家有宝贝的家长们，是不是总在操心孩子的健康保障？孩子抵抗力弱，头疼脑热、发烧感冒是常事，万一遇到大点的疾病，医疗费用更是让人压力山大。这时候，一份合适的百万医疗险就成了家长们的“定心丸”。但市面上的少儿医疗险五花八门，到底怎么选？今天就手把手教你如何给宝宝配置百万医疗险，顺便测评一款近期超火的产品——金医保3号少儿中高端医疗险（0免赔），看看它是否符合咱们的配置需求。

一、给宝宝选百万医疗险，这几个关键点别忽略

1. 免赔额：越低越好，0免赔才是“真香”

宝宝生病频率高，尤其是0-6岁，感冒发烧、支气管炎、肺炎等常见病动不动就跑医院。如果医疗险免赔额太高，比如1万元，很多小额医疗费用根本报不了，实用性大打折扣。理想的医疗险应该是0免赔，1元起赔，这样不管是几百元的门诊还是几千元的住院，都能报销，真正减轻日常医疗负担。

2. 保障范围：全面覆盖大小疾病，特药、特需部不能少

· 基础医疗要扎实：住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊这些基础责任必须全面，最好能覆盖手术机器人、耐用医疗设备等新型治疗手段。

· 重疾保障要给力：不仅要包含120种重大疾病，还要看是否扩展特需部、国际部和私立医院。孩子得了重病，优质的医疗资源和舒适的就医环境太重要了，比如北京儿童医院特需部、上海复旦儿科医院国际部等，专家问诊更精准，住院环境也更好。

· 院外特药是关键：DRG改革后，很多公立医院的原研药、抗癌药供应紧张，需要到院外购买。一款好的医疗险应该包含院外恶性肿瘤特定药品保障，最好能覆盖200+种特药，包括3种CAR-T细胞治疗药，而且0免赔、100%赔付，这样才能让孩子用得上好药。

3. 续保条件：保证续保时间越长越好

孩子的保障需要长期稳定，最好能保证续保至成年。比如保证续保到19周岁，这样即使孩子中途生病、理赔过，或者产品停售，都不影响续保，家长至少19年不用担心孩子的医疗保障问题。

4. 性价比：花小钱办大事，家庭单还有折扣

预算也是家长们关心的重点。一款优秀的少儿医疗险应该用普惠的价格提供中高端保障，比如0岁宝宝每年保费几百元，还能支持家庭单投保，2个孩子95折，3个及以上孩子9折，多孩家庭更划算。

二、金医保3号少儿中高端医疗险：精准满足配置需求的“黑马”

带着以上配置要点，咱们来看看金医保3号是否达标。

1. 0免赔+高赔付，小额医疗全覆盖

金医保3号做到了真正的0免赔，所有责任1元起赔。一般医疗5000元（含）以下赔80%，超过5000元赔100%；重大疾病医疗、意外门急诊、院外恶性肿瘤特药等均100%赔付（未经社保结算按60%赔）。举个例子，宝宝肺炎住院，社保报销后自费4000元，这款产品能赔3200元；要是因意外摔伤到门急诊处理，花了500元，也能全额报销。对比市面上很多1万免赔的医疗险，金医保3号在小额医疗报销上优势明显，真正让家长少花钱。

2. 保障全面升级，从门诊到重疾全呵护

· 必选责任超丰富：除了基础的住院、手术保障，还包含1万元重大疾病关爱金，确诊重疾直接给付；质子重离子医疗0免赔、100%赔付，覆盖上海、河北等多地知名医院；重大疾病异地转诊公共交通及住宿费用2万/年，100%报销，解决异地就医的额外开支。

· 可选责任灵活搭配：

· 特定疾病门急诊医疗：涵盖40种少儿高发疾病，像甲流、乙流、手足口病、肺炎等，0免赔，5万/年，赔付比例80%。季节交替时，孩子容易感染传染病，这项保障能报销门诊看诊、拿药的费用，实用性很强。

