分红险市场再掀风暴！这款产品凭什么成为「黑马」？

当下利率下行压力加剧，传统储蓄险收益天花板肉眼可见，而分红险凭借「保底+浮动」的双重特性，成了越来越多人穿越周期的选择。最近，复星保德信新推出的星福家青鸾版终身寿险（分红型）突然刷屏，双分红模式、超硬核收益、超强保司背景……它究竟有什么魔力？今天咱们就来深度拆解！

一、产品档案：投保灵活+双分红，重新定义分红险标杆

1.投保门槛友好，覆盖全生命周期需求

· 投保年龄广：0-65岁均可投保，从宝宝的教育金规划到退休后的养老补充，甚至资产传承，一张保单全搞定。

· 缴费方式灵活：支持趸交/3/5/6/8/10/15年交，最低1万起投（期交），比如10年交每年1万，压力不大却能锁定长期收益；趸交3万起，适合手头有闲钱想一次性布局的朋友。

· 资金使用自由：支持减保、保单贷款，急需用钱时可灵活支取，比如孩子教育、创业周转等场景都能应对。

2.双分红模式：增额红利+终了红利，收益「双引擎」

区别于普通分红险，星福家青鸾版采用「双分红」设计：

· 增额红利：每年以增加保额的形式分配红利，保额复利增长，直接提升身故/全残保险金和现金价值；

· 终了红利：合同终止时（如退保、理赔）一次性以现金形式发放，分享保司长期投资收益。
收益构成：保证利益（现金价值）+浮动红利（增额红利+终了红利），保底收益稳健，浮动收益想象空间大。

3. 责任清晰：身故/全残保障+财富增值双轨并行

保证部分身故/全残保险金：

· 17岁前：赔付已交保费或现金价值（取大）；

· 18岁后缴费期内：赔付已交保费×比例（18-40岁160%，41-60岁140%，61岁以上120%）或现金价值（取大）；

· 18岁后缴费期外：在前两者基础上，加上有效保额，三者取大，充分覆盖家庭责任期风险。

二、收益实测：0岁宝宝投保，百年收益差距竟超1500万？

以0岁男宝，年交20万，5年交，总保费100万为例，看看这份保单能长成什么样：

关键结论：

· 保证收益扎实：第8年保证现金价值超过已交保费，即便不看红利，长期IRR也能接近2.8%，远超银行定存；

· 红利差距拉大：随着时间推移，双分红模式优势爆发，104岁时总收益比同类产品高出1588万，IRR突破3.75%，接近增额寿的顶尖水平；

· 风险提示：红利演示不代表保证，实际与保司投资表现挂钩，但保单有保证现金价值托底，进可攻退可守。

三、保司实力揭秘：中外双巨头背书，投资能力碾压同行

买分红险，保司的投资能力直接决定红利兑现水平。星福家青鸾版背后的复星保德信，堪称「王炸组合」：

1.股东背景：百年保德信+中国复星，强强联合

· 外方：美国保德信金融集团

· 150年历史，全球最大寿险公司之一，资产管理规模近1.4万亿美元，业务覆盖50+国家，连续11年获评「全球最具道德企业」；

· 投资实力顶尖：旗下PGIM是全球前十资管机构，管理超3290亿美元另类资产，客户包括158家全球最大养老基金。

· 中方：复星集团

· 中国民营巨头，总资产8219亿元，业务涵盖健康、快乐、富足生态，投资版图包括复星医药、复星旅文、青岛啤酒等明星企业；

· 投资眼光犀利：早年布局南钢、青岛啤酒等项目，均实现数倍增值，如青岛啤酒，在2018年处于估值和业绩的周期性低估时点，最终实现5年实现接近3倍的投资收益，展现超强产业赋能能力。

2.投资能力：长期收益领跑行业，分红实现率稳如磐石

· 资产配置稳健：采用「金字塔策略」，50%配置国债/地方债（锁定2-2.5%基础收益），30%配置非标固收/优质地产（复利滚存4-6%），20%配置高分红股票/新兴行业（捕捉超额收益）；

· 收益数据亮眼：近5年综合投资收益率6.95%，2024年达10.65%，远超行业平均；

· 分红历史优异：2013-2024年推出的27款分红险实现率均达100%，2024年行业分红跳水时，星福家2024款仍达75%，远超市场平均的50%。

3.偿付能力：远超监管要求，安全垫厚实

· 2025年Q1核心偿付能力161.4%，综合偿付能力213.05%，风险评级BB类，均优于行业平均水平，不用担心兑付风险。

四、增值服务：五大生态权益，覆盖人生全场景

除了硬实力，星福家青鸾版还提供「星生态」增值服务，一张保单解锁多重福利：

· 星守护（健康）：免费住院护工、高端体检折扣、就医绿通，覆盖从预防到康复全流程；

· 星启航（教育）：菁英藤校计划、留学就业护航，总保费≥30万可享专属教育资源；

· 星快乐（旅居）：ClubMed度假村5折起、三亚亚特兰蒂斯9折，全家度假省心又省钱；

· 星享寿（养老）：总保费≥100万锁定复星康养社区优先入住权，市区养老+专业护理；

· 星富足（财富）：高客专属财富峰会、家族信托服务，总资产≥300万可享定制化传承方案。

五、写在最后：为什么说它是「穿越周期」的优选？

在「资产荒」时代，星福家青鸾版的优势一目了然：

· 对普通人：低门槛上车分红险，用灵活缴费和双分红机制，在保证收益基础上博取更高回报，适合教育金、养老金储备；

· 对高净值家庭：依托复星生态和保德信投资能力，实现资产稳健增值+传承，搭配养老社区、信托等权益，一站式解决财富管理需求。

当然，分红险并非「稳赚不赔」，红利波动是客观存在的，但复星保德信用超强股东背景、顶尖投资能力和扎实的历史战绩，为这份保单加了多重「安全锁」。如果你正在寻找一款「攻守兼备」的长期储蓄型保险，不妨重点关注这款「双分红黑马」！

风险提示：本文案例演示基于假设，红利分配不确定，实际以保司为准。投保前请仔细阅读条款，根据自身需求和风险承受能力决策。

点击查看>>复星保德信星福家青鸾版终身寿险（分红型）

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