“你有买重疾险吗？”

“买了干嘛？我有医保啊。”

类似这样的对话，我想不少朋友都有一样的认知：明明有医保，为什么还要买重疾险？

医保是基础，但往往难以“救命”。

首先，我们先来了解一下医保是怎么报销的。

目前医保报销主要看三大目录，分别是诊疗项目目录、服务设施目录和药品目录。

诊疗项目目录是不被纳入报销行列的，如挂号费、健康体检费、病历费、院外会诊费等；服务设施目录主要指的是床位费，一般普通病房的床位费都在报销范围，而像高端病房、特需病房就需要自掏腰包了。

药品目录分为三类：

可以看出，医保的报销范围十分有限，重大疾病治疗过程中大部分自费药物都不在医保报销范围内的。看过电影《我不是药神》的朋友就应该知道，高发的癌症，目前比较有效的靶向治疗，一疗程靶向药价格动不动就几万、十几万，如果需要长期用药物维持生命，那花费只会更高，而靶向药大部分都不在医保报销范围内。

其次，医保报销额度有限制。

医保报销存在起付线、封顶线以及报销比例，若遇到大病去医院看病，除去医保能报销的部分，还是需要自己承担一大部分的医疗费。

我们可以来分析一下这个经典医保报销图。医保报销设有起付线，起付线以下的部分需要自己承担，通常是500-1000元不等；起付线以上有封顶线，根据地区的不同，封顶线在10万-30万之间不等，超过封顶线的部分，也是自己出钱的，对于重大疾病来说，即便能报销到封顶线，也是杯水车薪：

（数据来自中国保监会：25类常见重疾治疗费用）

那么封顶线和起付线之间的部分是不是就能全额报销了呢？答案是否定的，医保还规定了自付部分，自付的比例因医院的等级而不同，一般是10%左右。

除此之外，医保中有些药物和项目费用昂贵也不报销的一部分就是自费内容，比如药品目录中的丙类药，以及一些医疗服务项目和医疗设备。

据国家药品监督管理局最新数据显示，国产药品种类有165400种，进口药4070种，合计169470种，目前可以报销的药品种类是2643个，连1.6%都不到，换句话说，有98.4%的药物属于自费药。

最后中间的部分才是实际上医保能报销的范围，如果不幸罹患重疾，医保之外的大额医疗费用是让许多家庭“因病致贫”的原因。

所以，医保是基础，人人必备，商业保险主要起补充作用，用来弥补医保的不足。

而重疾险就是医保之外很好的补充保障。

我们都知道，重疾险比较鲜明的几个特点就是确诊即赔、一次性给付和赔付保额可自由支配。

只要确诊，就一次性给你一笔钱，你可以自由支配，治病、养病、购物都行，可能这是每个人心目中最理想的保险。

随着医学技术的发展，重大疾病的治愈率和生存率也越来越高，以白血病为例，09年前的5年生存率数据如下：

但这一切的前提是得有钱“治”，后续有钱“养”。

重疾险的保额一般都能涵盖治疗期间的医疗费用，同时还能弥补长期收入中断情况下的损失，比如康复花销、生活费等费用。相较于医保来说，重疾险就是家庭应对突发重疾的那根“救命稻草”，可以在家庭收入减少的情况下保证得到高质量的治疗，也无需面对积累的财富瞬间锐减甚至赤字的窘况。

社保就像是金字塔的最底层，只是保险的基础；商保，就是构成金字塔的砖块，是社保之外最有效的补充保障。重疾险不但可以承担高额的治疗费用，更能弥补家庭经济损失，这就是为什么我们为什么有了社保，还需要买重疾险的原因。

小雨伞超级玛丽2020Max重疾险有着70万的基本保额，重疾保额可赔105万，且60岁前只要确诊重疾就额外赔付50%的重疾保额，是目前市面上第一梯队的重疾险产品，很好的补充了医保报销“正方形”之外的所有空白！

可以具体来了解一下小雨伞超级玛丽2020Max重疾险的产品形态：

亮点还是很多的，60岁前确诊重大疾病，额外赔付50%保额，也就是说如果投保最高保额70万的话就能获赔105万，就是这么简单粗暴！轻症/中症赔付比例分别为45%/60%，赔付比例高于市面同类平均水平。

额外赔付病种升级。据再保数据显示，恶性肿瘤、心梗是最高发的两种疾病，特别是25岁以上人群发病率逐步上升，其中35-44岁上升幅度最大。高发疾病，稀缺保障，小雨伞超级玛丽2020Max重疾险心血管疾病额外赔付由“恶性肿瘤额外赔付”扩展至“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”额外赔付，间隔期短，保障更加全面！

总结一下，小雨伞超级玛丽2020Max重疾险产品在市面上非常具有竞争力，如果想在社保外买商保完善保障的话是一个不错的选择。

还有任何的保险问题，都可以点击下方咨询按钮，预约专属顾问1对1咨询哦，还可以免费定制个人专属保险方案。