各期限国债收益率持续下行，10 年期国债收益率已跌破 1.7%，30 年期国债收益率也跌破 2%，双双触及历史低位。尽管如此，国债仍备受投资者青睐，抢购难度颇高。这表明在市场不确定性增加的情况下，投资者对安全保本产品的需求强烈，渴望通过此类产品锁定长期利率，为资产寻求安稳保障。

如何实现资产的稳健增值与有效保障成为人们关注的焦点。复星保德信星福家虎啸版终身寿险（分红型）凭借其独特的优势，为您提供了一个值得考虑的解决方案。

一、产品优势亮点

（一）收益优秀，利益领先

1. 增额分红与利益最大化：星福家虎啸版采用增额分红方式，红利年年享，且不分出账户，使利益得以最大化。其保底利益和红利利益在市场中均处于领先地位，单差分红（利差）模式确保保司投资盈利多少便能分出多少给客户。

2. 高 IRR 与快速返本：以 30 岁男性为例，年交保费 10 万，不同交期下的 IRR 表现出色。3 年交时，保证 IRR 在 50 周岁可达 1.52%，60 周岁达 1.68%，含分红 IRR 在 50 周岁可达 2.92%，60 周岁达 3.08%，最快第 5 年就能超已交保费，利益增长速度远超同类产品。

（二）规则宽松，投保便捷

1. 低门槛高上限：该产品门槛较低，最低 1 万元起投，满足了不同客户的需求。同时，可投保保费上限高，免财务问卷免体检首期保费最高可达 1500 万，为高净值客户提供了广阔的选择空间。

2. 灵活的缴费期限：缴费期限丰富多样，包括趸交（一次性）、3 年交、5 年交、6 年交、7 年交、8 年交、10 年交、15 年交、20 年交，客户可根据自身经济状况和规划灵活选择。

（三）公司实力雄厚，值得信赖

1. 中外合资的卓越品牌：复星保德信人寿保险有限公司由复星集团与拥有超过 140 年历史的美国保德信金融集团联合发起组建。保德信金融集团是全球金融巨头，旗下的美国保德信保险公司是美国最大的人寿保险公司之一，位列世界 500 强企业，也是全球九家 “大到不能倒的保险公司” 之一。复星集团则是创新驱动的全球家庭消费产业集团，总资产达 8219 亿元，业务遍及全球超 35 个国家和地区，旗下企业众多，为客户服务提供了坚实基础。

2. 稳健的投资与高收益率：复星保德信秉持稳健投资理念，偿付能力充足，2024 年三季度综合偿付能力为 213.20%，核心偿付能力为 158.63%。公司在资产配置方面独具匠心，可计算现金流的固收资产截至 2023 年底占比为 66%，主要为长期国债和上海等超一线城市的城投债，到期收益率高达 4.18%。近十年平均综合投资收益率 6.95%，2020 - 2022 年三年平均综合投资收益率 4.64% ，2023 年综合投资收益率 6.16% 。

3. 良好的分红实现情况：复星保德信勇于披露过往数据，自成立以来，所有过往分红保险产品的分红实现率均达到 100% 及以上，分红实现率最高的一款产品甚至达到 167%。今年 50% 的分红实现率，也是监管要求的上限，体现了公司的实力与信心。

（四）增值服务全面，贴心守护

1. 臻星守护体系：根据保费不同，为客户提供不同层级的健康权益服务。如年化保费 2 万（含） - 5 万的黄金会员，可享受医护上门、电话问诊、免挂号费、就医陪诊等服务；保费越高，服务越丰富，包括检查加急、名医问诊、专家预约、二次诊疗意见、视频问诊、住院安排、手术安排、MDT 多学科会诊、海外医疗、健康体检、高端齿科、国际会诊、质子重离子医院就医协助、深度影像、影像绿通、全球找药等，从日常健康管理到重疾就医，全方位守护客户及家人健康。

