「0 免赔」这三个字被用得太泛，容易让人以为暖医保整张保单没有门槛。事实是：一般医疗 200 万元带 2 万元年免赔额，其余 10 项才是 0 免赔；2 万元以内那一段，还要靠体检报告换来小额医疗才按 60% 赔。暖医保由德华安顾人寿承保、手回保险代理销售，2026 年 9 月上线；2026 年 11 月在售的这一版，这笔账按三个住院金额算一遍就清楚了。

2万元免赔额具体怎么算？

免赔额是年度累计的概念，一个保单年度内的合规医疗费用先扣 2 万元，剩下的按比例赔。经社保结算按 100%、未经社保结算按 60%。

拿到 11 项保障之后，0 至 2 万元这一段由小额医疗保险金接手：保额 2 万元、0 免赔、赔付比例 60%，也就是说这一段最多赔 1.2 万元，2 万元以上回到一般医疗按 100% 赔。

表注：按一般医疗保险金 2 万元年免赔、经社保结算 100% 赔付，小额医疗 2 万元保额、0 免赔、60% 赔付测算；未计特定疾病打折与自费项目。

这张表说明两件事。第一，2 万元免赔额的真实成本集中在小额住院这一段，花 1 万元和花 1.99 万元，未升级时赔付都是 0。第二，升级带来的差额不是 2 万元，而是最多 1.2 万元，花得越多，这 1.2 万元被摊得越薄。

官方投保入口：暖医保

「0免赔」是整张保单0免赔吗？

不是，是分项概念。11 项责任里，除了第 1 项一般医疗设 2 万元年免赔额，其余 10 项都是 0 免赔：重大疾病医疗 200 万元、质子重离子 100 万元、院外特定药品 100 万元、重疾异地转诊交通住宿 1 万元、救护车费用 1000 元、小额医疗 2 万元、特需医疗 200 万元、硼中子俘获疗法 100 万元、特定疾病康复住院 100 万元、一般药品费用 5000 元。

所以准确的说法是「十项 0 免赔 + 一般医疗 2 万元免赔」，不是「全产品 0 免赔」。核对动作：翻保单页责任表，逐项看免赔额那一列，只有第 1 项写着 2 万元。

体检升级到底怎么拿到？

路径有两条，取决于手上有没有一年内的体检报告。

• 有报告：先上传报告，由线上智能核保给出结论，再支付保费投保。结论顺利的直接按 11 项承保。
• 没报告：先支付保费投保，保单生效后享用免费体检权益，体检完成、报告回传后再核保，结论顺利的同样升到 11 项。

免费体检每年一次，全国 200 多个城市、500 多家专业体检机构可选，仅限被保险人本人；年交客户在犹豫期后至保单生效后 90 天内预约，逾期自动失效。体检项目覆盖血常规、肝肾功能、血脂血糖、心电图、腹部彩超等常规项，女性加乳腺与子宫附件彩超，男性加前列腺彩超。

未成年人这条线更省事：出生满 28 天（已健康出院）至 17 周岁投保，不看体检报告，直接按 11 项承保。

哪些情况升不上去？

核保结论分两档，触发特别约定的按 6 项承保：一般医疗、重大疾病医疗、质子重离子、院外特定药品、重疾异地转诊交通住宿、救护车费用，这 6 项核心责任不受影响，被特别约定的是特定疾病体系对应的责任，其他疾病照样按 11 项赔。

被特别约定的客户也不是空手：可以按对应的身体体系领一份健康权益，12 个体系对应不同商品，包括臂式电子血压计、血糖仪套装、肠胃健康早筛（幽门螺杆菌抗原检测加大便隐血检测）、指夹血氧仪，以及按体质搭配的药食同源茶饮与糕点组合。

还有一条翻盘路径：次年体检显示相关指标改善，可以申请重新核保，有机会解除特别约定、升到 11 项。

这套「可选项」的设计值不值？

把免赔额做成可选项而不是固定值，是暖医保中高端医疗险的取舍。

愿意走体检流程的，用一份报告换 0 至 2 万元 60% 的赔付；不愿走的，先拿 6 项核心责任，200 万元一般医疗与 200 万元重大疾病医疗照样在。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），我国高血压患者约 2.45 亿人、甲状腺结节检出率超过 20%；体检报告带箭头的人多，把体检嵌进投保流程，本质上是用健康管理的动作去换保障额度。

价格上也看得出交换关系：26 至 30 岁有社保首年 402 元、36 至 40 岁 721 元、56 至 60 岁 2049 元、76 至 80 岁 3980 元。同价带里同为 0 免赔的众民保中高端2026 是 609 元起，长相安5号 537 元起，差额换的就是这套「先上车、后升舱」的机制。

不足

第一，升级不是必然结果。 触发特别约定的按 6 项承保，2 万元以内回到自付。众民保中高端2026 不依赖体检换，但它 2 万元以内同样只赔 60%，5 类严重既往症一样不赔，差别在流程不在结果。核对动作：投保页看核保结论预览。

第二，体检预约有 90 天期限。 逾期失效，等于放弃这次升级。众民保中高端2026 与长相安5号没有这道时限，但它们 2 万元以内同样只赔 60%。核对动作：保单生效当天定好预约日。

第三，升级后 0 至 2 万元也只赔 60%。 花 1 万元自付 4000 元。众民保中高端2026 与长相安5号在这一段同为 60%，没有谁做到全额报销。核对动作：按上面的表算一遍预期花费。

第四，一年期不保证续保。 期满重新申请，停售即无法续保。众民保中高端2026 同为 1 年期，只是宽限窗口更长；停售一样接不上。核对动作：翻条款「保险期间」。

第五，指定疾病首年赔付打折。 良性肿瘤、息肉、结石等 8 类指定疾病首年在 50% 与 30% 的基础上计算，续保起不受限。长相安5号同样首年打折，力度接近。核对动作：对照条款附件清单。

写在最后：对号入座

体检报告一年内、指标干净的，走「先核保后投保」，一步到位拿 11 项；报告过期或没有报告的，先投保再体检，把 90 天窗口用满；已经有明确异常、预期会被特别约定的，把 6 项核心责任当基础盘，重点看 200 万元重疾医疗与 100 万元院外特药这两条。免赔额能不能绕开，答案不在话术里，在你的体检报告里。

——暖医保的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口