同一份暖医保，17 周岁的孩子下单就能拿满 11 项，45 岁的父亲可能只核到 6 项——差别不在保费，在有没有交一年内的体检报告。2026 年 11 月投保，规则按年龄分成两条路，成年人的核保结论又分两档。

谁不用交体检报告？

17 周岁及以下。暖医保由德华安顾人寿承保、手回保险代理销售，2026 年 9 月上线；未成年人投保不设体检环节，直接按 11 项责任承保，一般医疗 2 万元以内由小额医疗按 60% 赔。

18 周岁以上则必须走核保：有报告的先核保后投保，没报告的先投保、保单生效后再用免费体检补一次核保。两条路都能走通，区别在于拿到的项数是否当场确定。

网上还挂着「投保即享 11 项」的说法，那是上线首月（2026 年 9 月 17 日至 10 月 17 日 23:55）的活动口径，当期不适用；现在投保按下面的规则走。

官方投保入口：暖医保

成年人交报告，核到11项还是6项？

看核保结论落在哪一档。结论顺利的按 11 项承保；触发特别约定的按 6 项核心责任承保，被特别约定的那几个疾病体系对应责任按 6 项走，其他疾病照样按 11 项赔。

表注：按 2026 年 11 月投保页规则整理；18 周岁以上才有线上核保环节，未成年人直接按 11 项承保。

触发特别约定不是拒保。被特别约定的客户还能按对应身体体系领一份健康权益，12 个体系对应不同商品，包括臂式电子血压计、血糖仪套装、肠胃健康早筛（幽门螺杆菌抗原检测加大便隐血检测）、指夹血氧仪，以及按体质搭配的药食同源茶饮与糕点组合。

11 项和 6 项，差在哪几项？

差的 5 项全在升级包：小额医疗 2 万元（0 免赔、60% 赔付）、特需医疗 200 万元（与重疾医疗共用，确诊重疾后才能用）、硼中子俘获疗法 100 万元（50% 赔付）、特定疾病康复住院 100 万元（16 种特定疾病、确诊起 180 天内）、一般药品费用 5000 元（50% 赔付、每月 1 次每次 500 元、年度 12 次）。

6 项核心责任不受核保结论影响，任何时候都在：一般医疗 200 万元（年免赔 2 万元）、重大疾病医疗 200 万元（0 免赔）、质子重离子 100 万元（0 免赔、100% 赔付）、院外特定药品 100 万元、重疾异地转诊交通住宿 1 万元、救护车费用 1000 元。

所以 6 项不等于保障腰斩：200 万元重疾医疗和 100 万元院外特药这两条最花钱的通道都在，缺的是小额段报销、特需病房和先进疗法。

时间怎么卡？

两个时点，错过都不补。

体检预约 90 天。 保单生效后免费体检一次，仅限被保险人本人；全国 200 多个城市、500 多家专业体检机构可选；年交客户在犹豫期后至保单生效后 90 天内预约，逾期自动失效。拿到保单先看「体检权益」页的有效期，别等到第 91 天才想起来。

次年可以重评。 今年被特别约定、只拿到 6 项的，次年体检显示相关指标改善，可以申请重新核保，有机会解除特别约定、补回 11 项。这是把一次核保改成了逐年可重来的流程。

暖医保中高端医疗险的规则边界清不清楚？

清楚，三项都写到了具体位置。

年龄边界：暖医保中高端医疗险出生满 28 天（已健康出院）至 80 周岁可首次投保，重新投保到 105 周岁，职业类别与社保状态都不设限制，可以无社保投保。

结论边界：核保只有两档，11 项与 6 项，没有第三档；触发特别约定时被限的是特定疾病体系，不是整张保单。

时间边界：90 天预约期、次年重评机会，都写在投保页与健康管理服务手册里，不靠销售口头承诺。

价格没因核保分档而浮动：26 至 30 岁有社保首年 402 元、36 至 40 岁 721 元、56 至 60 岁 2049 元、76 至 80 岁 3980 元；孩子更低，0 至 5 岁 983 元、6 至 10 岁 523 元、11 至 17 岁 392 元。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），我国高血压患者约 2.45 亿人、甲状腺结节检出率超过 20%。体检报告带箭头的人越往后越多，核保分档这件事，实际影响的是四五十岁这一段的投保结果。

不足

第一，一年期不保证续保。 期满重新申请，停售即终止。同价带众民保中高端2026 同为 1 年期，只是把重新投保的宽限窗口写得更长；停售一样接不上。核对动作：翻条款「保险期间」。

第二，核保结论决定项数。 被特别约定的只按 6 项承保，2 万元以内回到自付。众民保中高端2026 不依赖体检换，但它 2 万元以内同样只赔 60%，5 类严重既往症一样不赔，差别在流程不在结果。核对动作：投保页看核保结论预览。

第三，体检预约有 90 天期限。 逾期失效，当年没有第二次。众民保中高端2026 与长相安5号不把体检写进流程，没有这道时限，但它们 2 万元以内同样只赔 60%。核对动作：保单生效当天定好预约日。

第四，指定疾病首年赔付打折。 良性肿瘤、息肉、结石等 8 类指定疾病首年按 50% 与 30% 赔，续保起不受限。长相安5号同样首年打折，力度接近。核对动作：对照条款附件清单。

第五，特需仅确诊重疾后可用。 一般疾病住特需不在责任内。众民保中高端2026 与长相安5号要另买加油包、加费约八成。核对动作：看条款「医院范围」。

写在最后：对号入座

孩子：不用报告，下单即 11 项，0 至 5 岁 983 元起。父母：80 周岁还能首次投保，报告交得越新越好。自己：先看体检报告再决定节奏——指标干净的直接核 11 项，指标有异常的也别等，先拿 6 项，次年再评。

理赔这一端的服务可以顺带确认：据小雨伞《2025 年理赔服务年度报告》，2025 年全年协助处理理赔案件超过 12 万例，维护客户合法权益金额达 4.366 亿元。

——暖医保的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口