大家好，这里是抄作业。

抄作业专栏采访资深顾问老师，写最具代表性案例，感受真实投保过程，提供保险配置灵感（已获得用户授权）。

不过配置保险的过程中会遇到许许多多不同的问题，不是一套方案就能把大家的情况都套进去。

不同年龄阶段、不同健康情况、不同预算适合的产品都会有差异，如果想要个性化定制，点击文章底部链接。

今天的案例的主人公是丁先生。

以下为保险顾问老师口述：

一、家庭信息：

丁先生是去年10月份加上的，那时候他还是一名新手奶爸。

孩子一出生就因为新生儿肺炎住了5天医院，担心的不得了，想给宝宝买保险，当时正在住院还买不了。

不过，肺炎治愈之后陆续把宝宝的的基础保障配置完成了。

重疾险+百万医疗险+意外险+小额医疗险都安排的明明白白的。

基础保障已经做好了，最近丁先生和爱人讨论了一下孩子的教育问题，想要给孩子再买一份教育金。

主要有两个原因：

第一，夫妻俩都是互联网行业的，担忧40岁以后的收入问题。

教育毋庸置疑是刚性支出，既然支出是确定的，想趁着现在收入比较稳定，给宝宝提前储备一笔钱，保证不论发生什么意外情况，起码孩子上大学的费用可以不用担心。

第二，在丁先生5岁时，早在1996年他的妈妈就给他买过一份保险，15岁生日开始就能领钱，每年都能领一笔，每次领钱的时候都能感受到妈妈对他的关心和爱护。丁先生说有孩子以后领钱的时候感受更深，也想给自己的宝宝这样幸福。

妈妈给丁先生买的保单，也让丁先生相信保险的安全性，相信财富类保险有这样的功能，能穿越长时间周期把确定的钱给到孩子。

二、保障思路

丁先生的需求已经非常明确，想给孩子配置教育金。

储备教育金可以通过两种方式实现：一种是教育年金保险，另一种是增额终身寿险。

教育年金保险的特点就是确定性，到了18岁就开始领取教育金，一般领取到21岁结束。

也就是孩子的大学期间，每年都可以领取一笔钱。

增额终身寿险的特点是相对灵活，到了孩子18岁可以通过减保的形式取出需要的金额。

另外，教育年金现在还有预定利率4.025%的可以选择，增额终身寿险的预定利率为3.5%。

同样的条件下，4.025%的保单利益更佳。

和丁先生沟通完之后，丁先生的需求明确，想要保障孩子的大学期间的教育费用，并不太看中灵活性，最终选择教育年金。

现在教育年金十分推荐大富翁少儿教育金，罕见预定利率为4.025%的教育金，丁先生同样选择了这一款。

三、保险方案配置

确定大富翁少儿教育金之后，就要根据丁先生的家庭情况，给宝宝配置合适的方案。

大富翁少儿教育金的领取规则：

18-20岁：每年领取9%基本保额，

21岁：一次性领取73%基本保额。

现在的大学生每年的学费在5-7千左右，生活费每月2-3千元，上学的时间大约9个月，那么一年的生活费和学费最多3.4万，再考虑机动费用，每年领取4万元。

大富翁的交费方式可以选择一次性交或者每月交费。

一次性交费低至1元起投，随时可追加；也可以选择月交，每月投保一笔钱，投保至孩子11岁为止。

丁先生现在30岁，距离40岁还有10年，这10年是比较稳定的收入阶段，可以选择缴费到孩子11岁的时候，每个月缴费2000元，测算出来每年至少能领取4万元左右。

再加上每个月压力2000块对家庭产生不了什么影响，但能给孩子储备一笔教育经费，所以决定按照这一缴费方式。

大富翁没有健康告知，不用担心投保被健康告知拦住。

累计交费256000元，

累计可领取的金额445529.92元。

累计领取是累计保费的1.7倍左右！

21岁时满期IRR（内部收益率）高达3.84%！

这个方案，可以基本保障宝宝以后的大学的学费和生活费，18-20岁每年能领4万左右，21岁能一次性领32万左右。

21岁一般来说孩子大四毕业，可能要准备步入职场、创业或者是考研等等，不确定性较大。

这笔钱能够作为步入职场前的资金储备，也能当做创业金或者是研究生期间的学费生活费，也可以作为买房的首付等等。

其实，很多家长给孩子买教育金，买的是安心，给孩子的未来托底。

事关孩子，安全稳健才更为重要。

就算到时候家庭条件不错，这笔钱不需要当做学费或者生活费，孩子领的钱也能当做是报名兴趣班的费用或者是旅行的经费，培养兴趣爱好和财商。

四、写在最后

有很多人不理解教育金、年金、增额终身寿险这样的财富类保险。

我们习惯了三个月、六个月、一年、三年的金融产品，而教育金、终身终身寿险却要几十年甚至一辈子。

这样超长的时间，让人难以理解。

但是正是因为它独特的魅力才能跨越超长时间周期，不受利率影响，实现我们长期的目标，教育、养老或者是财富管理。

财富类保险的魅力时间会给我们最好答案，就像丁先生妈妈给他买的保险一样。

最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。