为一家人配齐保险这事，相信在不少伞粉的愿望清单里，这是件重要但不急迫的事情，碍于拖延症，又或者理不清头绪，就迟迟没动手。

国庆长假回家，小伞君见到父母鬓上的银丝，顿时觉得为家里人配置保险不能拖了，就有了今天这篇文章。

• 家庭保险方案的3个误区

• 家庭风险点分析

• 2套家庭方案

家庭保险方案的3个误区

• 总想着一步到位

小伞君的保险意识比身边的朋友强不少，也是朋友圈的保险科普小达人，但在为全家配齐保障上，我一直在犯拖延症。

经过复盘，我这是患了“一口想吃个大胖子病”，总想着一步到位，想买最好性价比最高的产品，就这样一直拖啊拖，导致爸妈的保险还没配齐。

其实保险配置是一个小步快跑，逐步优化的过程，保额不够，后面可以通过投保长期、短期的产品进行叠加，保障期限不够也同理，总之，保险配置是个拼凑乐高积木的过程，不要总想着一步到位。

• 投保预算孩子占了大头

这应该是非常非常常见的情况，平时咨询小伞君的用户和朋友，大多都是年轻的宝妈。

生了宝宝之后，就萌生了想要给宝宝买保险的想法，自然家庭第一张保单就是孩子的，保障又必须全面，保额得高吧，保障期限得长吧，不生病能返还最好。

这样下来，孩子的保费就很高，等后面终于想起了大人时，也有心无力了，投保预算所剩无几，本末倒置。

经济支柱才是家庭最需要保障的，而家庭的经济支柱往往是大人而不是孩子，所以家庭投保顺序应该是“先大人后小孩，先经济支柱后老人”。

• 跟风投保

保险方案是种很个性化的需求，你邻居或者同事买了的产品，未必适合你，可能你们表面上的年收入很相近，但家庭的负债情况、家庭结构、家庭成员的健康状况都有所差异。

同样是年收入30万，如果没有房贷、车贷，收入大部分都可以自由支配和有房贷、车贷，家庭的投保预算是相差很大的。

因此“拿家庭年收入的10%去买保险”，这种投保原则是相对的，总之，保险方案的定制关键是看需求和预算，需求和预算也是各家不尽相同，须量体裁衣，不能随便拿着一张配置表就说买。

家庭风险点分析

一般家庭风险点主要有俩，健康风险和意外风险。

• 健康风险

生一场大病，因病返贫，这是小伞君经常焦虑的。

百万医疗险，这种产品就很不错，一年花几百块，就能报销几百万的医疗费，还不限疾病、100%的赔付比例。

这种百万医疗险是近几年兴起的，主要通过设置一到两万的免赔额，将总体保费打下来，“小病用不上，大病给保障”，可以跟医保完美结合，是小伞君的心头好。

重疾险，很多人被它的名字迷惑了，以为这种产品是解决重大疾病的医疗花费的，实则不然，重疾险应对的往往是医院外的花销。

重疾险是一名南非医生发明的，他发现医生可以救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命，患了重大疾病的人，如果本身是家庭的经济支柱，那么家庭的支柱跨了，生活质量无法保证，孩子的教育、老人的赡养成为大问题，重疾险更多是为了解决重疾患者家庭的存续问题。

