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利率倒挂时代,这款分红型终身寿险如何成为财富“压舱石”?
一、当存款收益“跌跌不休”,你的财富需要“双保险”模式
最近央行降准降息,存款利率加速进入“1.0时代”:3年期定存利率2.042%,5年期却倒挂至1.883%,10万块存5年利息仅9415元,跑赢通胀都成难题。更严峻的是,银行“钱太多”导致长期存款吸引力下降,未来利率可能继续走低,财富缩水风险加剧。
图源:财联社官网
破局之道在哪?
复星保德信星福家青鸾版终身寿险(分红型)给出了答案:“保证利益+分红利益”双模式,既用白纸黑字锁定底线收益,又以保险公司投资能力博取增长空间。就像把“救生艇”和“加速帆”结合,让财富在安全的基础上乘风破浪。
二、产品解析:保证利益托底,分红利益增值
1.保证利益:写进合同的“安全垫”
现金价值快速增长:以0岁男性、20万5年交为例,保单第8年保证部分的现金价值突破100万(保证利益);60岁时现金价值达279.8万,翻近2.8倍,IRR无限接近2%。
· 身故/全残保障:
ü 17周岁及以前:赔所交保费与基本保额对应现金价值两者中的较大值。
ü 18周岁及以后且在交费期内:赔所交保费×对应比例(18 - 40岁160%、41 - 60岁140%、61岁及以上120% )与基本保额对应现金价值两者中的较大值。
ü 18周岁及以后且在交费期后:赔所交保费×对应比例(18 - 40岁160%、41 - 60岁140%、61岁及以上120% )、基本保额对应现金价值、有效保险金额三者中的最大值,覆盖全生命周期风险。
关键点:保证利益完全写入合同,不受市场波动影响,相当于用“确定收益”对冲利率下行风险。
2.分红利益:穿越周期的“增长引擎”
· 单利差保额分红:保险公司将“实际投资收益率高于预定利率”的利差益,以增加保额的形式分配,保额逐年增长,长期复利效应显著。
· 终了红利:保单终止时(如退保、满期)额外发放,与公司投资收益挂钩。以同样案例为例,80岁时含分红现金价值达1400.8万,IRR达3.44%,是保证利益的14倍!
数据对比:
保单年度 | 保证利益现金价值 | 含分红现金价值(100%实现率) | 差距 |
20年 | 126.8万 | 163.5万 | +36.7万 |
50年 | 229.57万 | 467.43万 | +237.86万 |
注:分红实现率不保证,历史数据显示复星保德信过往5年平均分红实现率超100%(除2024年行业调整期),投资能力是分红的“底气”。
三、中美双强联手:这家险企为何能“稳赚超额收益”?
1.股东背景:百年稳健+产业创新
· 美国保德信:1875年成立,历经大萧条、金融危机等考验,全球资产管理规模1.5万亿美元,连续11年获评“全球最具道德企业”,投资能力稳居行业顶尖。
· 复星集团:中国产业巨头,布局健康、快乐、富足、智造四大板块,投资了复星医药、ClubMed、三亚亚特兰蒂斯等标杆项目,擅长“产业+投资”双轮驱动。
合资优势:保德信的百年风控经验+复星的中国产业资源,形成“稳健投资+创新增长”的独特基因。
2.投资能力:穿越周期的“收益发动机”
· 资产配置金字塔:
Ø 底层(50%):国债、地方政府债等长久期利率债,锁定2.5%+稳定票息,资产久期达13.76年,穿越利率下行周期。
Ø 中层(30%):非标固收、优质房地产(如上海江湾尚浦中心),年均现金流回报率5%+。
Ø 顶层(20%):高分红股票(中国石化、中国银行等,股息率超5%)+新兴产业(机器人、AI大模型等),捕捉超额收益。
· 历史业绩:2015-2024年平均投资收益率6.95%,2024年达10.65%,远超行业均值,为分红提供强大支撑。
3.偿付能力:安全底线有保障
2025年第一季度综合偿付能力213.05%,核心偿付能力161.40%,风险评级BB,远超监管要求,极端情况下也能兑现承诺。
四、增值服务:从健康到养老,覆盖全生命周期
1.健康守护:全家八口人的“医疗管家”
· 总保费≥20万:全年6次三甲医院专家预约、重疾绿通、电话问诊不限次,从父母到子女全覆盖。
· 总保费≥30万:住院一对一护工(每年5次)、出院一站式安排、居家康复指导,解决就医后顾之忧。
2.品质生活:高端旅居+教育规划
· 旅居权益:ClubMed度假村8.5折(丽江、三亚等10大目的地),三亚亚特兰蒂斯9折,季度爆款5折起,一价全包亲子度假。
· 教育权益:总保费≥50万享海外留学定制方案(藤校冲刺、名企就业),价格比市场低4折,锁定3年不涨价。
3.养老社区:都市核心圈的“美式养老”
· 总保费≥50万:北京香山、上海中环等星堡养老社区入住费98折,≥100万优先选房,≥150万保证入住,享美式专业护理+活力社交。
注:具体的增值服务内容和对接门槛以实际保险公司要求为准。
五、为什么说现在是入手的最佳时机?
1. 利率下行窗口:预定利率可能随市场下调,现有产品的保证利益(接近2%)和分红潜力(长期IRR可达3.76%)将成稀缺品。
2. 政策红利期:外资险企加速布局中国市场,复星保德信作为首批合资公司,兼具国际经验与本土资源,当前权益门槛(如养老社区保证入住)仍处低位。
3. 案例实测:45岁女性3年交150万,80岁时保证利益现金价值为809.9万,含分红现金价值(100%实现率)可达1357.9万。
六、风险提示与投保建议
· 分红不确定性:实际红利可能为零,但复星保德信近五年累计派发4.5亿红利,且投资能力持续领先,分红实现率可信度高。
· 适合人群:追求长期稳健增值、有资产传承需求、看重生态权益(如养老、教育)的中高净值家庭。
· 投保规则:0-65岁可投,最低保费趸交3万/期交1万,支持多种交费期,可对接保险金信托。
在“资产荒”时代,星福家青鸾版用“保证+分红”模式为财富上了双重保险,既有抵御风险的“盾”,又有捕捉机遇的“矛”。如果你厌倦了存款的微薄收益,又不想承受股市的波动,这款产品或许能帮你找到“稳稳的幸福”。
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