产品一多，家长们就不知道买哪款了。

最近，北京人寿大黄蜂17号少儿重疾险（全能版）上线了，带来了超全保障和超高赔付。

与近期比较热门的达尔文宝贝计划12号相比，哪款更合适孩子？

本文就从两款产品的基础责任、可选责任、保费等方面进行全方位分析，看看大家应该优选哪款。

一、基础责任对比，谁更强

1. 先简单来看下投保规则

主要是保障期限和最高可投保额有区别。

两款都可以选保30年、保终身，其中大黄蜂17号全能版还可选保至85岁、达尔文宝贝计划12号还可以选保至70岁。

差别不大，预算紧张的先选保30年，预算足的建议优选保终身。预算中间的就看着选。

另外，大黄蜂17号全能版最高可投80万，宝贝计划12号最高可投100万。

2. 核心保障，有哪些差别？

核心保障主要是轻中重疾、少儿特疾、罕见病保障。

1）轻症、中症，两款都是合并赔6次，不分组、无间隔期；分别赔30%、60%基本保额；重疾赔后，与已确诊重疾非同组的轻中症继续有效。

2）重疾，都是赔1次100%基本保额，不捆绑重疾多次。

可见轻中重疾保障是基本一致的，区别在于疾病种类，宝贝计划12号重疾、轻症病种更多，大黄蜂17号全能版中症病种更多。

其实高发的28种重疾大家都是一样的，其他重疾的发病率不高，多几种或是少几种，差别不大。所以这并不是影响产品选择的要点。

3）少儿特疾、罕见病

先说罕见病，大家都额外赔200%基本保额，保障基本一致。

再看少儿特疾，宝贝计划12号额外赔100%基本保额；

大黄蜂17号全能版是额外赔120%基本保额，多赔20%！

这个差别是比较关键的，因为少儿特疾包含的是白血病、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、重症手足口病等，都是比较常见、高发的儿童重大疾病。

