不少家长，很早就开始为孩子未来的教育开支做筹划。根据《中国生育成本报告（2022 版）》的数据，普通家庭把孩子抚养到大学毕业，整体开销至少要 67.2 万元，一二线城市的实际支出还会更高。

参考当下消费水准，单单国内本科四年，把学费、住宿费、日常生活费全部算进去，整体花费大致在 15‑40 万元区间（数据来源于网络）。

面对这笔不小的开支，是等到用钱时一次性凑齐，还是提前做好储备？绝大多数家庭，都会选择提前规划。

但规划教育金，有几个关键点一定要理清：孩子的教育支出属于刚性开销，没有缩减空间，并且还会随着时间不断上涨。
所以用来做规划的工具，需要同时兼顾安全性、增值能力、资金取用灵活性。

在市场整体利率下行的大环境下，传统普通储蓄方式已经很难满足长期储备需求。
增多多 10 号增额终身寿险（分红型），凭借现金价值回正速度快、保证利益安全兜底、中长期收益表现突出、资金取用灵活等特点，成为近期分红保险里的热门选择，也是家庭规划子女教育金的优质工具。

一、增多多 10 号五大核心亮点，适配长期资金储备

1. 首年利益表现亮眼
趸交模式下，首年末保证利益最高可接近 96%，叠加红利利益约 97%。
举个例子，一次性投入 10 万保费，首年末保证现金价值接近 9.6 万，含红利的总利益约 9.7 万，前期利益表现优秀，给投保人更强的安全感。

2. 现金价值回正速度快
趸交方案：含红利利益第 3 年超过已交保费，保证利益第 4 年实现保费回正；
3 年交方案：含红利利益第 4 年回正，保证利益第 5 年回正。
回本周期短，如果家庭遇到突发用钱需求，可以较快通过保单获取资金，抗风险能力更强。

3. 中长期收益表现出众
以 30 岁男性趸交投保为例，红利 IRR 测算：第 5 年 1.88%、第 10 年 2.396%、第 20 年 2.679%、第 30 年 2.778%，70 岁可达 2.89%，在同类产品当中处于靠前水平。

对比现在五年定期存款利率仅约 1.3%，本产品红利 IRR 第 5 年就达到 1.88%，采用复利计息，能够帮助家庭锁定长期增值空间。

4. 资金取用灵活，权益写入合同
保单有效期内即可申请减保，每年累计减保对应的保额，最高不超过基本保额的 20%，减保相关规则直接写进保险合同，权益有依据。
同时支持保单贷款，最高可贷现金价值的 80%，遇到临时资金周转，不用退保，就可以拿到资金，保单的增值进程不受影响。

5. 大型险企实力背书
属于世界 500 强上市险企，背后有中央汇金、中国宝钢等央企股东加持；公司总资产规模庞大，全国线下分支机构超过 1700 家，总投资收益率 6.6%，偿付能力充足，抗风险实力雄厚。

分红历史表现方面，据 “13 精” 统计，新华保险 2024 年度平均分红实现率 132.6%，近 5 年平均分红实现率 156.1%。结合保险公司分红报告，旗下 97 款分红产品红利实现率均值 128%，在已经公开披露数据的寿险公司中排名靠前。

综合来看，增多多 10 号回本速度快，全周期 IRR 表现优秀，背靠大型保险公司，分红历史表现稳健，减保规则清晰写进合同，把安全、增值、灵活三大长期储备核心需求全部兼顾。

二、用增多多 10 号，搭建孩子全周期教育金

保单满 3 年，红利利益达到 296.6 万，十分贴近总保费；保单满 4 年红利利益上涨至 307.8 万。
保证利益方面，保单第 4 年达到 297.1 万，接近总保费，第 5 年达到 302.3 万。
回正周期短，万一家庭有紧急资金缺口，可以选择退保处置，安全感更高。

• 孩子 18 岁，大学 / 留学阶段
保证利益约 379 万，红利利益 464 万以上，约等于总保费的 1.55 倍。
既可以选择退保，一次性取出 464 万用作出国留学等大额教育开支；也可以选择每年做减保，每年最多可领取约 56 万，覆盖学费、海外生活开销。

• 孩子 27 岁，婚嫁成家阶段
保证利益约 443 万，红利利益约 604 万，达到总保费 2 倍。
这笔资金可以通过减保，用来支付彩礼、买房买车，帮扶小家庭；遇到大额支出，也可以直接退保取出全部现金价值，用于创业、全款置业等需求。

• 孩子 59 岁，养老阶段
红利利益约 1543 万，相当于总保费的 5 倍。
可以通过每年减保，持续补充退休后的养老金，享受高品质晚年生活；也可以把保单现金价值转换为年金，源源不断领取现金流，安享晚年。

一份保单，贯穿孩子求学、婚嫁创业、退休养老几大人生关键节点。父母提前存下的这份保单，把爱变成实实在在的资金，陪伴孩子走完一生。
更关键的是，这笔储备属于专款专用，不容易被家庭债务、企业经营风险波及，给孩子的人生多一份选择权。

普通家庭也可以轻松配置，比如用孩子每年的压岁钱投保。举例：0 岁男孩，每年投入 2 万，连续交 6 年，孩子 18 岁的时候，红利总现金价值大约 17 万。对比普通存款，增值效果更好，同时做到专款专用，避免这笔钱被随意挪用。

三、写在最后

很多家长都有为孩子储备教育金的想法，但选对工具和选错工具，最终的结果差距巨大。
选对产品，一笔投入，就可以同时覆盖孩子教育、婚嫁、创业，甚至未来养老多重用钱场景。

新华增多多 10 号增额终身寿险（分红型），回本速度快，底层保证利益安全；首年利益可观，中长期收益在市场中具备优势，增值效果优于普通储蓄；减保规则友好，用钱灵活，没有使用完毕的现金价值还会持续复利增值。

你是否已经开始规划孩子的教育储备？想要定制专属教育金方案，可以向小雨伞保险经纪进行咨询。

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