9月爆款重疾险测评：神仙打架，超级玛丽和达尔文谁更好？

在网红重疾险的牌桌上，超级玛丽和达尔文这两位“学霸”常年霸榜，每逢迭代必引热议。

9月超级玛丽率先亮剑，完成新一轮迭代升级，首创癌前病变手术关爱金。而达尔文系列依旧以达尔文12号稳坐阵营，按兵不动。

那么迭代后的玛丽如何？今天小编就对比下两款产品！

首先跟大家剧透一下，这两大爆款的价格几乎“贴脸”（以30岁、30万保额、30年交为例，男年交只差6块），但保障路线差别巨大！

今天不站台，纯拿对比表一项项测，看看到底谁更值。

本轮测评分为4个板块：

1、 基础责任

2、 可选责任

3、 癌症保障（因为癌症是发生率最高的重疾）

4、 价格

一、基础责任对比：

话不多说，直接上责任对比图。

在最基础的重中轻症保障中，

达尔文的重疾病种会比超级玛丽多10种（达尔文120vs玛丽110），但病种数差异在真实理赔里几乎无感，因为行业统一定义28种必保已覆盖绝大多数理赔，所以这个优势会比较微弱。

而中轻症病种数，两款完全一致，但超级玛丽17号的赔付结构更灵活，中症、轻症合并共享6次赔付，一张保单的利用率被拉满。达尔文中症3次、轻症4次，各自独立计数，相对而言略逊一筹。

整体来说，两款产品差别不大。

其他基础责任中，超级玛丽17号偏向于在高发的结节、癌症上做额外保障；达尔文12号则在住院津贴和意外导致的重疾上下功夫。

·超级玛丽17号：

癌症“从轻到重”额外赔50%：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊恶性肿瘤-重度，玛丽额外赔50%基本保额；达尔文12号这一项直接没有，这意味着，同样50万保额，光这条玛丽就多赔25万。

结节术后额外可赔60%：现在打工人谁还没个结节啊，小编身边同事10个中9个有结节，肺结节、甲状腺、乳腺，有的一个地方有、有的三个地方都有，结节真是太常见了，而玛丽针对三大高发结节有有专项保障。

肺结节切除后确诊肺癌额外30%、乳腺结节切除后确诊乳腺癌额外15%、甲状腺结节切除后确诊甲状腺癌额外15%，三项各赔一次，累计赔付60%。

·达尔文12号：

住院津贴：至少要60岁以后才能开始领取，且限制颇多：需要住院、一年最多领90天。这都不算什么，比较难受的是，如果理赔以后，会占用重疾保额——拿我的钱补贴我，四舍五入约等于没有，比较鸡肋；

意外导致的重疾：必须由意外原因导致首次重疾额外赔35%。要同时满足意外+重疾两个条件才行，买个几十块的意外险都只要求“意外”，不要求达到重疾情形，我们要把钱花在刀刃上。

总的来说，在基础责任上，两款产品路线不同：

超级玛丽17号对中轻症赔付次数更多，对高发的结节、癌症的保障也更充分；

达尔文12号可能是为了控制成本，在住院津贴、意外等价值相对较低的责任上发力，相对而言诚意略显不足。

二、可选责任对比

在可选责任中，超级玛丽17号偏向于把杠杆做高、把多次赔付的门槛做低；达尔文12号则在一些形式创新的责任上下功夫。

·超级玛丽17号：

多次重疾，同种间隔期2年，时间更短、更易赔到。

65岁前首次重疾后，同种/不同种额外120%保额、可再赔1次。关键差异在间隔：

1）同种重疾，玛丽只要2年，达尔文要3年，玛丽早一年就能拿到那120%。

2）达尔文复发是不赔付的，玛丽的赔付范围更广。

3）玛丽赔付2次，达尔文仅赔付1次。

对客户来说，不论是赔付测试、赔付范围、还是间隔时间，玛丽都更胜一筹，更易赔。

疾病关爱金，对年轻人杠杆更高。45岁前重疾额外赔100%（达尔文80%，玛丽多20%）；45–60岁重疾额外80%（持平）；60岁前中症额外50%（持平）。年轻群体买玛丽，重疾杠杆明显更高。

·达尔文12号：

重疾保费补偿金：缴费期内得重疾返已交保费。相当于保额递减、保障期=缴费期的的定期重疾，而且重疾的保费本身就比较贵，这个责任的触达条件还必须是在缴费期内，如果交费期过了，那几十年就白交，也赔不到，所以这个责任实际必要性不大。

