一、给孩子看病，家长最怕这 3 件事

孩子一发烧咳嗽，家长就揪心：

· 小病小痛花钱多：感冒发烧、肺炎住院，次均费用几千元，普通百万医疗险 1 万免赔额用不上，全靠自费；

· 用好药难：DRG 改革后，公立医院原研药供应受限，院外购药动辄几百上千元，报销难；

· 就医体验差：公立医院普通部排队 3 小时看病 5 分钟，想挂专家号、住特需部，费用高到肉疼……

有没有一款医疗险，能让家长省心又省钱？
中国人保金医保 3 号少儿中高端医疗险（0 免赔）全新升级，一张保单解决孩子 99% 的医疗痛点！0 免赔 + 100% 赔付，特需 / 私立医院也能报，最低 300 + 元 / 年，真正用普惠价格撬动中高端保障。

二、为什么说它是「少儿医疗险天花板」？5 大核心优势解析

1、一张保单 = 4 份保障，大小风险全覆盖

给孩子配齐「大病 + 小病 + 意外 + 门急诊」保障，通常需要：
✔ 百万医疗险（保大病）+ ✔ 小额住院险（保小病）+ ✔ 意外险（保意外医疗）+ ✔ 门急诊险（保日常看病），一年保费超千元，投保繁琐还漏保。

金医保 3 号直接「all in one」：

· 必选责任自带 6 大保障：

一般医疗（含住院、手术）、重疾医疗（100 种重疾 0 免赔 100% 赔）、意外门急诊（磕伤烫伤、猫抓狗咬当天报销）、院外恶性肿瘤特药（200 + 种，含 3 种 CAR-T 疗法）、质子重离子医疗（扩展 4 大治疗中心）、重疾异地转诊交通住宿费（年度 2 万，100% 赔）；

· 可选责任 3 项加码：
✅ 外购药械（不限清单、不限疾病，院外买鼻炎喷雾、雾化器都能报，年度 100 万 100% 赔）；
✅ 40 种特定疾病门急诊（肺炎、流感、手足口病等，0 免赔 80% 赔，年度 5 万）；
✅ 一般特需医疗（公立特需部 / VIP 部 + 50 家指定私立医院，0 免赔 80% 赔，年度 200 万）。

从感冒发烧到重疾治疗，从门诊买药到特需住院，全！部！覆！盖！ 年度保额 400 万，保证续保期内累计 800 万，孩子从出生保到 19 岁，成长阶段零缺口。

2、0 免赔 + 100% 赔付，报销门槛史上最低

传统医疗险普遍设 1 万免赔额，小病住院基本用不上；部分 0 免赔产品最高只赔 80%，自付部分仍不少。

金医保 3 号直接「破局」：

· 一般医疗分段赔：经社保报销后，5000 元及以下赔 80%，5000 元以上直接 100% 赔！未经社保结算，5000 元及以下赔 48%，5000 元以上赔 60%，比某竞品（1 万内赔 80%）更宽松，5000 元以上医疗费用零负担；

· 重疾 / 意外门急诊 / 质子重离子：100% 赔付（经社保），0 免赔 1 元起报，连白血病、脑癌等特药和治疗手段都 100% 覆盖；

· 特需部 / 私立医院：主险自带重疾特需医疗 100% 赔，附加一般特需医疗后，感冒发烧看特需门诊也能报 80%，告别排队苦等，专家问诊更安心。

举个例子：5 岁宝宝肺炎住院，总费用 8000 元，经社保报 3000 元，剩余 5000 元金医保直接 100% 报销，家长零自费！

3、院外药械「真・全报」，不限清单不限病

DRG 改革后，医院控费导致原研药、进口器械常需院外购买：儿童用的毕罗芬喷雾剂（鼻炎治疗）200 元 / 瓶，雾化器 500 元 / 台，传统医疗险要么不赔，要么限清单、限医院。

金医保 3 号「无死角报销」：

· 外购药品 + 医疗器械：只要是治疗必需、医生开具处方，0 免赔 100% 报销，年度 100 万额度！不限制「医院是否有同类药」，也不区分大病小病，真正解决「有药买不起、买药报不了」的痛点；

