最近，很多地方开启了新一轮的医保改革。

不少人发现自己医保个人账户里的钱少了一半，甚至更多。

不知道自己少没少的朋友们，查询步骤：支付宝-城市服务-社保-缴费明细-医疗

涉及到了“钱”，消息一出，就引起了轩然大波，冲上了热搜第一。

这轮职工医保个人账户改革，被认为是25年来最大的一次、最谨慎的一次、也几乎是最必要的一次医保改革。

为什么这么说？

因为将会影响3.5亿职场人，涉及到1.1万亿资金。

今天就来和大家聊聊医保改革到底有多大影响。

这项改革的落实，关系到每一位上班族，建议大家一定看到最后。

01 新医保改革，究竟是怎么回事？

职场人交的医保，是职工医保。

职工医保分成了两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户。

我们和公司一起交一笔钱，分别进入这两个账户。

像我们生病住院，用的就是统筹账户的钱，大家交的钱放一起，有病一起用。

个人账户更像是“自己的钱”，能用它到药店买药，像医保报销不了的拔智齿、验光、普通门诊这些不属于报销范围内的能用它。

现在的改革呢，简单点说就是提高进入统筹账户的比例，把更多的钱放在大池子里。

拿深圳来说，以前缴纳基数5%进入个人账户，现在变成了2%。

如果月薪是1万的话，自由支配的钱从500块降到了200块。

虽然这改变让不少人头疼，但医保改革的好处也不少。

以前极个别医保基金富裕的地方才能门诊报销。

改革以后，咱们都能享受这个权益，看门诊也能报销。

以前，个人账户只能是自己用。

改革以后，支持医保共济了，也就是家人可以用彼此的医保卡（包括本人、配偶、子女）。

等等都是非常好的变化。

很多城市已经完成改革，越来越多的城市正在或即将进行医保个人账户改革。

对于很多人来说，这些改变是在悄无声息中发生的，虽然身在其中却可能浑然不知。

02 医保延长15年缴费

医保的变化，并不止这一次。

去年，多个省市调整了医保的缴费年限。

就拿广东—广州来说，以前只需要交够15年，就能享受终身医保待遇。

现在男职工得交满30年，女职工25年，否则就不能享受终身医保的待遇。

缴费的时间一下子拉长了10年-15年。

不只是广东，山西、内蒙古、吉林、福建、江西、湖南、广西、海南、贵州、云南、宁夏等地，早已经有全省（自治区）统一缴费年限的要求。

以后，大概率有越来越多的省市这样做。

医保为什么会有这么多的调整？

很多人会自然联想到“改革是因为医保基金不够用了”？

根据现在的医保基金运行情况来看，一切正常。

据统计，2021年居民医保基金当期结存约428亿元，累计结存6716.58亿元。

但是从长远来看，确实压力山大。

2026年，医保基金支出将首次超过收入，后续每年都如此，甚至差距逐年增大。

到2035年，总体医保基金缺口将达到1万亿元。

为什么会造成这么大的资金缺口呢？

背后的最重要、最直接的原因就是不断加速的老龄化和人口增长趋缓。

年轻人越来越少，进入医保基金的钱就越少。

老人越来越多，花钱的人就越多。

而且老年人的医疗费用远高于年轻人。

03 退休延期15年？

老龄化和少子化面临的不仅仅是医疗问题。

来看看邻国日本，老龄化和少子化问题更加严峻。

2022年9月，日本65岁以上的老年人有3627万人，老龄化率已经达到29.1%。

但同时，日本65岁以上的贫困率达到27%，也就是100个老人里，27个老人是贫困状态。（年收入低于125万日元，约等于6.4万人民币为相对贫困人口）

如何养老也成为了一个严峻的问题。

我们也是一样，除了医保改革，延迟退休的讨论也沸沸扬扬。

今年大概率公布延迟退休方案，2025年正式实施，不论男女65岁才能退休。

不过说实话，我们国家的退休年龄放在国际上是比较早的。

咱们现在退休年龄是男性60周岁、女干部55周岁、女工人50周岁。

韩国、新加坡65岁退休；美国、德国67岁退休；日本高达70岁才能退休。

以前退休年龄比较早，是因为当时咱们的人均预期寿命在50岁左右。

现在咱们的人均寿命已经提高到了77岁左右。

按理说，延长一点了也没毛病。

除此之外，更重要的还是养老金面临的缺口压力越来越大。

虽然整体来看，养老基金还有结余，但是东三省已经开始收不抵支很长一段时间了。

随着中国老龄化程度快速提升，可能越来越多的省市陷入困境。

社科院就曾经做出预测：

2035年，养老金的全部累计结余将耗尽。

人口老龄化下，延迟退休成了不少国家的选择。

最近，法国闹得沸沸扬扬，就是因为政府想要将退休年龄从62岁延长到64岁。

日本也从20 世纪 70 年代前，55 岁退休制，延长到了70岁退休。

可见在老龄化+少子化的大背景下，仅靠医保或养老金，来维持老后体面，可能存在较高的不确定性。

医保的定位，一直是保基本。

对于大病、罕见病等花费巨大，或者新兴治疗方式、手段，能报销的不多。

而养老金也是一样，维持原有的生活水平很难。

我们现在的养老金替代率只有40%左右，也就是现在月薪10000元，退休只能拿到4000元左右。

但是什么时候退休，可能和规定的退休年限关系不大，更多和钱有关。

现在越来越多的人提倡“FIRE运动”，简单说就是年轻时候使劲赚钱，争取早日退休。

有足够的的钱能支撑以后的自由自在的生活，随时都可以fire。

对于大部分人来说，想维持长时间的稳定收入，仅依靠养老基金是不够的。

如何在不确定的时间中，寻找确定性？

养老年金或者增额终身寿险是个不错的选择。

养老年金的领取金额和时间都是提前确定好的，完全不受到通货膨胀，保险公司经营情况、甚至投资情况的影响。

增额终身寿险的现金价值也是投保前就已经确定好的，每年有多少钱，保单上写的明明白白，有需要用钱的时候操作减保即可。

不用担心保险公司经营不善倒闭，保险法和保险保障基金会为我们兜底。

而且，不论是增额终身寿险还是养老年金都能锁定长期利率。

从市场来看，利率是随时变化的。

能在未来几十年甚至百年，得到无限接近3.5%复利的产品，是当下值得珍惜的。

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