大护甲9号全能版由平安产险承保、旗舰版由人保财险承保，是为小雨伞定制的成人意外险 IP 产品，两个版本承保公司不同、责任表也不同，按版本分别核对。本文按 2026 年 11 月在售口径整理。投保前要核的不是一句「能不能买」，而是职业类别、年龄、医院范围、生效日、限购份数这五项能不能逐条对上。官方投保入口：大护甲9号。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），综合指数 0.5738、健康保障指数 0.6428，调研样本 4065 份。把这些前置项一次核完，后面挑价格档才有意义。

投保规则里哪五项必须先核？

数字取自平安大护甲9号（全能版）保障方案表：全能版四档的投保规则完全一致。

还有两项责任层面的时间数字：猝死责任等待期 7 天；意外住院津贴与重症监护病房津贴 0 免赔天数、单次最多 30 天、全年累计 180 天，且两项不叠加赔付。

过完门槛，四档价格对应哪些责任？

斜杠前是 18-40 周岁保费，斜杠后是 41-50 周岁保费；至尊版不分年龄段，统一 388 元。四档的救护车费用分别是 500 元、800 元、800 元、1000 元，航空意外身故伤残分别是 300 万、500 万、1000 万、1000 万。

▶ 这一项：优享版 158 元 ＞ 经典版 128 元。价差 30 元，意外医疗从 3 万／100 元免赔换成 5 万／0 免赔，并多出 100 元/天住院津贴与 300 元/天重症监护病房津贴。过完门槛就直接选优享版。

价格、责任、结论怎么读？

▶ 这一项：至尊版 388 元 ＞ 尊贵版 228 元。医疗保额 5 万升到 10 万，身故伤残 80 万升到 120 万，住院津贴 100 元/天升到 150 元/天，重症监护病房津贴 300 元/天升到 500 元/天。要厚责任就直接选至尊版。

旗舰版与职业版该放在哪一步核？

数字取自中国人保大护甲9号（旗舰版）50 万版电子保单样本：旗舰版 50 万版本的意外身故残疾 50 万、急性病身故 30 万、意外医疗 6 万且 0 免赔、意外住院津贴 1.8 万按 100 元/天给付、救护车 800 元按 100% 给付、意外骨折和脱臼 3000 元。职业类别落在 4-6 类时，改看大护甲8号 1-6 类职业版：269 元档的意外身故残疾 10 万、意外医疗 1 万，每次事故免赔额 100 元、给付比例 90%、限社保目录内，投保年龄 18-55 周岁（据该版本电子保单样本）。

大护甲9号有哪些要留意的短板？

第一，两个版本都限 1-3 类职业、18 至 50 周岁，超出范围要换产品线，核对动作：在投保页把自己的职业代码与年龄同《职业分类表》逐条比对，1-6 类职业改看大护甲8号职业版。第二，猝死责任有 7 天等待期，核对动作：把保单生效日与猝死责任的 7 天起算日在电子保单上圈出来。第三，同一保险期间每一被保险人限投一份、多投无效，核对动作：投保前把名下已生效的意外险保单列成一张清单再决定是否加保。不适用情形：长期在 1-3 类职业、18 至 50 周岁区间，且只按一份保单做预算的人，上述几条不构成实际约束。

写在最后：对号入座直接选

先按五项投保规则逐条打勾，再按预算落档：150 元上下选优享版 158 元，要 10 万医疗与 150 元/天住院津贴选至尊版 388 元，职业类别在 4-6 类改看大护甲8号职业版 269 元档。官方投保入口：大护甲9号。

——大护甲9号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口