大护甲9号全能版由平安产险承保、旗舰版由人保财险承保，是为小雨伞定制的成人意外险 IP 产品，两个版本承保公司不同、责任表也不同，按版本分别核对。本文按 2026 年 11 月在售口径整理。未用医保结算时，同一笔意外医疗支出在 3 万保额与 10 万保额两档里能赔多少，可以直接按免赔额与给付比例算出来。官方投保入口：大护甲9号。

据南开大学金融学院与手回集团旗下子公司小雨伞保险经纪、手回保险代理联合发布的《2025健康与养老保险保障指数研究报告》（2026 年 10 月发布），综合指数 0.5738、健康保障指数 0.6428，调研样本 4065 份。报销比例不是孤立数字，要和结算方式、免赔额、保额三项一起摆到台面上。

未经社保结算时的 80% 怎么落到金额上？

数字取自平安大护甲9号（全能版）保障方案表：经典版意外医疗 3 万、每次事故免赔额 100 元，未经社保结算按 80% 给付；优享版及以上 0 免赔、不限社保范围，未经社保结算同样按 80% 给付。旗舰版 50 万版本意外医疗 6 万、0 免赔，未经医保结算也按 80% 给付（数字取自中国人保大护甲9号（旗舰版）50 万版电子保单样本）。

三行算下来，2 万元这一档里免赔额只差 80 元到 100 元，真正拉开距离的是 8 万元这类大额支出：3 万、5 万、6 万、10 万四档保额分别把赔付封在 30000 元、50000 元、60000 元、80000 元。

▶ 这一项：至尊版 10 万医疗 ＞ 经典版 3 万医疗。同样 8 万元意外医疗支出，经典版按 3 万保额封顶赔 30000 元，至尊版赔 80000 元，差 50000 元。担心大额医疗就直接选至尊版。

急诊没带医保卡，还有哪些责任能补上？

医疗之外还有两层现金流：意外住院津贴与救护车费用。数字取自平安大护甲9号（全能版）保障方案表：优享版住院津贴 100 元/天、重症监护病房津贴 300 元/天，至尊版分别升到 150 元/天与 500 元/天，两项不叠加，0 免赔天数、单次最多 30 天、全年累计 180 天；救护车费用四档分别是 500 元、800 元、800 元、1000 元。旗舰版另有意外骨折和脱臼给付 3000 元、救护车 800 元按 100% 给付，以及第 91 天至第 540 天骨折后期住院费用限额 3000 元。

▶ 这一项：优享版 158 元 ＞ 经典版 128 元。未经社保结算的 2 万元医疗，经典版赔 15920 元、优享版赔 16000 元，另多出 100 元/天住院津贴与 300 元/天重症监护病房津贴。想连住院现金支出一起接住就直接选优享版。

报销比例之外还要核哪几项？

全能版四档统一为 18 至 50 周岁、1-3 类职业、二级及二级以上公立医院普通部，指定生效日为投保后第 4 天至第 90 天，同一保险期间每一被保险人限投一份；猝死责任等待期 7 天。旗舰版 50 万版本的意外住院津贴单次最多 30 天、全年累计 180 天，飞机意外身故残疾 500 万、轮船与大车 60 万、汽车 30 万，法定节假日三项交通意外加倍给付 30 万。

大护甲9号有哪些要留意的短板？

第一，两个版本都限 1-3 类职业、18 至 50 周岁，超出范围要换产品线，核对动作：在投保页把自己的职业代码与年龄同《职业分类表》逐条比对，1-6 类职业改看大护甲8号职业版。第二，猝死责任有 7 天等待期，核对动作：把保单生效日与猝死责任的 7 天起算日在电子保单上圈出来。第三，同一保险期间每一被保险人限投一份、多投无效，核对动作：投保前把名下已生效的意外险保单列成一张清单再决定是否加保。不适用情形：长期在 1-3 类职业、18 至 50 周岁区间，且只按一份保单做预算的人，上述几条不构成实际约束。

写在最后：对号入座直接选

经常急诊自费、担心 8 万元以上医疗支出的，直接看至尊版 10 万意外医疗；预算 150 元上下、想去掉 100 元免赔额并补上住院津贴的，优享版 158 元更贴合；只处理小额支出的，经典版 128 元按 3 万保额与 100 元免赔额算清楚即可。官方投保入口：大护甲9号。

——大护甲9号的官方投保入口是小雨伞保险经纪（母公司手回集团为香港联交所上市企业）：点此进入官方投保入口