当前市场环境下，要说拿什么来存钱，那分红险就是必不可少的工具。

复星保德信人寿最近上新一款分红险，星福家青鸾版终身寿险（分红型）。据说长期irr最高能达到3.758%！这可相当高了，能领先市场！

接下来从保障、收益、公司等多个角度来深入分析这款产品，看它具体究竟如何，值不值得入手。

一、产品保障怎么样

星福家青鸾版终身寿险（分红型）是一款保障终身的分红型寿险，由复星保德信人寿保险公司承保。

投保年龄支持出生满30天-65周岁，人群广泛；交费年期多样化，支持趸交/3年/5年/6年/8年/10年/15年交；保费门槛低至趸交3万，3年交1.5万，其他缴费期则1万起步。

作为一款分红型寿险，主要责任就是保障终身的身故/全残保险金，以及终身享受保险公司的红利分配。

先说红利分配：保险期间终身享受红利分配，增加保单持有人的利益。不过红利是不确定、不保证的，具体与保险公司的实际投资情况有关，按保司实际派发的为准。

红利分配方式包含增额红利和终了红利，不仅能增加保单保额，在合同终止时还能获得一笔现金红利给付。

所以身故/全残保障，包含保证部分责任+红利部分责任：

18岁前身故/全残，赔付所交保费与现金价值两者较大者，以及累计增额红利对应的现金价值；

18岁起且交费期内，赔付已交保费*比例系数、现金价值两者取大，以及累计增额红利对应的现金价值；

18岁起且交费期满后，赔付已交保费*比例系数、现金价值、有效保额三者取大，以及累计增额红利的现金价值、累计增额红利×1.02^(n-1)两者取大！

其中，比例系数会随着年纪增长、风险增加而降低，18-40岁160%，41-60岁140%，61岁及以上120%。

同时，该产品提供减保、保单贷款等权益，资金使用灵活，满足被保人在不同阶段的资金使用需求，比如养老金、教育金、应急金等。不过要注意，保单现金价值未超过保费前减保会有损失；保单贷款的期限最长6个月。

此外，该产品还提供一系列优质的增值服务，包含星守护、星启航、星快乐、星享寿、星富足等五星服务，覆盖了全方位健康管理、孩子全阶段教育、四季旅居度假村、高端养老社区、财富生态等全生命周期的综合解决方案，服务超级全面贴心！

二、产品收益如何

产品收益是大家最关心的一个部分。我们举个例子来看。

45岁许女士，企业中层主管，打算为自己资产安全增值及财富传承提前做准备，选择复星保德信星福家青鸾版终身寿险（分红型），年交50万交3年，累计保费150万。

第5个保单年度末，保证部分现价+浮动红利累计已达到155万，超过已交保费。

第6个保单年度末，许女士50岁，保证部分现价已达150万，已回本；再加上浮动红利，总收益有160万+，已增值了10万多！

许女士59岁退休之际，保证部分现价有178万，增值28万+；加上红利后，总收益217万+，已是所交保费的1.45倍左右！

如果许女士有养老金需求，可以灵活减保或退保，获得可观的养老金补充！

到许女士69岁时，保证部分利益+红利，累计已达306万，达到保费的2倍！

许女士89岁时，保证部分利益+红利，累计总收益632万，4.2倍多！

长寿活到104岁，总收益已超千万，达到1208万，已有保费的8倍多！这笔钱不仅得到了很大的增值，还可以在许女士身故后直接传承给指定受益人，方便快捷，能省去很多不必要的麻烦或纠纷，完成许女士财富传承的规划！

从案例清晰可见：

这款产品保证部分是不错的，3年交第6年就回本了；

红利表现更优秀，累计收益第5年回本、第25年翻倍，长期持有下收益相当可观！若是0岁投保，含红利irr最高能达到3.758%！

所以这款是长期资金规划、财富传承的好工具，能满足许女士不同阶段的资金需求！

三、保险公司可靠吗

产品倒是很优秀，保险公司可靠吗？让我们来深入了解下复星保德信人寿。

复星保德信人寿，由复星集团与美国保德信金融集团强强联合发起组建的合资寿险公司，经国家金融监督管理总局批准，于2012年正式成立，总部位于上海，注册资本金33.621亿。

要谈的是这家公司的两大股东，实力超雄厚：

美国保德信金融集团，拥有150年历史，全球金融服务领军企业和一流的主动型投资管理人，业务遍及美国、亚洲、欧洲和拉丁美洲等50多个国家！以总认可资产规模计算，截止2023年12月，全美最大寿险公司，曾号称“Too Big To Fail”（大到不能倒）。

复星集团，1992年在上海成立，经过30多年发展，已成为一家世界一流的全球家庭消费产业集团。2007年复星国际在香港板上市。截止2024年6月，集团总资产已达8219亿！

在这样雄厚的背景实力下，复星保德信人寿也发展成为一家运营稳健的保险公司：

1）偿付能力稳健：

24年全年综合偿付能力为232.02%，较24年Q3提升18.82%；

24年全年核心偿付能力为179.70%，较24年Q3提升21.07%。

2）投资能力稳健

14~23年综合投资收益率6.95%

19~23年综合投资收益率4.28%

23年综合投资收益率6.16%

24年综合投资收益率9.36%

3）投资策略稳健

在资产配置上，公司秉持稳健投资、长期投资和价值投资的理念

固收资产占比在60%-70%，非标资产占比20%-30%，权益资产占比10%-15%，组合配置均衡，风险分散。

4）财务计量稳健

公司同时受美国会计准则、新会计准则和旧会计准则三套标准的严格要求。同时公司23年实现了新会计准则标准下的盈利。

2024年实现盈利1.17亿元

这样一家背景实力强大、自身实力给力的保险公司，买它的产品是比较安心的。

四、分红实现率怎么样

我们都知道分红是不确定、不保证的，不过保险公司的过往分红实现率可以作为选购分红险很好的参考。来看看复星保德信人寿的过往分红成绩。

过往5年，利率水平持续下行，权益市场波动也大幅增加，复保长期稳健的投资策略取得了良好回报，收益率在行业排名前列，远高于行业均值。

凭借资本市场的优异表现，复星保德信人寿2021年和2022年连续蝉联“保险公司投资金牛奖”，展现了其卓越的投资能力与稳健的投资业绩，获得行业广泛认可。

此外，该公司自2013年-2024年11年时间累计发布27款长期分红险，2024年之前分红实现均100%实现，表现优异。2024年因“限高令”影响，市场分红实现率集体不高，但复星保德信大部分产品分红实现率达到50%，去年上线的星福家2024终身寿险（分红型）还达到了75%！保司投资能力不是一般的强！

更要提的是，该公司近5年累计派发保单红利达到了约4.5亿！

（注：过往业绩不代表未来收益，分红产品的红利水平是不保证的，在某些年度可能为0）

五、写在最后

凭借强大的背景实力、出色的投资能力，复星保德信人寿以往的分红险都比较受消费者欢迎。这款新品，星福家青鸾版终身寿险（分红型），收益不错，分红预期甚至比以往高，值得期待！不过分红毕竟是不确定的，无法能接受这种“保证收益+浮动红利”模式的消费者，了解清楚再决定~

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最后，如果你对保险还有任何疑问，也可以点击下方按钮预约保险顾问一对一咨询哦，还可以免费定制专属保障方案。