躺着就能稳稳赚钱的保本理财清零了，规模一下子从四万亿的降到了0。

四万亿什么概念？

北京最近发了一份喜报，2021年GDP达到了4万亿，成为了中国首个超4万亿的地区。4万亿是北京去年一整年的GDP，体量惊人。

图片来源：中国银行保险报

保本理财清零以后，大家有没有注意到：

现在买银行的理财产品，已经没有了保本保息的承诺，变成了非保本的提示。

图片来源：工商银行

不保本不是说说而已，动真格的了，有网友说自己买的理财产品亏损了。

图片来源：网络

30天的银行理财产品，买的时候约定利率是3%，赎回的时候却整整亏损了11%，亏损还得自己承担。

根据wind数据，2022年以来，已经有3600只银行理财产品都亏损了，其中还有部分低风险等级的产品。

啥情况，为什么大家体量这么大的保本理财清零了？为什么现在的银行理财还可能会亏损？

因为2018年这年出台了「资管新规」，其中最重要的一条就是要打破刚兑。

刚兑是什么，通俗来说就是就算投资机构亏本，咱们也能保本甚至是保收益。

打破刚兑以后不保本了，理财产品可能有收益也可会亏损。

可能是担心这个消息难以接受，所以「资管新规」出台以后，为了让投资者和机构适应适应，给了3年的过渡期。

今年1月1日，过渡期结束，「资管新规」正式实施，保本理财也就在此之前逐步清零了。

以后再也没有“保本保收益”的理财产品，“低风险低收益，高风险高收益”也会慢慢深入人心。

低风险一般代表着低收益，不过太低的收益留不住人也不留不住钱。

2020年，余额宝的基金份额总额11908亿。

2021年，余额宝的基金份额总额就跌到了7491亿，整整少了4400亿，占比超三分之一。

余额宝其实是一款货币基金，特点就是安全性高，使用超级方便灵活。

那为什么简单，省事的余额宝缩水了4400亿？

很大一部分原因就是收益率持续走低。

最新的余额宝近七天的年化收益率1.9480%。

余额宝初期，收益率可是一度高达6%，远远超过了3%左右的一年期存款利率。

但现在余额宝的收益率只有1.948%，仅超过一年期的存款利率（1.75%）不到0.2%，大家抽出资金去做其他投资也是可以理解的。

不过余额宝的利率走低不是偶然，储蓄式国债利率也一样......

2019年的时候，利率还能达到4%。今年首批储蓄国债利率也出来了降到了3.35%。

就4年的时间，从4%降到了3.35%，明显的下行趋势。

理财产品不再保本，余额宝和储蓄式国债的利率下跌，都在释放两个信号。

一个是，保本的金融工具不多了。

另一个是，普通人获得低风险回报会越来越低。

三、这三个金融工具你必须知道！

有没有什么低风险的金融工具？

答案有三个：50万本息以内的银行储蓄、国债、以及保险。

银行存款受到存款保险的保护，50万以内是安全保本的。

国家发行的债券，发行的主体是国家，带有天然的背书，一直被大家当作最安全的金融工具。

年金、增额终身寿险这类的财富类保险，保单利益明明白白写在合同里，受到《保险法》和《保险保障基金管理办法》的保护。

《保险法》其中92条就给我们打了一针强心剂。

规定经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

《保险保障基金办法》也规定，如果保险公司破产，清算以后的财产不足以偿付保单利益，或者是保险公司存在重大风险的时候，都可以动用保险保障基金，不让用户的利益受到影响。