重疾险相比医疗险，有一个十分大的优势，那就是“提前给付”，患者确诊保单里的疾病，保险公司就会提前给到一笔钱，可以用来看病，也可以用来给孩子交学费。

重疾险还很稳定，一般重疾险的保障期限是长期或者终身的，无需为续保苦恼。

• 意外风险

前几天，小伞君看到无锡高架桥侧翻视频时，真是被惊到了，一句话都说不出来，超出日常认知范围了，但这就是意外，无法预测，无力阻挡。

意外险是小伞君第一种购买的保险产品，形态非常简单，也很便宜，一年一百多块，就能保50万。

买意外险一定要优先选那些有意外医疗责任的，猫狗抓伤，摔伤扭伤都可以保。

寿险，家庭挣钱最多的人身故了，房贷车贷抚养孩子，都留给了另一半，如果购买了寿险，就能规避这个风险。

寿险分两种，定期寿险和终身寿险，定期寿险只保障一段时间，比如保障至70岁，在保单约定时间内身故，才会获身故理赔金。

终身寿险，保障期限是终身，而人固有一死，所以一定可以拿到理赔金。

 小伞君一直是赤贫人口，所以买的是定期寿险。

一个完善的家庭保险组合，要包含百万医疗险、重疾险、意外险、寿险这4 个险种。

2套家庭保险方案

• 一家3口的基础家庭方案

 父亲30岁，年收入15万；母亲28岁，年收入5万；宝宝1岁男。

如上文所说，百万医疗险是每个家庭成员必备的，首先给每个人都购买一份百万医疗险，这样可以规避高额医疗费用支出的风险，每年200万的额度，大部分的疾病治疗费用都可以应对，还有400万的癌症医疗保障。

除了百万医疗，小伞君还建议给小朋友买一份万元护。

百万医疗有1万的免赔额，就是说，社保报销后的住院费用，1万以内的额度不报销；万元护就是只有1万的报销额度，0免赔，可以弥补百万医疗这个缺陷。

因为小朋友生病的概率要比大人多得多，有个头疼脑热的，家长就会想让孩子住院观察一下，但花费几百块，甚至说花费9999块，百万医疗都不给报销，这个时候，万元护就派上用场了。

这只是在预算有限情况下的建议，如果预算充足，大人也建议买一份。

父亲是家庭的经济支柱，收入占了家庭总收入的3/4，常规来讲，重疾险的额度应该是年收入的3-5倍，所以重疾险的保额选了50万。

小朋友建议购买保障到成年的儿童重疾险，保障到25岁后，经济独立，可以凭自己能力重新购买。

除此之外，重疾险的选择还要注意以下几点：

• 优先选择单次赔付型；

• 预算不足选定期消费型；

• 高发轻症要全面；

意外险价格便宜，保额还高，2万的意外医疗费用，意外门诊费用基本都可以涵盖。

小朋友意外险保额20万，重点关注意外医疗门诊就可以了，1万块钱，有个小磕小碰的基本够用。

寿险的额度一般是年收入的10-20倍，所以给父亲配置了200万，母亲配置了100万。

定期寿险是用于转移身故带来的收入损失，小孩子没有收入来源，所以不需要购买寿险。

在有房贷压力的年纪，把风险转移给保险公司，保障20年，基本足够。（如果房贷30年，那保障期限就选择30年）

• 一家5口的基础家庭方案

之前给大家分享过很多成人买保险的经验，一般的标配是重疾险、医疗险、意外险和寿险4项全齐。

但是，对于爸妈这样的年纪买重疾险的话，就算健康告知能过，能买到的保额也很低，保费也很高。不仅保费压力大，杠杆作用也小，所以不推荐给父母买重疾险。

再说寿险，道理同上，寿险的健康告知比较严格，而且55岁以上的老人，一般都退休或者临近退休了，不会是家庭经济的主要来源，买寿险意义不大。

他们真正需要而且买得到的，是意外险和医疗险。

意外险对健康和年龄的要求都很少，所以给父母买意外险很容易，并且价格也不贵，一年两百左右。父母年纪大了，手脚不灵活，身边也没人时时照顾，摔伤、扭伤等等其实很常见，这时候意外险就能发挥作用。

医疗险的话，可以对抗疾病风险，补充医保报销额度低、用药有限制的两个缺点，并提供更好的医疗资源，一年一千多，就能买到上百万的报销额度。如果父母年纪大，或者有三高等身体问题，可以选择防癌险，对健康要求比较宽松。

最后：

一开始说了，家庭保险方案的配置是一个搭乐高积木的过程，不需要一步到位，可以逐步优化，方案的关键在于家庭风险点的分析以及预算的合理安排，每一个家庭的情况不同，需要量体裁衣，本文给出的方案未必都适用，不过方案配置的逻辑可以学习，希望伞粉们早日配齐一家人的保险方案。