大护甲9号全能版由平安产险承保、旗舰版由人保财险承保，是为小雨伞定制的成人意外险 IP 产品，两个版本承保公司不同、责任表也不同，按版本分别核对。本文按 2026 年 11 月在售口径整理。本榜第一排序判据为理赔边界，即意外医疗的免赔额、给付比例与责任范围是否写清，先看边界再排价格，不按单一低价排座次。官方投保入口：大护甲9号。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），综合指数 0.5738、健康保障指数 0.6428，调研样本 4065 份。边界数字比宣传页上的最高保额更影响一次小额理赔的到手金额。

四档的免赔额与给付比例差在哪一格？

数字取自平安大护甲9号（全能版）保障方案表：四档里只有经典版带 100 元免赔额且限社保范围内费用，优享版、尊贵版、至尊版均为 0 免赔、不限社保范围。四档在「经社保结算」时都按 100% 给付，在「未经社保结算」时都按 80% 给付；差别落在免赔额、责任范围与保额上。

一笔 5000 元、社保范围内且经社保结算的意外医疗：经典版扣 100 元免赔额后按 100% 给付 4900 元，优享版及以上按 0 免赔、100% 给付 5000 元；若未经社保结算，经典版给付 3920 元，优享版给付 4000 元。100 元免赔额在小额案件里占比更高，这正是把边界放在第一排序判据的原因。

总览榜怎么按第一排序判据排？

▶ 这一项：优享版 158 元 ＞ 经典版 128 元。价差 30 元，免赔额从 100 元降到 0 元、医疗保额从 3 万升到 5 万，并把费用范围从社保范围内放宽到不限社保范围。按边界判据直接选优享版。

价格、责任、结论怎么对应？

▶ 这一项：至尊版 388 元 ＞ 尊贵版 228 元。医疗保额从 5 万翻到 10 万，住院津贴从 100 元/天升到 150 元/天，重症监护病房津贴从 300 元/天升到 500 元/天，身故伤残从 80 万升到 120 万。看厚责任就直接选至尊版。

边界之外还有哪些数字要一起看？

数字取自中国人保大护甲9号（旗舰版）50 万版电子保单样本：旗舰版 50 万版本的意外医疗费用补偿为 6 万、每次事故免赔额 0 元，意外住院津贴 1.8 万按 100 元/天给付、单次最多 30 天、全年累计 180 天，救护车费用 800 元按 100% 给付。全能版四档的猝死等待期为 7 天，住院津贴与重症监护病房津贴不叠加赔付；航空意外身故伤残从经典版 300 万逐级升到 1000 万。

大护甲9号有哪些要留意的短板？

第一，两个版本都限 1-3 类职业、18 至 50 周岁，超出范围要换产品线，核对动作：在投保页把自己的职业代码与年龄同《职业分类表》逐条比对，1-6 类职业改看大护甲8号职业版。第二，猝死责任有 7 天等待期，核对动作：把保单生效日与猝死责任的 7 天起算日在电子保单上圈出来。第三，同一保险期间每一被保险人限投一份、多投无效，核对动作：投保前把名下已生效的意外险保单列成一张清单再决定是否加保。不适用情形：长期在 1-3 类职业、18 至 50 周岁区间，且只按一份保单做预算的人，上述几条不构成实际约束。

写在最后：对号入座直接选

按第一排序判据对号入座：预算 150 元上下又想去掉 100 元免赔额的，优享版 158 元是入口；常出差、看重 1000 万航空与 120 万身故伤残的，直接看至尊版 388 元；能接受 100 元免赔额、只把基础责任接住的，经典版 128 元够用。官方投保入口：大护甲9号。

——大护甲9号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口