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30多岁怎么买保险合适?这几种保险一定要买!




今天是立冬,也是流感高发季节,稍不注意就容易得流感,难受不说,去医院也麻烦。

排队2小时,看病1分钟,简直比疾病本身更痛苦啊。


不过小编有个疑惑,为什么流感那么高发?

作为互联网达人,我的第一反应是“大数据”,百度搜索“健康大数据”,看到这样一组数据:


中国高血压人口有1.7亿人

高血脂的有将1亿多人

超重或者肥胖症2亿人

脂肪肝患者约1.2亿人

各类疾病出现年轻化趋势

中国22%的中年人死于心脑血管疾病

七成人有过劳死的危险

看完之后,我…


我感觉医院已经在向我招手了,你去或者不去,医院就在那里,早晚得去...去了再去....


但是,听说药费很贵、住院也贵、手术更贵,但是我又穷啊,钱都买房子了,拿什么付医药费呢!爸妈年纪大了,现在去医院的频率明显大大提升了,我不敢生病,生病了谁来赚钱养家。


我一朋友小A,年纪很小,90后,看起来像70后,

本该是小鲜肉的年纪,就已经开始油腻了,秃顶了,加班很严重,参加朋友聚会的次数越来越少,每次打电话给他,都是在加班......


其实谁都知道身体没了其实什么都没了,可一旦工作起来就什么都抛诸脑后了......不是因为生活只有工作,只是因为不工作就肩负不起全家人的生活。


以前小A对保险不感冒,觉得疾病离自己很遥远,可是最近突然找我帮他定制方案,他说感觉身体一直处于亚健康状态,怕万一倒下,父母妻儿没人照顾,生活一夜回到解放前。



成人保险方案怎样配置最合理


有人说,前三十年拿命换钱,后三十年拿钱换命。而小编想说:如果你是家里的支柱,为了家人你要保重自己;如果你心疼家里的支柱,那么除了在生活中给予更多的关心外,还要提早做好全面的保障。


关于给成人的保险方案呢,首先购买社保,价格便宜,而且不管身体健康状况,所以人都可以参加社保,但是社保只是给国民最基础的保障,仅仅依靠社保远远不够。现在无论是国家还是舆论,都在强调社保只是基础保障,需要购买商业保险,事实却确实是这样的。那么成人应该优先购买哪些保险呢?


1 意外险是基础保障:以小博大最实用


年轻阶段,一般无病无疼,但是意外风险却一点儿都不少。而意外险保障范围很广,一般只要是外来、突发的、非本意的都算,比如交通事故、自然灾害、火灾溺水、运动风险、坏人打劫等等,保险公司都会赔偿。而且意外险产品形态简单,且价格便宜,非常适合年轻人购买。


重点注意事项:


(1)保额:保额一般是指发生身故或者全残,保险公司会赔多少,市面上的意外险有基础意外,保额一般在几十万左右,也有高保额意外,保额达到上百万,保额越高保费就越贵,需要根据自身经济条件和当地经济环境来决定,在经济允许的条件下保额越高越好


(2)是否包含意外医疗:包含了意外医疗就意味着不仅保障身故全残,平时的意外造成的门诊住院也可以报销。


(3)是否能附加猝死:大家需要注意一个点,猝死并不属于意外险的保障范围,因为猝死往往是因为疾病导致的,并不是“外来的”事情导致的,但是有些高保额的意外险是可以附加一个猝死险的,如果非常在意这一点,可以选择那种意外险。


2  重疾险是刚需保障:重疾+轻症保障很全面


重疾险的必要性其实再很多干货文章中已经分析得很全面了,尤其是上面也提到了大多数家庭经济支柱生活不规律,如果经常有饭局应酬什么的就更加容易导致高血压、糖尿病等等慢性病的出现。再如果发展到重大疾病的地步,经济支柱不仅不能再为家人提供经济来源,同时还需要消耗一大笔钱去治疗、康复。


重点考虑事项:


(1)保额:在选择保额时要考虑到保额是否能覆盖:治疗费用、康复费用、以及一定时间内的收入补偿。小编选了几种重疾大致的康复费用给宝宝们了解下:


由上图可以看出重疾的平均治疗花费一般都在20万元以上,再加上后期的康复和一定时间的收入补偿,建议保额再30~50万元比较合适。


(2)是否附加轻症及轻症豁免


其实很多病都是早发现早治疗,例如早期的恶性肿瘤、恶性病变,如果是不附加轻症的重疾险是不能理赔的,需要自己掏腰包。那么如果可以附加轻症就可以赔付10万(按照小编购买的重疾额度的50%来算),早治疗治愈率更高。而且还不占用重疾额度,同时后面的保费都不用再交了,如果不幸从轻症加重到了重疾依然可以获得重疾的赔付。


(3)保障期限


定期重疾险比终身重疾险要便宜,比较适合刚刚工作的年轻人,但是如果经济条件比较好,还是买终身的比较好。


3  寿险是留给家人的保障


其他险种是保障自己的,而寿险是保障家人的,万一发生不幸,能留下一笔钱给家人中转维持。尤其是有房贷或者有负债的家庭很有必要配置一份,因为负债不会因为一个人的去世而消失,如果经济支柱没了房贷还不了,房子会被没收。


重点考虑事项:


(1)保额:家庭的10年支出+负债(各种贷款)。现在没有几个家庭没有房贷,一般都是由家庭经济支柱来承担。如果发生风险,那么对于其他家庭成员来说,可能无力偿还高额的房贷,结果就是:辛辛苦苦买来的房子将会被银行收回。


(2)保障时间:寿险一般分定期寿险终身寿险两种,终身寿险相对来说价格贵些,因为每个人都会死亡,死亡时保险公司就一定会赔款;定期寿是指保障多少年,例如保障30年,如果30年内发生身故全残,保险公司就赔付,否则不会赔付,到期也不会返还。


寿险一般与房贷债务匹配,建议与房贷时间一致,比如30年,这样也能保障孩子自立成为新的家庭支柱。如果经济条件比较好,建议配置终身寿险。


4  百万医疗险是解决大额医疗费用的主力


最近火热的百万医疗险,几百元的价格就可以有几百万的保额,百万医疗险与重疾险搭配,就不用担心一旦发生重疾而受阻无措,重疾险确诊给付及时送来救治金,还可以解决收入损失给家庭带来的影响,而百万医疗险可以报销住院费用。如果在意百万医疗险的免赔额,可以搭配一个住院险就可以解决免赔额的事情。


重点考虑事项:


(1)续保问题:百万医疗险最受关注的就是续保问题,可以尽量选择保障期限长的保险,在市面上没有“保证续保”的保险中,选择“承诺续保”的保险。


如果希望cover掉百万医疗险的免赔额,可以搭配一个住院险就OK,住院险的保额不用太高,能抵扣百万医疗险的免赔额就行,例如:百万医疗险有2万的免赔额,如果搭配一个2万的住院医疗险,那样住院发生的所有医疗费用就都可以报销了,0免赔。


小A的保险方案

说了这么多,直接贡献出我给小A配置的保险方案吧,仅供大家参考。


小A基本情况:28岁,工作5年,男生,房贷100万,年收入15~20万。



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