产品身份：金医保3号（人保寿险承保），由中国人民人寿保险股份有限公司（人保寿险）承保。
百万医疗险大多是按人单独买、单独算免赔。但一个家庭里，谁哪年住院、花多少，是高度不确定的——可能今年孩子肺炎住院、明年老人做手续。如果各买各的、各扣各的1万免赔，一年下来自己掏的门槛可能比赔到的还多。金医保3号（人保寿险）在家庭单上做了两个实打实的设计：免赔额能合并、保费能打折。今天把账算清楚。

一、免赔递减：越健康，门槛越低

一般医疗和轻中症医疗共用1万元/年免赔额。如果连续无理赔，每年递减1000元，最低降到7000元。这意味着：

• 第1年无理赔：免赔1万；

• 第2年无理赔：免赔9000；

• 第3年无理赔：免赔8000；

• 第4年及以后无理赔：免赔锁定7000。

对长期健康、没怎么理赔的家庭，这个递减是实打实的"奖励"——自己要先掏的门槛从1万降到了7000。而一旦达到重疾标准，400万重疾医疗0免赔，不再扣这1万。

二、家庭单：免赔合并 + 保费打折

金医保3号家庭单支持共享1万元免赔额，且按人数给保费折扣：

① 2人投保：95折；

② 3人投保：9折；

③ 4人及以上投保：85折。

共享免赔的意思是：一家人的花费合并计算那1万门槛，而不是每人各扣1万。举例，夫妻二人同年都有小额住院花费，各自单买要各扣1万、可能都达不到理赔线；合并后两人花费相加过1万的部分就能赔，明显更容易用上。

三、一个具体的家庭账

假设一家四口（夫妻+两个孩子）都投金医保3号、有社保：

• 保费层面：4人直接打85折，比各自单投省15%。

• 免赔层面：全家共享1万免赔，而不是4个1万。某一年如果只有孩子肺炎住院花了8000、没到各自1万线，单买赔不到；合并后若同年另一成员也花了3000，合计1.1万，过1万的部分就能启动理赔。

• 健康奖励：全家连续无理赔，家庭共享免赔还能从1万逐年递减到7000。

算下来，同样的保障，家庭单在"更容易赔到"和"保费更便宜"两头都占。

四、要注意的几点

第一，家庭单的共享免赔和折扣，以投保时勾选家庭单为准，别各自零散投保。第二，以有社保身份投保的，看病先用社保结算，否则报销比例从100%降到60%，折扣省下的可能还不够比例损失的。第三，外购药械等附加责任是否纳入家庭单，以条款和投保页约定为准。

五、谁最该用家庭单

适合：有配偶和子女、想一起配齐医疗险的家庭；子女就医频次高、容易先触发小额医疗花费的家庭；希望把免赔门槛合并、提高理赔触发概率的人。

要谨慎：如果家庭成员里有人健康告知过不了，家庭单整体核保要逐一确认；投保年龄上限60周岁，超龄成员得单独安排别的产品。

写在最后：百万医疗险的家庭单，核心价值不是"打折"那点钱，而是"免赔合并"让保障更容易被用上。金医保3号把共享1万免赔、逐年递减至7000、4人85折这三重设计做实，是家庭投保的划算选择。具体保费和折扣，去小雨伞投保页拉费率表核对最准。

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