· 外购药品及医疗器械：不限疾病、不限清单，院外购买的合理必要药械0免赔、100%报销，年度保额100万。孩子用原研药、进口医疗器械再也不用担心费用问题。

· 一般特需医疗保险金：将一般医疗拓展到公立特需部、国际部和50家指定私立医院，0免赔，80%赔付，保额200万。想给孩子更好的就医体验，比如挂专家号、住单人病房，这项保障就很合适。

3. 保证续保至19岁，续保宽松无担忧

投保年龄0-17周岁，保障期限1年，可保证续保至19周岁，续保免健康告知，即使孩子投保后体检发现异常、生过病甚至理赔过，都能继续投保。对比同类产品，很多只能保证续保到17岁，金医保3号多了2年保障，覆盖孩子整个未成年阶段，家长更安心。

4. 大品牌+低保费，性价比天花板

由中国人保承保，世界500强企业，2023年排名第120位，总资产超6000亿元，注册资本金257.61亿元，理赔服务有保障。2024年金医保系列累计承保17万人次，理赔总金额1754.51万元，获赔家庭6109个，最小理赔金额仅1.2元，理赔时效快，平均结案时间最短1.65天。

保费方面，以社保身份投保基础责任：0岁772元，5岁444元，10岁389元，15岁384元。如果附加特定疾病门急诊和院外药械，0岁宝宝每年新增保费81元，就能获得更全面的保障。对比市面上其他产品，百万医疗+意外险+门诊险组合每年至少1500元，金医保3号性价比直接拉满。

三、不同预算下的配置方案，总有一款适合你

1. 基础版（必选责任）：适合预算有限的家庭

· 保障内容：涵盖一般医疗、重疾医疗、院外特药、意外门急诊、质子重离子、重疾关爱金和异地转诊费用。

· 优势：0免赔、高赔付，解决大病和意外医疗费用，保证续保至19岁，适合作为孩子的基础医疗保障。

2. 进阶版（必选+特定疾病门急诊）：适合关注日常小病的家庭

· 新增保障：40种少儿高发疾病门急诊报销，5万/年，80%赔付。

· 优势：孩子感冒发烧、肺炎等门诊费用也能报，进一步减轻日常医疗开支，尤其适合体质较弱、经常跑医院的宝宝。

3. 豪华版（必选+特定疾病门急诊+外购药械+特需医疗）：适合追求高端医疗的家庭

· 新增保障：院外药械100%报销，特需部和私立医院就医80%赔付。

· 优势：享受优质医疗资源，用更好的药和治疗手段，就医体验大幅提升，适合预算充足的家庭。

四、投保前必看：健康告知与注意事项

1. 健康告知宽松，部分常见疾病可投保

虽然有健康告知，但例外事项很友好：急性胃肠炎、上呼吸道感染、生理性黄疸等已痊愈无并发症的疾病，以及包皮手术、软组织外伤等，都可以正常投保。2周岁及以下宝宝出生体重≥2.5公斤、无早产/窒息史也能投保。

2. 投保年龄与等待期

出生0日即可投保，等待期方面，特定疾病门急诊的传染病等待期7天，其他责任90天，意外和续保无等待期，投保后能快速获得保障。

3. 家庭单折扣，多孩家庭更划算

2个孩子投保享95折，3个及以上享9折，不接受非多人同时投保合并为家庭单，家里有多个宝宝的记得一起投保，省钱又省心。

五、写在最后

给宝宝配置百万医疗险，核心就是抓住“0免赔、保障全、续保稳、性价比高”这几个关键点。金医保3号少儿中高端医疗险（0免赔）在这些方面表现亮眼，不仅覆盖了宝宝从门诊到重疾的全周期医疗需求，还能保证续保至19岁，价格更是亲民，堪称少儿医疗险中的“全能选手”。

当然，每个家庭的需求和预算不同，大家可以根据实际情况选择合适的保障方案。投保前一定要仔细阅读健康告知，确保孩子符合投保条件。有了这份保障，家长们就能更安心地陪伴孩子成长，再也不用担心医疗费用的“无底洞”啦！

如果你还在为孩子的医疗险纠结，不妨试试金医保3号，点击下方链接了解更多产品详情，给孩子一份实实在在的安心保障吧！（注：投保需符合健康告知，具体保障以保险条款为准。）

点击查看>>中国人保金医保少儿长期医疗险(0免赔)

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。