有朋友以为，买完保险，就可以享受保障了。

所以在买完之后，就去把买之前不敢做的体检项目一股脑儿全做了。

结果真的检查出了状况，反馈给保险公司，保险公司说，抱歉，我们把保费退给你吧。

我是想要赔偿，不是想被退保？？？

小伞君只能说，你忽略了一个很重要的期限——等待期。

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等待期是什么？

等待期，也叫观察期或免责期。

指的是在保险合同生效的指定期限内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

保险公司设置等待期，主要是为预防恶意骗保和带病投保。

一般情况下，意外险没有等待期，保单基本都会在第二日0:00生效；

医疗险等待期基本都是30天；

重疾险和寿险的等待期在90-180天之间，不同公司定的时间都不同。

举个例子，如果伞伞买的重疾等待期有180天，他在第179天的时候，拿到医院的诊断报告，确诊癌症，虽然只差一天就过等待期，但保险公司并不会接这个锅。

因此在选择保险产品的时候，等待期越短越好，同时注意避免等待期内体检。

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不同险种，等待期出险如何处理？

• 医疗险

医疗险在等待期内如果生病住院，通常不会直接解除合同，保险合同是依然有效的。

但等待期内所患疾病引起的医疗费是不赔的，并且对此类疾病免责。

过了等待期之后再生病的话，保障范围内的医疗费用可以赔付。

比方说，得了肺炎，不会拿到理赔金，而且肺部问题在以后的所有保障期内再次发生住院，所产生的医疗费用，保险公司也不赔。

• 寿险

寿险要分身故的原因，如果在等待期内因为意外身故，获赔保额；

因为疾病身故，退还保费，合同终止。

• 意外险

前面说过了，等待期短到可以忽略。

• 重疾险

也分疾病原因。

如果是意外引起的重疾，所有重疾险产品都无等待期，发生了就赔。

如果是疾病导致的，那不同产品有不同的处理方法，我们第三部分详细谈谈。

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重疾险等待期出险，如何处理？

重疾险对于等待期内发病的，所有保险都不会赔。但是不赔之后，处理方法又会有些区别。

大致有三种情况。

• 返还已交保费，合同终止

市面上大部分重疾险是这样处理的，如果在等待期检查出来重疾/轻症/中症，大部分保险公司会返还已交保费，合同终止，不再对投保人拥有保障责任。

也有部分产品，会返还已交保费的110%，这算比较良心的。

• 返还现金价值，合同终止

等待期内出险，只退还现金价值。

也就是说，如果你第一年保费交了5000多，等待期内确诊了重大疾病，退回的现金价值只有几百块…

这种属于奇葩产品，不多，但有。

买的时候注意点就行，在等待期上苛刻的，其他条款如何，可想而知。

• 轻/中症保障终止，其他保障依旧有效。

即等待期内患某一轻症(中症)，仅终止轻症(中症)责任，轻症(中症)以及重疾保障继续有效。

举个例子，假设伞伞投保某款消费型重疾险，他在等待期90天内检查出听力严重受损，按照其他条款，保险公司将会返还伞伞已交的保费，合同内容也随之失效。

也就是说，伞伞不仅得不到任何赔付，接下来购买其他保险，也会遇到健康告知不通过或拒保等问题。

而如果投保的是符合上述合同条件的重疾险，伞伞虽然这一次得不到赔付，但只是轻症责任终止，中症和重症责任依旧有效。

这种责任属于非常良心的，和泰人寿超级玛丽7号重疾险（经典版）就是这样一款产品，近期有重疾险需求的朋友可以重点看下这个。

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