近年来，随着医疗费用不断上涨，越来越多的人开始关注百万医疗险。

然而，市面上百万医疗产品众多，产品责任同质化严重，一眼看上去都差不多，一般人还真不知道到底选哪款好，但其实看似一样的责任下确暗藏“心机”，一不留神就会被背刺。

小编和各位友友们有着“金兰之交”，而在在保证续保的百万医疗险当中，一直存在着“金蓝之争”——金医保、蓝医保作为呼声最高的两大医疗险IP，疯狂互卷。

金医保如今更是迎难而上，升级到金医保3号，全面放开外购药械责任。

今天，小编就给金医保3号和蓝医保（好医好药版）做一个全面对比，顺便给大家揭秘医疗险的那些“小心机”！

一、外购药械责任对比

近年来，随着DRG医疗改革，医院可能“开不出药”，部分药品药械需要去院外购买，所以大家对外购药械责任越来越关注，这次金医保3号也是对院外药械责任做了重点升级：

备受关注的”院外药械”责任，也是“小心机”最多的地方，对理赔上的限制就写在外购药械约定里，小编带大家看看：

心机1、原研药/进口药报销

蓝医保（好医好药版）外购药械约定中的【第6条】，但是金医保3号没有：

蓝医保好医好药太保互联网个人长期B款医疗保险（费率可调）条款

这意味着，蓝医保目前已经在报销范围中做出了更多限制，即使药监局的药品药械目录中包含这些药品药械，蓝医保也不能报销！

· 医院有的类似的药，不可以报销

· 中成药、中草药，不可以报销

· 辅助性药物，不可以报销

第一点尤为致命。截至2025年3月，国家医保药品目录内的甲乙类药品合计3159种（甲类639种+乙类2520种），很多原研药/进口药在医保目录范围内都有同类或相类似作用的仿制药可使用。

但部分重疾如果想要达到治疗效果，就需要到院外采购原研药/进口药：

例如：左甲状腺素（原研药：优甲乐）‌

甲状腺激素需精确控制剂量，仿制药与原研药的微小差异可能导致代谢紊乱（如心慌、疲劳）。长期使用原研药的患者换用仿制药后，需频繁调整剂量以维持疗效‌；

例如：硝苯地平控释片（原研药：拜新同）

仿制药多采用基质型缓释技术，释放速率呈指数衰减，无法实现原研药的24小时匀速释放。研究显示，仿制药组患者清晨收缩压骤升（>20 mmHg）发生率比原研药高28%，夜间血压控制失败率达34%（原研药仅12%）‌。

例如：替米沙坦（原研药：美卡素）

部分仿制药剂量不足：原研药标准剂量为80mg/片，但某些仿制药将剂量降低至20mg/片（仅为原研药的四分之一），导致降压效果显著减弱，患者需多次换药或联合用药才能控制血压‌。

院外药械责任本身最有价值的地方，就是能覆盖这些原研药，但是蓝医保（好医好药版）塞到条款中不起眼的一句话，把很多原研药拒赔了，不得不说是有点“心机深沉”；而金医保3号无此限制，原研药/进口药可报销，相较而言更加实用。

心机2、院外药械责任保证续保能力

蓝医保（好医好药版）的院外药械责任是基础责任，缺点是客户买的时候必须选择，好处是能够和主险一起20年保证续保；

金医保3号的院外药械责任是附加险，好处是客户可以自主选择是否加购，缺点是它是一年期不保证续保的。

但不保证续保≠不能续保，院外药械责任还处于市场观察期，且这个责任受医保政策影响较大。相较于蓝医保保证20年都给个有缺陷的保障，小编个人更偏好于金医保3号这种，每年花钱了我就给你实在好用的保障，要是续保的时候这个责任没那么好了，我们可以随时不续这个责任。

二、形态对比

1、  免赔责任对比

大多数百万医疗险设有1万元免赔额，即住院医疗费用在扣除社保后，个人支付1万元以内的部分不予报销，超过1万元的部分才按100%报销。

蓝医保（好医好药版）就遵照行业惯例，对所有疾病住院都要求超过1万元才赔付；

金医保3号则在行业惯例上做了优化，如果是120种重疾住院，是0免赔的，比如心脏支架社保报销后，自费部分约6千左右，蓝医保是一分钱都不赔的，金医保则能赔6k。

当然，“金蓝”都在基础的免赔设计上，提供了“0免赔”的可选责任。表面上，“金蓝”都是5000元保额，赔付50%。

但蓝医保的心眼子是真的比较多，在条款里暗戳戳加限制：

· 5项特定疾病（痔疮、女性生殖系统疾病的结节、息肉、囊肿、增生）仅赔付25%，没用社保的情况更是仅赔付15%。

· 碰上任何脊椎/脊柱类疾病（含腰间盘突出）、动脉硬化、脑梗，一毛不赔！

小编不语，只是一味的感叹金医保实在。

如果大家想附加0免赔责任的话，建议优先选择金医保3号。

2、  保证续保能力对比

蓝医保的主险责任是保证续保的，全部可选责任都是不保证续保的；金医保3号除了主险能保证续保以外，对大部分可选责任也提供了20年保证续保保障，最高可续保至99周岁，相对来说更给力。

保证续保√，不保证续保×，无此项责任——

写到最后：

虽然现在市面上的百万医疗险看似一样，但大家在选择上还需要更加小心，避开那些“小心机”！

有不明白的可以留言沟通交流，为自己和家人选择更好的保障！

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