真要下单，卡住的往往是两个细节：手边有没有一年内的体检报告，社保交在哪儿。暖医保由德华安顾人寿承保、手回保险代理销售，2026 年 9 月上线，出生满 28 天（已健康出院）至 80 周岁可首次投保，没有健康告知、职业类别也不设限。2026 年 11 月在售的这一版，投保只有三步，但每一步都藏着一处容易漏的地方——材料、步骤、体检报告怎么用，下面按顺序给出具体做法。

投保前要准备什么？

整条流程只卡两样东西：身份信息和一份一年内的体检报告。报告不是必交项，它决定你走哪条路。

表注：社保状态不限制，无社保按无社保费率投保；有社保但未用社保结算的，赔付比例按 60% 计。

关于社保这一项要多说一句。有社保身份投保、理赔时却没有先走社保结算的，一般医疗与重疾医疗的赔付比例都会降到 60%。这不是本款独有的规则，但确实是最容易被忽略的一条，投保页勾选前确认自己的参保状态。

官方投保入口：暖医保

线上投保三步怎么走？

全程在线，官方口径是 3 分钟完成投保。三步的动作和关键点如下。

第三步的结论页要看三行字：承保责任是 6 项还是 11 项、一般医疗的免赔额是 2 万元还是已被小额医疗覆盖、有没有触发特别约定。这三行决定了你未来一年能报多少。

体检报告怎么换成保障？

免费体检是这套机制的入口。保单生效后有一次，全国 200 多个城市、500 多家专业体检机构可选，仅限被保险人本人；年交客户在犹豫期后至保单生效后 90 天内预约，逾期自动失效。

体检项目覆盖血常规、肝肾功能、血脂血糖、心电图、腹部彩超等常规项，女性加乳腺与子宫附件彩超，男性加前列腺彩超。报告出来后经体检机构 App 或小程序在线查阅，再回传做核保评估，评估按 12 个疾病系统打分。

评估结果对应两种承保状态：

• 结论顺利：补上小额医疗 2 万元、特需医疗 200 万元、硼中子俘获疗法 100 万元、特定疾病康复住院 100 万元、一般药品费用 5000 元，共 11 项；
• 触发特别约定：相关疾病体系按 6 项核心责任承保，其他疾病照样按 11 项赔，同时可领一份健康权益，12 个身体体系对应不同商品，包括臂式电子血压计、血糖仪套装、肠胃健康早筛、指夹血氧仪与药食同源茶饮组合。

还有一条时间账要算：今年按 6 项承保的，次年体检指标改善可以申请重新核保，有机会解除特别约定。也就是说，这份保单的保障厚度是逐年浮动的。

不同人群的投保顺序怎么排？

表注：保费为有社保、首次投保、年交，单位元／年，2026 年 11 月口径；续保保费另计。

孩子这条线省事，直接 11 项，不用等报告。父母这条线的价值在年龄上限：80 周岁还能首次投保，重新投保到 105 周岁，这是多数百万医疗险给不到的区间。据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），我国高血压患者约 2.45 亿人、甲状腺结节检出率超过 20%，父母这一代体检报告上带箭头的比例不低，能不能进门比保额高低更要紧。

自己投保这条线看预算和体检情况，暖医保 26 至 30 岁 402 元、36 至 40 岁 721 元，这个价位对应的是 200 万元一般医疗加 200 万元重疾医疗的框架，同层产品里属于偏低的一档。

下单前要记住的四件事

暖医保中高端医疗险下单前，有四件事按顺序记住就够了。

价格先算社保。有社保与无社保的差额接近一倍，26 至 30 岁分别是 402 元和 861 元；拿有社保的价格去比别人的无社保方案，比出来的结论没有意义。

报告要新。一年内的报告才有效，越贴近当前身体状况，越容易核到 11 项。

犹豫期 15 天，期内退保按条款退还已交保费。投保后先把条款的「医院范围」「指定疾病」「既往症」三节读完，再决定留不留。

理赔端也可以提前摸一遍。据小雨伞《2025 年理赔服务年度报告》，2025 年闪赔案件超过 5.3 万件，涉及垫付赔款超过 6390 万元，平均处理时效 0.28 天，万元以内的小额案件最快 2 分钟结案。

不足

第一，一年期不保证续保。 期满重新申请，停售即终止。同价带众民保中高端2026 同为 1 年期，只是宽限窗口更长；停售一样接不上。核对动作：翻条款「保险期间」。

第二，一般医疗 2 万元年免赔额。 未拿到小额医疗时，2 万元以内自付。众民保中高端2026 是 0 免赔，但 2 万元以内同样只赔 60%，自付 40% 两家都免不了；同为 0 免赔，它 26 至 30 岁 609 元，本款 402 元。核对动作：看核保结论页的责任项数。

第三，投保流程多一步。 成年人要么先备报告，要么先投保再体检。长相安5号不把体检写进流程、环节更短，但它 2 万元以内同样只赔 60%，指定疾病同样打折，一般疾病进特需还得另买加油包。核对动作：把体检预约日与生效日对齐。

第四，特需仅确诊重疾后可用。 一般疾病住特需不在责任内。众民保中高端2026 要另买加油包、加费约八成。核对动作：看条款「医院范围」。

第五，指定疾病首年赔付打折。 良性肿瘤、息肉、结石等 8 类指定疾病首年按 50% 与 30% 赔。长相安5号同样首年打折，力度接近。核对动作：对照条款附件清单。

写在最后：对号入座

给孩子买暖医保，路径最短，直接 11 项；给父母买，看中的是 80 周岁还能首次投保；给自己买，先看体检报告再比价。投保这件事的门槛不在操作，在你对自己的身体了解多少。

——暖医保的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口