顶梁柱关爱金：顶梁柱责任只有癌症才能赔，其他都赔不了，还有年龄限制，有子女<18岁或父母≥60岁额外赔30%。看着暖，但对子女/父母年龄有要求，赔付概率不可控。

疾病关爱金，轻症额外赔付10%。

总的来说，在可选责任上，两款产品思路也不一样：

超级玛丽17号把多次重疾的间隔期做短、把年轻时的重疾杠杆做高，这些是用户实打实用得上的；

达尔文12号的独有项更多是"看起来有"，实际赔付门槛高、可替代性强，价值相对有限。

三、癌症保障

在癌症保障中，超级玛丽17号从癌前病变一路覆盖到癌症特药；达尔文12号则只在“恶性肿瘤”这一个节点有基础保障，前置预防和延伸治疗都缺位。

·超级玛丽17号：

玛丽首创"癌前病变手术关爱金"：实施特定癌前病变手术，每次给付5%基本保额，每类限赔1次，累计最高30%。

覆盖肺结节切除、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、Barrett食管、多发性大肠腺瘤性息肉、乳腺导管上皮非典型增生等。

30万保额，一次给1.5万，几处都切累计最高给到9万。达尔文12号对癌症的赔付起点是"恶性肿瘤-轻度"——癌前病变阶段，0保障。

癌症额外赔50%。首次确诊原位癌/轻度癌症后，再首次确诊恶性肿瘤-重度，玛丽额外赔50%基本保额；达尔文12号这一项直接没有。同样30万保额，光这条玛丽就多赔15万。

结节术后癌症额外最高累计赔60%。肺结节切除后确诊肺癌额外30%、乳腺结节切除后确诊乳腺癌额外15%、甲状腺结节切除后确诊甲状腺癌额外15%，三项各赔一次。

癌症特药治疗额外赔50%。确诊癌症后服用特药并手术，玛丽额外赔50%基本保额；

·达尔文12号：

癌前病变0保障：对癌前病变阶段没有对应责任，查出肺结节、胃肠息肉并手术，基本保额不额外赔付。

癌症从轻到重0额外：首次确诊原位癌/轻度癌症后再确诊恶性肿瘤-重度，没有额外赔付。

结节人群0专项：对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节没有任何专项保障。

特药治疗0责任：确诊癌症后的特药治疗没有额外赔付。

总的来说，在癌症保障上，两款产品的差距比较明显：

超级玛丽17号在癌症这条线上做了“全流程”设计——癌前能赔、癌中能加码、结节人群有专项、特药还能补；

达尔文12号对癌症的保障停留在最基础的赔付上，前面预防和后面治疗延伸都没有跟上。

四、 价格对比

责任比完了，最后再来看价格。

玛丽的保障厚度摆在这：首创癌前病变保障、癌症额外50%、三结节关爱金、特药额外50%、多次重疾同种间隔更短——随便拎一项出来都是实打实的真金白银。

但从价格看，这两款根本不是一个"贵不贵"的问题，而是"几乎同价"。

以终身、30岁、30万保额、30年交为例：

必选责任：玛丽17号男4032元/年、女3771元/年；达尔文12号男4026元/年、女3774元/年。男贵6块、女反而便宜3块——基本就是同一个价。

必选+重疾多次：玛丽男4497、女4296；达尔文男4464、女4212。男贵0.74%、女贵1.99%，一年差几十到八十块。

必选+癌症保障：玛丽男4749、女4539；达尔文男4725、女4518。贵0.5%左右。

必选+疾病关爱金：玛丽男4926、女4671；达尔文男4995、女4725。玛丽反而便宜1.4%（男）/1.1%（女）。

把账摊开看：买达尔文12号，你差不多花一样的钱，却少了首创的癌前病变保障、少了癌症额外赔、少了三结节关爱金、少了特药、多次重疾同种还要多等一年。

选哪个一目了然。

五、 写到最后

四项测下来，结论其实挺清楚：

超级玛丽17号在"保障密度"上更占优——同价位基础责任更厚、独有癌前病变前置保障、多次重疾同种间隔更短、特药和年轻杠杆更高。对大多数想"一份保单管得宽、管得早"的人，它更省心。

达尔文12号胜在投保规则更宽松（年龄到55、缴费更灵活、等待期更友好），如果你正好卡在年龄或身体况边界，达尔文也有它的位置。

怎么选，看你自己的情况。但单从这份对比表一项项测下来，玛丽17号在保障厚度上的优势，是实打实的。

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