2. 福安康护理服务：单张总保费 30 万即可享受，包括住院专属护工服务（5 次 / 年，每次 3 天 2 晚，1 次住院可多次使用）、出院交通安排及陪护服务（1 次 / 年）、院后居家康护指导书服务（2 份 / 年）、院后远程居家康护跟踪指导（6 个月 / 年）、院后上门居家康护服务（6 次 / 年）、复诊医学陪诊服务（3 次 / 年）等，为客户提供贴心的诊后护理服务。

3. 高端旅居权益：客户达到单张总保费 30 万以上，可享受极优惠价格入住复星旅文旗下 Clubmed 度假村及三亚亚特兰蒂斯酒店，在全球多地享受高端度假体验，实现 “候鸟式” 养老。

4. 教育生态权益：推出长线培育计划、菁英藤校计划、就业护航计划三大计划，为孩子提供一站式留学及教育解决方案，包括学业陪伴、留学定制、职业能力培养等服务，助力孩子成长。

5. 保险金信托服务：与多家知名信托公司合作，为客户提供保险金信托服务，帮助客户实现财富传承与规划。

二、投保案例

（一）案例一：星先生的财富规划

星先生，35 岁周岁，选择购买《复星保德信星福家虎啸版终身寿险（分红型）》，3 年交费，年交保险费 50 万元，总计 150 万元，基本保险金额 1,356,015 元。

1. 保单利益演示

保证利益：在第 6 个保单年度末，保证部分的现金价值超过已交保费。例如，第 6 年总现金价值为 2,507,418 元，总身故或全残保险金为 2,400,000 元。

红利利益：含红利部分的现金价值增长迅速，第 5 个保单年度末就超过已交保费。第 10 个保单年度末，含红利部分现金价值高达 1,857,295 元，为已交保费的 1.23 倍；第 30 个保单年度末，含红利部分现金价值高达 3,607,435 元，为已交保费的 2.40 倍；105 岁时，含红利部分现金价值高达 13,735,739 元，为已交保费的 9.15 倍。

2. 利益分析：通过这份保险计划，星先生在实现资产稳健增值的同时，为自己和家人提供了长期的保障。在未来不同阶段，如子女教育、养老等，都能有一笔可观的资金支持。

三、常见问题解答

（一）分红是如何确定的？

本产品的红利来源于利差，即分红保险业务的实际投资收益率与预定利率之间的差异。在保险合同保险期间内，保险公司将于每个保单周年日根据所确定的红利分配方案确定保险合同当年度的增额红利，并相应增加保险合同的累计增额红利。但保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

（二）如何申请减保？

在合同保险期间内且在犹豫期后，若您需要减少合同的基本保险金额，需满足以下条件：合同生效或最后一次复效之日起满 5 年（如保单存在复效的，最后一次复效之日起满 5 年后方可减保）；每个保单年度累计减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的 20%；基本保险金额减少后，基本保险金额和保险费不得低于减保当时保险公司规定的最低标准。基本保险金额减少的部分视为退保，将按减少后的基本保险金额承担保险责任，并退还基本保险金额以及累计增额红利减少部分对应的现金价值，同时累计增额红利及有效保险金额也将按照基本保险金额减少的相同比例减少。

（三）保单贷款如何办理？

在合同保险期间内且已过犹豫期，您可以申请办理保单贷款。贷款金额不得超过合同现金价值的百分之八十扣除各项欠款后的余额（自动垫交保险费视为保单贷款的情形除外），贷款利率按签订贷款协议时保险公司最新已宣布的贷款利率计算，并沿用至该次贷款期满。每次贷款期限最长不超过 6 个月，如到期未能足额偿还贷款本息，所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。

复星保德信星福家虎啸版终身寿险（分红型）凭借其在收益、规则、公司实力和增值服务等方面的显著优势，为您提供了一个实现财富增值与保障的优质选择。无论是为个人的养老规划、子女教育储备，还是家庭财富传承，这款产品都能为您的未来提供有力支持，帮助您在不确定的市场环境中，守护家人，掌控财富，实现理想生活。

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