儿童最高发的重大疾病是癌症，最高发的癌症是白血病，其次是中枢神经系统肿瘤（含脑恶性肿瘤）及淋巴瘤。

大黄蜂17号全能版的少儿特疾保障更给力，比如买50万基本保额，大黄蜂17号全能版比宝贝计划12号多赔10万。

所以，核心保障最主要的差别在少儿特疾方面，大黄蜂17号全能版这方面保障力度更大。

3. 特色责任对比

两款产品基础保障都很丰富，除了核心保障，还有多项特色责任。

先看宝贝计划12号，有3项特色责任，

1）意外保险金：因意外原因导致首次重疾/中症/轻症，额外赔50%/30%/15%基本保额。

2）卵圆孔未闭关爱金：60岁前因卵圆孔未闭引发合同约定重疾额外赔付30%基本保额。

其实这项实用性不高：新生儿卵圆孔未闭的发生率确实高，但多数会在3岁前治愈，并且要求卵圆孔未闭导致的重疾才能赔，这个概率更低，因此理赔可能性非常小。

3）脊柱侧弯矫正手术、严重肥胖手术关爱金，各30%基本保额（各限1次）。

大黄蜂17号全能版，包含8项特色责任：

1）首次特定意外重疾额外保险金：13种特定意外重疾额外赔20%基本保额。

与宝贝计划12号的意外保险金类似，这点是宝贝计划12号的责任更优。

2）特定疾病器官移植保险金80%基本保额

比如白血病进行骨髓移植、淋巴瘤进行造血干细胞移植等。

白血病是最高发的儿童癌症，骨髓移植是治疗高危白血病的有效方式之一。淋巴瘤是发病率仅次于白血病和脑恶性肿瘤的癌症。

所以责任实用性强。

3）重疾或中症保费补偿：确诊重疾或中症，赔付保险金+返还已交保费+豁免未交保费。不花钱就得保障，谁不爱？

4）重度自闭症保险金，0-1周岁投保，3-6周岁确诊，赔付30%基本保额；

5）严重抑郁症保险金，3-17岁确诊，赔付10%基本保额。

现代社会青少年儿童自闭症、抑郁症高发，这两项责任也是比较有用的。

6）首次重疾增长保险金：18岁前确诊首次重疾，额外赔付6%×保单年度，最高108%基本保额。

比如0岁投保，10岁首次确诊重疾，可以多赔6%*10=60%基本保额；

18岁首次确诊重疾，可以多赔108%基本保额。

随着时间推移，重疾保额会长大！

这个保障就太有用了！仅这一项，大黄蜂17号全能版首次重疾就比宝贝计划12号多赔6%-108%基本保额！

此外，大黄蜂17号全能版还有癌症拓展金、质子重离子治疗关爱金等，保障要丰富很多。

总结一下基础责任：大黄蜂17号全能版少儿特疾赔更多，特色保障也丰富很多，而且质量更好。相比之下，大黄蜂17号全能版明显更优秀。

二、可选责任对比

两款产品可选责任都很丰富，恶性肿瘤额外赔、身故全残保险金保障基本一致。

主要区别在：

1）重疾赔多次

都可以额外赔3次，赔付比例也一致，不同的是

大黄蜂17号全能版叠加赔付的少儿特疾额外赔120%，

宝贝计划12号叠加赔付的少儿特疾额外赔100%；

大黄蜂17号全能版还可以叠加特定意外重疾额外赔，宝贝计划12号不支持叠加意外保险金。

2）疾病关爱金

宝贝计划12号中症额外赔50%基本保额，赔付更高。

3）另一项不同的责任，

大黄蜂17号全能版可选疾病治疗津贴保险金，18岁前因意外伤害或非重疾/中/轻症疾病，一年内在医院发生的住院医疗费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后30天门急诊费用，若个人承担的医疗费用≥5万，一次性赔5万。

宝贝计划12号可选疾病陪护金：30岁前确诊首次重疾/中症/轻症，每个月分别赔付5%/2%/1%基本保额，重疾/中症/轻症各限6次（即6个月）。

这两项侧重的保障不同，各有特色。

三、保费对比：性价比谁更高

以0岁投保50万保额为例，交30年保终身，看看保费：

大黄蜂17号全能版，男宝3145元，女宝2790元

达尔文宝贝计划12号，男宝3049.5元，女宝2732.5元

仅从保费来看，宝贝计划12号要便宜几十块。要直接买这款？

当然不是！

还得结合保障：

首次确诊重疾（非特疾、罕见病等）：

宝贝计划12号赔50万，

大黄蜂17号全能版赔50万+重疾增长保险金3万-54万（比如5岁确诊，多赔6%*5=30%（15万），8岁确诊多赔24万）

从这里看，大黄蜂17号全能版多出的保障，值不值得这几十块？简直太值了！

而且少儿特疾能多赔更多。比如首次确诊白血病：

宝贝计划12号赔重疾100%+少儿特疾100%，即100万。

大黄蜂17号全能版赔

①重疾100%+少儿特疾120%，即110万，多赔10；

②还有首次重疾增长保险金，多赔3万-54万！

③再进行白血病骨髓移植，又多赔80%（40万）

④恶性肿瘤-重度拓展金多赔100%（先轻后重能赔）；

累计最高赔254万！比宝贝计划12号最高多赔154万！

所以大黄蜂17号全能版多交几十块，但保障有没有香很多？

四、写在最后

今日分析的大黄蜂17号全能版与达尔文宝贝计划12号，都属于市场上比较优秀的少儿重疾险，保障有相似的地方，但区别也一目了然：

1）核心保障上，大家责任基本一致，但大黄蜂17号少儿特疾多赔20%！

2）必选的特色保障上，达尔文宝贝计划12号的意外保险金赔更多；但

大黄蜂17号全能版多赔首次重疾保险金、特定疾病移植额外赔、也有特定意外重疾保险金，还有自闭症+抑郁症保障、重疾/中症费用补偿等多项优秀责任。

3）可选责任上，大黄蜂17号全能版的重疾多次叠加赔更多，宝贝计划疾病关爱金中症赔更多；特定疾病住院津贴各有特色。

4）保费方面，0岁买50万交30年终身，大黄蜂17号全能版保费略高几十块一年，但保障更多更优秀，性价比更高。

所以总结一下：大黄蜂17号全能版基础责任保更多，重疾、少儿特疾赔更多，性价比更高，更值得优选。

当然，符合自家情况的保险才是好保险。大家要具体情况具体分析~

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