当不确定成为常态，如何用保险锚定未来？

在利率下行、经济波动的当下，越来越多人开始寻求“进可攻退可守”的理财工具。兼具保证利益与红利潜力的分红型终身寿险，因其“下有保底、上有想象空间”的特性，成为家庭长期资金规划的热门选择。

近日，复星保德信推出的星福家青鸾版终身寿险（分红型），凭借“稳健保证收益+创新分红机制+全生命周期服务生态”的组合拳，引发市场关注。这款产品究竟有何独特优势？适合哪些人配置？本文将从产品设计、收益表现、公司实力、生态服务四大维度展开分析。

一、产品拆解：保障与灵活性兼备，适配多元需求

1.投保规则：覆盖全年龄段，交费方式灵活

· 投保年龄：出生满30天-65周岁（不同交费期略有差异，如15年交限0-55周岁），从婴幼儿到中老年群体均可覆盖，适合家庭代际传承规划。

· 交费方式：提供趸交/3/5/6/8/10/15年交共7种选择，最低保费门槛仅1万元/年（非趸交），兼顾高净值家庭大额资金规划与普通家庭的长期定投需求。

· 保单权益：支持减保、保单贷款，资金使用灵活，可应对教育金、创业金、养老金等阶段性资金需求。

2.核心保障：身故/全残责任清晰，红利机制创新

· 基础保障：

· 18岁前：赔付已交保费与现金价值较大者，叠加累计增额红利现金价值；

· 18岁后且在交费期内：赔付已交保费×比例系数（18-40岁160%，41-60岁140%，61岁以上120%）与现金价值较大者，叠加累计增额红利现金价值；

· 18岁后且交费期满：赔付已交保费×比例系数、现金价值、有效保额三者较大者，叠加累计增额红利相关利益（现金价值或增额×1.02^(n-1)取大）。

· 红利机制：

· 单利差分红：红利来源仅与实际投资收益率和预定利率的差异相关，透明度高；

· 双分红形式：

· 增额红利：年度分配，增加保额及对应现金价值，长期复利增值；

· 终了红利：合同终止时一次性现金给付，分享公司长期经营成果。

· 风险提示：红利非保证，可能为零，实际与公司投资收益挂钩。

3.增值服务：五星生态体系，覆盖全生命周期

保费达标可享复星保德信**“五星服务”**：

· 星守护：高端健康管理（如基因检测、PET-MR早筛、住院护工服务）；

· 星启航：全阶段教育支持（菁英藤校计划、就业护航、留学定制）；

· 星快乐：四季旅居优惠（ClubMed、三亚亚特兰蒂斯等度假村折扣）；

· 星享寿：高端养老社区（保证入住权、优先折扣）；

· 星富足：财富传承规划（保险金信托、企业家俱乐部）。

二、收益实测：保证利益稳健，长期红利潜力突出

案例1：0岁男宝，20万×5年交，锁定终身增长

· 保证利益：

· 5岁：现金价值96.1万（已交保费96.1%），接近回本；

· 18岁：现金价值124.3万（1.24倍保费），可作大学教育金；

· 60岁：现金价值285.4万（2.85倍保费），补充养老金；

· 104岁：现金价值681.9万（6.8倍保费），实现财富传承。

· 红利利益（假设中等红利水平）：

· 30岁：总收益239.1万（2.4倍保费），支持购房/创业；

· 84岁：总收益1700万（17倍保费），资产大幅增值；

· 104岁：总收益4339万（43倍保费），穿越周期的复利奇迹。

· 注：以上年龄均为保单年度初被保险人的年龄

案例2：45岁女性，50万×3年交，中期资金规划

· 保证利益：

· 5年：现金价值147.1万（98%保费），接近回本；

· 10年：现金价值161.9万（1.08倍保费），开始稳健增值；

· 20年：现金价值196.6万（1.31倍保费），适配养老准备。

· 红利利益（假设中等红利水平）：

· 20年：总收益257.7万（1.72倍保费）；

· 50年：总收益770万（5.13倍保费），长期持有优势显著。

关键结论：

· 短期（5-10年）：保证利益接近或超过已交保费，资金安全性高；

· 中期（20-30年）：现金价值稳健增长，适配教育、创业等需求；

· 长期（50年以上）：红利复利效应凸显，适合养老、传承等长期规划。

三、公司实力背书：复星×保德信，双强联合的“稳健+创新”基因

1.股东背景：百年稳健与本土创新的碰撞

· 保德信金融集团：150年历史的全球资管巨头，管理规模超1.4万亿美元，连续11年获评“全球最具道德企业”，投资能力稳居行业第一梯队。

· 复星集团：中国领先的全球化产业集团，业务覆盖健康、快乐、富足生态，2024年总资产超8200亿元，科创投入超35亿元，擅长通过产业赋能创造超额价值。

2.投资能力：穿越周期的收益“安全垫”

· 历史业绩：近5年综合投资收益率均值6.95%，2024年达10.65%，显著高于行业平均水平，连续两年斩获“保险公司投资金牛奖”。

· 资产配置：

· 底层稳健：50%配置国债、地方政府债，锁定2%-2.5%基础收益；

· 中层增值：30%配置高评级固收、非标资产、优质房地产，复利滚存提升收益；

· 顶层进攻：20%配置高分红股票、战略新兴产业股权，捕捉超额收益。

· 久期管理：前瞻性拉长久期至13.76年，52%资产为15年以上期限利率债，构建穿越利率下行周期的收益安全垫。

四、适合人群与配置建议

1.谁该考虑这款产品？

· 家庭支柱（30-50岁）：为子女储备教育金、为自己规划养老金，需要“稳健打底+红利增值”的组合方案；

· 高净值人群：追求资产长期保值增值，利用终身寿险的杠杆效应实现财富传承；

· 风险偏好中性者：认可保险的保障功能，同时希望分享经济增长红利，能接受红利的不确定性。

2.配置逻辑与注意事项

· 优先规划顺序：先完善健康保障（重疾险、医疗险），再配置储蓄型保险；

· 资金性质：用3-5年不用的闲钱配置，长期持有（10年以上）更能体现复利优势；

· 红利提示：不可依赖红利实现短期高收益，重点关注保证利益的安全性；

· 权益利用：达标客户可优先锁定养老社区入住权、教育资源等稀缺权益，提升保单附加值。

五、写在最后：一份保单，三代守护，穿越周期的爱与责任

复星保德信星福家青鸾版的核心竞争力，在于将“保德信的全球投资能力”与“复星的本土生态资源”深度融合——既有保证利益的“确定性”托底，又有红利机制的“想象空间”，更通过五大生态服务赋予保单“生活方式”的附加值。

在不确定的时代，这样一款“稳健可守、创新可攻”的产品，或许正是家庭财富管理的理想答案。无论是孩子的第一份保单，还是自己的养老计划书，它都能成为穿越时间的陪伴，让爱与责任永续传承。

风险提示：分红保险的红利分配是不确定的，本文案例演示不代表实际收益，具体以合同条款及保司实际经营为准。建议根据自身财务状况、风险偏好及保障需求，咨询专业保险顾问后再做决策。

本文为产品测评，不构成投资建议，具体产品责任以保险条款为准。

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