· 恶性肿瘤特药升级：200 + 种特药（含 3 种 CAR-T 细胞疗法）全纳入，且与外购药械责任叠加，抗癌治疗费用全兜底。

家长再也不用为「药效好但自费」的药纠结，孩子治疗优先选原研药，副作用更小、康复更快。

4、就医「快人一步」，特需 / 私立医院随心选

公立医院普通部「看病难」，特需部「花钱难」，私立医院「报销难」？金医保 3 号直接打通三大场景：

· 基础责任：重疾治疗可去公立特需部（如北京协和特需、上海瑞金 VIP 部）+50 家指定私立医院（如北京和睦家、广州和睦家），0 免赔 100% 赔，享专家一对一问诊、独立病房；

· 附加一般特需：日常小病（感冒、发烧、肺炎）也能去特需 / 私立医院，0 免赔 80% 赔，年度 200 万保额，预约挂号、检查优先，就医体验直线提升；

· 覆盖全国 50 家私立医院：北京、上海、广州、深圳等一线及新一线城市均有布局，名单清晰可查，再也不用挤破头抢号。

从门诊到住院，从普通病到重疾，孩子享受优质医疗资源，家长省时又省力。

5、性价比「杀疯了」，全家投保还能打折

这样的中高端保障，保费会不会很贵？直接看价格表（以社保身份投保）：

· 0 岁宝宝：新保 772 元 / 年，续保 1015 元 / 年；

· 5 岁孩子：新保 444 元 / 年，续保 569 元 / 年；

· 10-17 岁：新保 384 元起 / 年，续保 493 元起 / 年。

对比同类产品：单独购买百万医疗险（700 元）+ 小额门诊险（600 元）+ 意外险（100 元），一年至少 1400 元，且保障分散；金医保 3 号一张保单全含，还能附加特需医疗，多孩家庭 2 人 95 折、3 人及以上 9 折，二胎三胎更划算！

更关键的是「保证续保至 19 岁」：投保后不因健康状况变化或产品停售拒绝续保，孩子成年前保障不断档，彻底告别「买一年担一年」的焦虑。

三、投保前必看！这些细节家长要知道

1、健康告知宽松，常见问题可投保

· 2 岁以下宝宝：出生体重≥2.5 公斤、无早产 / 窒息史可直接投；

· 既往症例外：急性胃肠炎、阑尾炎已痊愈，鼻炎、咽炎、龋齿等可正常投保；

· 智能核保 + 人工核保：线上快速预核保，异常情况可转人工，提高投保通过率。

2、大品牌 + 强理赔，服务更安心

承保公司为中国人保旗下子公司，世界 500 强第 120 位，总资产超 6000 亿元，2024 年理赔总金额 1754.51 万元，最快 1.2 元赔付（感冒门诊），平均理赔时效 1.65 天（四季度数据），小额案件当天到账，大额案件专人跟进。

3、增值服务实用，全程省心

含在线问诊、重疾绿通（全国三甲医院快速挂号）、住院垫付（住院费直接预支）、居家护理等，投保后登录「人保寿险 E 服务」公众号即可使用，从咨询到理赔全流程线上化，家长省时省力。

四、写在最后：为什么建议每个孩子都配置？

孩子的医疗风险具有「高频低消 + 低频高消」特点：日常感冒发烧、意外磕碰是「高频小事」，肺炎住院、重疾治疗是「低频大事」，传统医疗险要么「保大不保小」，要么「保小不保精」。

金医保 3 号真正做到「大小通吃 + 品质医疗」：0 免赔解决小额支出，100% 赔付覆盖大额风险，特需 / 私立医院提升就医体验，外购药械消除用药限制，价格还比同类中高端医疗险便宜 50% 以上。

最后提醒：产品支持出生 0 天 - 17 周岁孩子投保，保证续保至 19 岁，健康告知通过即可锁定长期保障。多孩家庭别错过 9 折优惠，点击下方链接测算保费，给孩子一份「看病不将就」的底气吧！

风险提示：本文产品由中国人民人寿保险股份有限公司承保，具体责任以保险合同为准。投保时请如实填写健康告知，确保符合投保条件。

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