先说结论：费率几乎打平，别在价格上纠结

以 30 万保额 / 30 年交 / 保终身 / 30 岁年交为例：

两者基础费率差异在 1% 以内。所以选谁，不该看"谁便宜几块钱"，而该看责任结构是不是戳中你的风险点。

差异一：癌症责任密度，超玛在必选里就铺得更满

围绕癌症，超玛的责任分两层：

· 必选内（不额外花钱）：首次重疾 100% + 原位癌拓展 +50% + 三大结节关爱金（肺 30% / 乳腺 15% / 甲状腺 15%，累计 60%）。必选责任内，癌症相关累计可赔至 210% 基本保额（官方口径，30 万保额即 63 万）。

· 可选责任进一步加码（以下可选责任费率，以 30 岁、30 万保额、保终身、30 年交为例，具体以官方费率表为准）：癌前病变手术关爱金（每次 +5%，累计 +30%，年费仅 男 84 / 女 180）、癌症特药 +50%（年费 男 273 / 女 246）。

达尔文12 的特色在：60 岁后住院津贴、意外导致重疾额外 +35%、轻症也有额外 +10%。它更均衡，但"癌症这条线"没有超玛铺得密——达12 无结节关爱、无癌前病变、无特药额外赔。

差异二：同种重疾"复发"，超玛17能赔、达尔文12 不能

两款在 65 岁前首次确诊重疾后，第 2 次、第 3 次再次确诊重疾（满足间隔期），每次额外赔 120% 基本保额（累计最多再赔 240%），但间隔和"复发"规则不同：

· 超玛17：不同种间隔 1 年、同种间隔 2 年；同种的新发 / 复发 / 转移可赔（仅"持续状态"不赔）。

· 达尔文12：不同种间隔 1 年、同种间隔 3 年；同种复发不赔。

用两个真实理赔推演看差额（均按 30 岁女 / 30 万保额 / 终身）：

推演一 · 同种乳腺癌复发（选"必选 + 重疾多次"）

· 第 5 年（35 岁）确诊乳腺癌-重度：两款均赔 100% = 30 万。

· 第 8 年（38 岁）原灶复发：

超玛17：同种间隔 2 年、复发可赔 → 第 2 次重疾 +120% = 36 万。累计 66 万。

达尔文12：同种间隔 3 年且"复发不赔" → 0。累计 30 万。

两者间差额：36 万，正好是初始保额的 120%。

推演二 · 胃癌后肺癌（多原发，仅必选）

· 40 岁确诊胃癌-重度：两款均 100% = 30 万。

· 之后做肺结节切除，1 年后确诊肺癌-重度：

超玛17：结节关爱金 30% + 首次重疾 100% = 又赔 130% = 39 万。累计 69 万。

达尔文12：无结节关爱责任；只买必选则二次不同种癌不赔（需另花钱加"重疾多次"才赔 +120% = 36 万，且不含 9 万结节关爱）。累计约 66 万，且须额外付费。

两者间差额：超玛17多 3 万，且不必额外加钱。

对家族有癌症史、或怕"治好了又来"的人，这一条直接决定选谁。

差异三：核保复议，超玛17写进合同、达尔文12 没有

超玛17 把"核保复议"写入合同：合同生效 2 年内、符合条件可申请复议。

实操场景：投保时因甲状腺结节 TI-RADS 3 被除外（或加费）→ 后续结节切除且病理良性满 6 个月 / 复查结节消失 → 提交近期复查报告申请复议，争取取消除外或恢复标体费率。

达尔文12 不支持核保复议。对有体检小异常、希望"翻盘"的人，超玛更友好。

可选责任 ROI 精算：花多少钱，换多少杠杆

以 30 岁 / 30 万保额 / 终身 / 30 年交 计（年费，单位元；单项成本 = 组合费率 − 基础费率）：

数字来源：海保官方费率表（基础责任与组合费率相减得出单项成本）。

同口径逐项对比

五维雷达对比：超级玛丽17号 vs 达尔文12号 vs 哪吒2号

30 岁费率对比（30 万保额 / 30 年交 / 保终身）

谁更适合谁

· 看重癌症全周期保障、体况有小异常想"翻盘"（复议）、怕同种复发：选超级玛丽17号。

· 想要住院津贴（60 岁后 0.1%/天，限 90 天/年，上限 100% 保额）、轻症也额外赔 10%、重疾保费补偿金（缴费期内确诊返还已交保费）、顶梁柱关爱（癌 + 家人年龄限制 +30%）：选达尔文12号。

· 费率上两者打平，超玛17在"加关爱金"组合下反而便宜约 1%–2%。

纠结两款怎么选，小雨伞保险经纪这类持牌平台能把多款产品按同一标尺把责任、费率、健康告知逐项对齐，结合你的体检异常和预算给建议，比自己翻条款更省事。