而且从行业的监管强度和保险作为金融三驾马车的性质来看，保险的安全性是非常高的。

这不，最近监管就有新动作了，出了一份人身险的负面清单。

大家也不用担心，负面清单是监管发现了保险公司经营存在的一些问题，促进保险公司更好地发展。其中，关于增额终身寿险有这么几条。

细细和大家道来。

什么叫做保额递增比例超过定价利率呢？

增额终身寿险的增额指的就是保额递增。

部分产品的保额递增比例为3.6%、3。7%，甚至是3.9%、4%。

增额终身寿险的定价利率最高也才3.5%。

这样的偏差，就很可能让用户把保额的递增比例当作是产品的定价利率甚至是收益率。

然而事实上，保额的递增比例和定价利率关系不大，不建议大家过度关注保额递增比例。

再一个，关于减保和加保。

增额终身寿险的本来就比较灵活，减保限制少，再加上有的产品现金价值超过已交保费的速度比较快，担心用户会提早退保，丢失了保险的意义，所以对减保做出了限制。

加保呢，前面也说了利率一路下行，如果加保过于灵活，不做限制。以后利率下行，保险公司的投资一旦达不到承诺的保单利益，就会产生利差损，影响保险公司的经营。

自从2018年，银保监会就对人身险加大了管理力度，发布了负面清单，现在已经成为保险公司开发定制产品的一个重要参考依据。

所以后续的产品可能保额的递增比例不会超过3.5%，加减保也可能会有一定的限制。

说到增额终身寿险，就给大家详细讲讲长交期版本即将下架的爱心守护神2.0

它是市场第一梯队的增额终身寿险，有5个优势！

就拿0岁宝宝来举例，每年叫10万，交费20年。

现金价值是退保能够拿到的钱。

增额终身寿险支持减保，也就是有资金需求的时候，可以通过减保部分领取现金价值里的资金来用。

另外，现金价值是白纸黑字写在合同里，投保后附在保险合同上一起发给我们。

这就导致现金价值是增额终身寿险非常重要的部分。

那么爱心守护神的现金价值表现如何？

每年交10万，交费20年，累计交纳的保费是：200万。

20岁时，现金价值达到了288万左右，是已交保费的1.4倍，可以作为宝宝教育金。

30岁时，现金价值达到了308万左右，可以作为宝宝的婚嫁金，或者自己到退休年龄了，作为补充养老金。

60岁时，现金价值1140万左右，高达千万的资产，可以作为宝宝的养老金。

80岁时，现金价值高达2267万左右，超两千万可以用于资产传承，关爱下一代。

就拿IRR来说，爱心守护神2.0也十分优秀，长期持有能达到3.8%。

不仅能作为宝宝的教育金，还能当作父母的养老金，也可以用于资产传承，用途十分多样，一张保单，三代人都能用。

从这个例子就能知道，增额终身寿险的现金价值终身都可以增值，锁定几十年甚至百年的保单利益，抵御利率下行的风险！

爱心守护神2.0起投门槛低，一次性或者年交仅需5000元起。

交费期限还十分多样，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年，不但是短交费期间还是长交费期间都有，基本满足不同人群的需求。

尤其是追求长交费期，想强制给自己或者给家人储备一笔资金的朋友，建议尽快考虑。

另外，爱心守护神2.0健康告知只有三条，还支持智能核保，大多数朋友都能投保。

这个责任是很多父母给孩子投保的时候想要拥有的，不过增额终身寿险支持附加的不多，好在爱心守护神2.0有。

举个栗子：

爱爸爸给孩子买爱心守护神2.0，交费15年，每年交5万。

但是爱爸爸交费到第3年的时候，不幸身故了，那么后面的保费就不用交了。

也就是可以豁免60万的保费，保险公司交过了，保单还是继续有效。

很多父母给孩子准备教育金或者是创业金，担心自己倒下了，孩子的保单叫不上，保障不了孩子的以后。

这个责任能够很好的解决这个顾虑，也建议如果考虑给孩子买，加上这个责任。

守护神2.0除了有身故或全残的保障，还额外含有航空意外身故/全残的保障，赔付两倍的年度有效保额，保障翻倍。

如果以后有养老金的需求，可以将现金价值的全部或者是一部分作为一次性交清的保险费购买个人转化养老年金保险。

注意：被保险人年满60周岁的首个周年日后且年满70周岁的首个保单周年日起前。

写到最后

保险行业的发展过程中，经历了各种各样的行业调整。

90年代的时候，一张保单的预定利率能达到9%甚至以上，能锁定终身保单利益，放到现在根本找不到。

大家如果有规划，建议尽早考虑。

未来的某一天，说不定你会因为现在的选择而庆幸。