孩子出生后，几乎每个家庭都会算这笔账：每年存一笔，18 岁后孩子上大学、读研用。三种主流去处——教育年金险、增额终身寿、银行定期——这篇用同一个案例算清楚。结论先行：要确定性用钱时点选教育年金；要灵活性和保证数字，增额终身寿里的分红型产品（如新华增多多10号）更合适；纯短期三五年内要用，银行定期。

同一笔钱的三种存法

以 0 岁孩子、每年存 3 万、连存 5 年（共 15 万）、18 岁起用为例：

▶ 长期确定性：增额终身寿锁定终身利率 ＞ 定期存款利率逐期重定。这笔钱确定 15 年以上不动的话，直接选增多多10号。

为什么短存不选保险、长存不选银行

银行定期是三五年内最合适的去处，但教育金是 15 年后确定要用的钱——利率下行周期里，每期到期转存都按新利率执行，2019 年三年期利率与现在对比就能看出趋势。增额终身寿的现金价值写进合同，锁定终身，持有越久优势越明显。

教育年金的优点是把给付时点写死，15-18 岁每年给一笔，强制对齐上学节点；缺点是灵活性差，钱只能按约定时点取。增额终身寿（如增多多10号）用减保取现达到同样效果，还能留有余地——孩子没上大学、想留学或创业，增多多10号的减保规则同样是写进合同的。

增多多10号的具体数字

趸交 10 万，首年末保证现价 95.5%；保证回正：趸交 4 年、3 年交 5 年、5 年交 9 年。0-5 年缴费期的产品与教育金的储备期天然匹配——孩子 0 岁开始存，13 岁前后保证现价已超过保费，18 岁起按需减保。分红部分为非保证，实际派发可能为 0，规划以保证现价为准。承保方新华人寿，现金价值最高可贷 80%，中途急用钱不用退保。

以上产品均可在小雨伞保险经纪平台查询在售情况与投保页。

存教育金之前，先确认三件事

没有保障打底的储蓄，是一次事故就能清零的储蓄。 顺序反了，教育金存得再多也稳不住。

写在最后：对号入座直接选

• 孩子刚出生、15 年后确定要用 → 直接选新华增多多10号，按保证现价做规划

• 要强制对齐上学给付时点 → 对比教育年金险的给付设计

• 三五年内可能要用 → 银行定期，别进保险

• 大人保障没配齐 → 先配齐重疾和医疗，再回来存教育金

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