目前商业医疗保险主要可分为：意外医疗保险、重疾医疗保险、住院医疗保险。在购买医疗保险时，应当制定合理的投保规划。小雨伞保险建议你优先完善意外医疗保险保障，其次是加强重疾医疗保险保障、然后是做好住院医疗保险保障。

　　1、完善意外医疗保险保障

　　意外风险发生概率较大，由此造成的医疗费用较高。因此，建议优先完善意外医疗保险保障。在挑选此类保险时需明确医疗赔付额度，不同产品的赔付率和免赔额度有所不同。建议您选择选择赔付率高，免赔额度低的产品，进而获得更全面的意外医疗保障。意外医疗保险的保障期限一般是可以自由选择的，建议您投保一年期的。这样总体所缴保费相对较少，且免去重复投保的麻烦。如果您经常性的乘坐公共交通工具，也不要忽略交通意外医疗保障，建议优先选择附加公共交通工具保障的意外医疗保险产品。

　　2、加强重疾医疗保险保障

　　重疾罹患概率虽然没有意外伤害大，但是一旦不幸患上，家庭陷入严重的经济危机。因此，不妨在意外医疗保障完善后，购买份适合的重疾医疗保险。此类保险一般是通过提前给付形式实现的，在选购时男女关注侧重点有所不同。考虑到男性往往是家庭的经济支柱，建议将保额做足。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，因此保额在10万元至20万元为宜。而女性在投保此类保险时，需格外关注女性特殊疾病，如乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、女性原位癌、系统性红斑狼疮性肾炎等，查看所购买的产品是否承保这些常见易发女性疾病。

　　3、做好住院医疗保险保障

　　针对目前日益上涨的住院医疗费用，如果您的意外和重疾医疗保障已经做足，建议您购买份适合的住院医疗保险，以弥补收入损失。如果您所选购的意外和重疾医疗中已经附加了住院津贴补偿，且补偿额度不低，至少为100元/天，则无需在单独购买份住院医疗保险。而倘若您没有这方面的保障，也没有办理社会保险，建议您挑选份专门的住院医疗保险。在购买此类保险时需关注赔付额度以及保障范围。免赔额度越低越划算，要询问清楚因意外造成的住院可以获得赔偿，还是因疾病住院可以获得赔偿。

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