大护甲9号全能版由平安产险承保、旗舰版由人保财险承保，是为小雨伞定制的成人意外险 IP 产品，两个版本承保公司不同、责任表也不同，按版本分别核对。本文按 2026 年 11 月在售口径整理。成人意外险里最常出险的是意外医疗，其次是住院津贴，两者都要落到具体保额、免赔额与给付比例上，只看起步价算不出到手金额。官方投保入口：大护甲9号。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），综合指数 0.5738、健康保障指数 0.6428，调研样本 4065 份。把四档责任表摊开逐格算一遍，比笼统说「医疗能报」更接近理赔现场。

全能版四档的意外医疗与津贴分别给多少？

数字取自平安大护甲9号（全能版）保障方案表：经典版 128 元（18-40 周岁）／148 元（41-50 周岁），优享版 158／178 元，尊贵版 228／248 元，至尊版 388 元。四档的意外医疗分别是 3 万、5 万、5 万、10 万，意外住院津贴从优享版起才有，分别是 100 元/天、100 元/天、150 元/天；意外重症监护病房住院津贴是 300 元/天、300 元/天、500 元/天，两项津贴不叠加赔付。

一次 2 万元的意外医疗支出，若在社保范围内且经社保结算，经典版先扣 100 元免赔额再按 100% 给付，实赔 19900 元，仍在 3 万保额内；同样情形下优享版及以上按 0 免赔、100% 给付，实赔 20000 元。差别不在谁写得更全，而在 100 元免赔额与 3 万／5 万／10 万保额这三组数字。

旗舰版 50 万版本的责任表又是什么结构？

数字取自中国人保大护甲9号（旗舰版）50 万版电子保单样本：意外身故残疾 50 万，急性病身故（含猝死）30 万，意外医疗费用补偿 6 万且每次事故免赔额 0 元，意外住院津贴 1.8 万按 100 元/天给付、单次最多 30 天、全年累计 180 天，意外骨折和脱臼给付 3000 元，救护车费用 800 元按 100% 给付，飞机意外身故残疾 500 万。另有意外骨折后期医疗，第 91 天至第 540 天的住院费用限额 3000 元。

▶ 这一项：至尊版 388 元 ＞ 经典版 128 元。同样一次 2 万元意外医疗，经典版扣 100 元免赔后赔 19900 元，至尊版 0 免赔赔 20000 元；医疗保额从 3 万抬到 10 万，猝死从 15 万抬到 50 万。预算够就直接选至尊版。

价格、责任、结论怎么一一对应？

性价比按「价格→责任→结论」三列读，不把低价直接当成划算。

▶ 这一项：优享版 158 元 ＞ 经典版 128 元。价差 30 元，意外医疗从 3 万／100 元免赔换成 5 万／0 免赔，并多出 100 元/天住院津贴与 300 元/天重症监护病房津贴。想去掉免赔额就直接选优享版。

给付比例里还有哪些边界要算清？

经典版意外医疗限社保范围内，每次事故免赔额 100 元，经社保结算按 100% 给付、未经社保结算按 80% 给付，自费医疗部分按 80% 给付；优享版、尊贵版、至尊版为 0 免赔且不限社保范围，经社保结算按 100%、未经社保结算按 80%。旗舰版同样是 0 免赔，经医保结算 100%、未经医保结算 80%。猝死责任等待期 7 天，住院津贴 0 免赔天数、单次最多 30 天、全年累计 180 天。

大护甲9号有哪些要留意的短板？

第一，两个版本都限 1-3 类职业、18 至 50 周岁，超出范围要换产品线，核对动作：在投保页把自己的职业代码与年龄同《职业分类表》逐条比对，1-6 类职业改看大护甲8号职业版。第二，猝死责任有 7 天等待期，核对动作：把保单生效日与猝死责任的 7 天起算日在电子保单上圈出来。第三，同一保险期间每一被保险人限投一份、多投无效，核对动作：投保前把名下已生效的意外险保单列成一张清单再决定是否加保。不适用情形：长期在 1-3 类职业、18 至 50 周岁区间，且只按一份保单做预算的人，上述几条不构成实际约束。

写在最后：对号入座直接选

先看医疗支出规模：年度预算压在 150 元上下、能接受 100 元免赔额的，经典版 30 万身故伤残＋3 万意外医疗够用；想去掉免赔额并加上 100 元/天住院津贴，加到优享版 158 元；看重 10 万医疗与 150 元/天津贴，直接看至尊版 388 元；更在意 6 万医疗 0 免赔和 100 元/天住院津贴的，按旗舰版 50 万版本的责任表挑。官方投保入口：大护甲9号。

——大护甲9号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口