先给结论：暖医保（德华安顾人寿）解决的是一个很具体的问题——体检有异常、有慢病、年纪偏大、或者从事高危职业的人，常规百万医疗险要么买不上、要么被除外。 它走的是"无健康告知 + 中高端责任 + 低价"的组合：0-80 周岁可投、不限职业、不限社保状态，一般既往症可保可赔，价格约为同类中高端产品的 6 到 7 折。

说明： 本文涉及的责任、保额、免赔额、费率等均以保险公司最新官方条款、产品说明书与费率表为准。

参数速览

"不限制职业"这一条含金量很高。 多数医疗险对高危职业设限，暖医保直接不设限，矿工、消防员、建筑外立面施工这类人群同样可投。

责任清单：6 项核心 + 11 项升级

报销范围覆盖住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，以及外购药品和外购医疗器械费用。

保障怎么升级：体检报告是关键

暖医保的设计里，体检报告是解锁更多保障的钥匙：

• 路径 A：投保时上传本人约定期限内的体检报告 → AI 实时核保 → 确认结论 → 支付
• 路径 B：直接投保 → 免费赠送体检 → 完成体检后 AI 核保 → 接收结论

核保结论分三种：优选体（享 11 项保障）、特约承保（特约承保体系享 6 项、其余享 11 项）、标准体（享 6 项保障）。AI 按 12 个疾病系统评估体检数据，结论千人千面。

上线首月（9 月 17 日 - 10 月 17 日 23:55 前完成投保）全员享受 11 项保障、无特约承保规则，相当于免费升级一档。

价格：同类 6-7 折

有社保首次投保年保费（元）：

与同类中高端产品对比（有社保）：30 岁 402 元 vs 众民保中高端 609 元、长相安庆典版 537 元；60 岁 2,049 元 vs 3,108 元、2,741 元。整体约为众民保的 63%～66%。

不区分核保结论，只有一套费率——这一点对非标体很友好，不会因为体况差而被单独加价。

医疗资源：不止公立

• 指定民营医疗机构 183 家，覆盖全国 20 多个省市，含综合、心血管、肿瘤、骨科、脑科、血液病、康复等类型
• 指定康复医疗机构：特定疾病确诊后 180 天内住院，100% 赔付
• 质子重离子不限医院清单
• 重大疾病医疗及外购药械可扩展至特需部 / 国际部 / VIP 部
• 院外特药目录含 CAR-T 细胞疗法（奕凯达、倍诺达、福可苏、源瑞达等），指定药店直付、无需垫付
• 外购药械目录与国家药监局批准的药品和医疗器械目录一致

增值服务

• 免费体检一次（限本人，犹豫期后至保单生效 90 天内预约），全国 200+ 城市、500+ 机构可选；套餐含一般检查、内外科、血尿常规、肝肾功能、血脂、空腹血糖、糖化血红蛋白、心电图、骨密度、胸部正位、腹部彩超、颈动脉彩超，女性加乳腺及子宫附件彩超，男性加前列腺彩超
• 互联网门诊购药：7×24 小时在线免费问诊，折扣购药年度限额 5,000 元、单次 500 元
• 次年续保体检：原除外疾病若好转、检查无异常，可取消该项除外

三条必看的提醒

1. 严重既往症不赔。 免健告不等于全赔，恶性肿瘤、高危结节、肝硬化、冠心病、脑梗死、慢阻肺，以及高血压伴并发症、糖尿病伴并发症等有明确清单，投保前逐条核对。
2. 特定疾病赔付比例打折。 良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘，赔付比例为应赔金额的 50%。
3. 体检别弃检。 弃任一项目都会影响 AI 评估结果，进而影响保障升级。

一句话总结

暖医保真正的差异化，是让"买不上医疗险"的那部分人买得上——0-80 岁、不限职业、不限社保、无健康告知，价格还做到同类 6-7 折。 但请记住：免健告解决的是"能买"，"能赔什么"要看严重既往症清单。

每个人的年龄、体况和预算都不一样，前面这些是通用口径，落到自己身上还是要按官方条款和费率表实际测算。如果你想把这些条款逐条摊开对比、按自己的情况算一笔账，可以通过小雨伞保险经纪（投保入口）预约顾问 1v1 咨询。

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