人身保险包括人寿保险、健康保险，保障的是人的生命和身体健康，是最普通、最常见的保险产品。人身保险按保险期限一般可分为一年期以上和一年期保险，也就是我们常说的长险和短险。那么，长险和短险哪个更有投保价值呢？

一、长险和短险的区别

长险最大的特点就是一次核保，保障终身，如果分期缴纳保费，其各期保费也是均衡的，不因客户年龄或健康状况的变化而变化。

长险带有较强的储蓄性质，而且省去了每年购买的麻烦，对被保险人的保障期可以一直持续直到身故，比较接近消费者“终身无忧”的理想。

这一险种保费相对较高，购买者要具备一定的经济基础。还需要注意的是，长险实际是有基本保额限制的，即获得保险给付的总金额不超过账户总金额。保额上，定期重疾险保额应在50万以上，定期寿险保额不应少于被保险人年收入10倍。

短险保障期多为一年，基本上都是纯消费型的，其最大的优势就是保费低廉、保障较高。

但如果被保险人没有出险，那么缴纳的一切保费都将付诸东流。随着被保险人年龄的增长，保费也会水涨船高。这类险种往往还有投保年龄限制，多数产品的续保年龄最高只到65岁，此后所有的保障便将就此终止。

不过，短险最大的一个问题还是续保。通常保险公司出于减少风险的考虑，不会允许上一年出过险的被保险人续保。这就等于在被保险人最需要保障的时候，保障却完全没有了着落，因此在投保时应尽量选择能够保证续保的产品。

二、消费型还是返还型？

“消费型”和“返还型”又是对人身保险的另一种分类。

消费型保险因缴费较少，保单到期保费没有返还。

返还型保险保单到期后会将缴纳保费按预定利率返还，投保返还型保险就相当于买了储蓄+消费型保险。

消费型对于年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群比较合算，花上几百元就能买到数十万元的保障，但保单到期保费也消耗完了。

如果是返还型的险种，当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型人身保险具有较强的储蓄性，但支付费用较高，投保人相当于是用利息支付了保费。

三、国人缺人身保险保障，选保险看个人

我国人身保险保障不足。中国保监会2009年5月发布的统计数据显示，在2008年的汶川地震中，死亡、失踪、受伤的民众约46万人，其中只有28%、约13万人获得了人身保险赔偿，平均获赔两万元左右，这一赔偿金额大约是中国香港、台湾地区同类赔偿的十五分之一，日本、新加坡的三十分之一，美国的四十分之一，比例差距远大于中国与这些国家或地区的国民收入差距。

总结一下，短险基本上都是消费型的，保费低保障高，但没有保费返还，而且还可能发生不能续保的情况，适合年轻人余钱不多的情况。

长险包括消费型和返还型的，特点是保障效果较好，购买了返还型长险，保险到期没发生保险事故还能拿回保费，是经济能力较强的家庭选项。

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