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乙肝患者怎么买保险?乙肝买什么保险合适?
本期特邀保险大咖:保险核赔师Phill,东南大学医疗保险硕士毕业,十年保险从业经验
在入职体检、婚检的时候,我们往往都少不了一项检查,乙肝两对半,尤其是中国现在乙肝患者已经达到了9000万,那么很多人都到了谈乙肝色变的程度了。
那么,乙肝人群到底能不能买保险?能买什么保险呢?
今天phill老师就带大家来了解一下乙肝投保的正确姿势:
1.乙肝是什么
2.乙肝的三个阶段
3.乙肝的投保须知
1
什么是乙肝
乙肝全称是慢性乙型肝炎,具体是指乙肝病毒检测为阳性,病程超过半年或发病日期不明确而临床有慢性肝炎表现者,临床表现有乏力,厌食,恶心,腹胀,肝区疼痛等症状,越是激烈运动肝儿越疼。
乙肝携带者指乙肝病毒检测为阳性,但是没有慢性肝炎症状。
乙肝人群在医学上可以按照乙肝两对半检查结果(标志物)划分为乙肝携带者、乙肝小三阳、乙肝大三阳这三类。
乙肝携带者,说明是乙肝病毒感染的潜伏后期,无需治疗,需要定期复查。
乙肝小三阳,乙肝类型的一种(不是乙型肝炎),无病毒复制,肝功能可以是正常的,需要治疗。
乙肝大三阳,乙型肝炎,病毒复制活跃,需要治疗。
乙肝携带者,乙肝小三阳(肝功能正常),属于比较轻微的病症,投保难度最低。
2
乙肝症状,对身体的损害
乙肝如果没有得到有效治疗,持续发展的四步曲,分别是乙型肝炎---肝纤维化---肝硬化---肝癌。乙肝可大可小,一定要及时治疗。
乙肝携带者(早期)
乙肝携带者并不可怕,经过有效的治疗,只有5%会发展为慢性乙型肝炎,从乙肝病毒感染到肝硬化平均发展时间是30年,从肝硬化到肝癌的平均发展时间是10年。
肝纤维(中期)
乙肝没有得到有效治疗,炎症会刺激肝脏,导致肝脏结缔组织增生,弹性减弱,就是我们常说的肝纤维化。肝纤维化没有得到有效治疗,会导致肝内假小结的产生,也就是肝硬化,由肝纤维化到肝硬化的五年发生率约15%。
乙肝和肝纤维化是一个可逆的过程,意思是经过良好的治疗是可以完全康复的,所以乙肝的治疗要做到早发现,早治疗。
肝硬化和肝癌(晚期)
病情发展到肝硬化以后,病情的发展是不可逆的,肝硬化的患者发展成肝衰竭的五年发生率约为25%,发展成癌症的五年发生率约为10%。
3
乙肝人群怎么买保险
终于讲到大家最关心的地方了,乙肝人群能不能买保险,这个答案是肯定的,但是不同的乙肝人群会有所区别。会不会比正常人难很多呢?
乙肝人群买保险的的原则跟健康标准体是一样的,通过重疾、医疗、人寿、意外这几种类型的保险,搭建自己的保障体系。
一般的核保结论包括标准体(正常投保)、除外承保、加费承保和拒保几个结论,乙肝人群买保险,如果健康告知不符,可以申请人工核保,其实可以选择的保险产品也是有的。
需要注意这两点:
不同保险公司核保尺度是不一样的。
按险种核保尺度:意外险>寿险>重疾险>医疗险
1.意外险
意外险一般不含疾病责任,投保时不涉及健康状况,只要客户满足年龄、职业等要求,乙肝小三阳、大三阳、及乙肝病毒携带者,都可以正常投保。
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2.定期寿险
乙肝病毒感染与肝癌发生存在相关性,而肝癌会影响人的寿命,所以大多数寿险,会在健康告知中对肝病进行询问。而且在市场上同类产品中,这个产品性价比非常高,保额最高可以做到400万,并且可以灵活选择保障期限,最长可以保障到80周岁,可以满足普通人的需求了。
超高性价比,最高400万保障,仅23元/年起。
3.重疾险
重疾险与疾病紧紧相关,这类型的保险对乙肝病人核保会比价谨慎。乙肝能携带者、乙肝大小三阳、且肝功能正常通过智能核保可以购买。
甲状腺癌、三高、结节、大三阳等疾病有机会投保
4.医疗险
医疗险的健康告知普遍比重疾险更严格,因为乙肝疾病产生的后续医疗费用预期较多,大多数医疗险是除外及拒保。
市场第一梯队的百万医疗险,本产品支持智能核保和人工核保,如果您对某些健康状况不确认,可在健康告知页面进行核保。
写在最后
其实乙肝并没有那么可怕,只要按时吃药,养成定期复查的好习惯,早睡早起戒烟戒酒就不用太担心,当然,对于乙肝人群,也建议早点配置保障,如果身体后续又有了其他并发症可能更加难买保险了。
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