万！

但保证续保的产品，今年赔了，明年可以继续买，并且可以继续赔！所以如果健康告知能通过，都去买保证续保20年的产品就行，其他的不考虑！

不过要注意，如果是未做健康告知、未正常交费、保证续保期间达到了理赔上限、合同在保险期届满前终止，保险公司有权拒绝续保或者需要重新计算等待期。

金医保3号就是保证续保20年的产品，目前最长的保证续保时间之一！

三、关于免赔额

有些人很介意医疗险的免赔额，有些人觉得免赔几千、1万的不重要，不关注免赔额的这部分可以略过不看。

以往百万医疗险的理赔体验不好，重要原因就是1万免赔额，肺炎、胃炎住院花个几千块是几乎报销不了的。

这两年产品升级，出现了支持0免赔的产品。金医保3号就是其中的佼佼者：

重疾医疗、质子重离子医疗0免赔，一般医疗、轻中症医疗免赔1万，无理赔可递减至最低7000元；

同时可以选择0免赔小额医疗，一般医疗、轻中症住院，0免赔、50%赔付，最高赔5000元！小病、意外住院也能1元起赔了，理赔门槛降低！

四、增值服务很重要

中国人多，医疗资源紧张，普通人普遍就医难。尤其是不幸患了重病，想要专家门诊，可能要约半个月，住院病床要约1个月！还不一定能约到！

医疗险的增值服务，即就医服务，是为了方便消费者便捷就医的。通常包含重疾绿通，帮助患者5个工作日预约专家门诊、10个工作日预约专家病房；还有住院垫付、重疾多学科会诊、特药服务等。

金医保3号不仅包含以上服务，重疾绿通、多学科会诊还增加为每保单年度可使用1次，服务次数更多！还新增院内照护、居家护理、解结服务、电话医生、运动课程等多项实用服务，加量不加价！之前买过金医保系列产品的新老客户均可享！

五、保费：年纪越大保费越高，优先性价比高的

年纪越大，医疗风险越大。医疗险保费也越贵！青中年人的保费还是很实惠的，几百块就能搞定，到了五六十岁保费就千元起步了。并且不同产品的保费差别很大。

金医保3号作为目前最受欢迎的医疗险之一，保障领先，保费是比较低的。

<以金医保3号与热销A款百万医疗险相比>

红色字体部分代表保费更低，可以看出无论新保还是续保，金医保3号都更便宜。尤其50岁起，保费差距慢慢拉大。

以社保身份投保，

50岁新保保费，A款1229元，金医保3号1171元，便宜58元；

60岁新保保费，A款2399元，金医保3号2045元，便宜354元；续保保费，A款3199元，金医保2720元，便宜479元；

65岁续保保费，A款4222元，金医保3号3372元，便宜850元；

70岁续保保费，A款5619元，金医保3号4172元，便宜1447元！

A款也是市面上保证续保20年、包含院外药械保障的热销产品，但越往后保费比金医保3号高很多，甚至相差几千块！

有朋友说，年纪大了之后，金医保3号很贵，不划算！

其实相对其他产品，金医保3号保费更友好！年纪大了哪款产品保费都贵。

六、写在最后

随着社会和各种政策的变化，百万医疗险也会随之更新升级，尽量做到让大家病有所医。如果还是担心保障问题，挑选产品的时候要特别注意。

目前众多产品里，中国人保金医保3号百万医疗险是各方面都比较领先：

续保条款好，保证续保20年；

癌症特药无论是否经社保均100%赔付；

外购药械不限疾病、不限清单，没有院内仿制药限制，真外购药全报销！

大小病住院均可0免赔、责任内100%赔付；

增值服务实用，消费者就医便捷；

保费更低，年纪越大，买金医保3号越省钱！

百万医疗险可以说是普通家庭面对大病最大的底气，还是人手一份比较安心。

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。